【一位CFP的日常】償還債務的過程中,常見的兩個迷思!
攝影師:Karolina Grabowska 文:蔣竣植CFP 「我的負債越來越多,有種快要失控的感覺,該怎麼辦才好?」 一位有負債的網友來信詢問。 「有機會聊聊你個人的負債狀況嗎?」 負債,一個不太討喜的財務數字,當初總有那麼一件事的發生,導致這金額的出現,例如房貸、學貸、車貸、信用貸款、個人借貸,甚至是卡債等。除了學貸之外,其餘的債務與支出、消費及投資觀念等,有著不小的關係。 不過,今天我們不聊手邊債務形成的原因,而是在還債過程當中,常會出現的迷思。 償債過於積極 「加速還款、有多的錢就還,這有什麼不對嗎?」 一位最近「不小心」多還了一些債務的朋友,因苦惱後續現金不足而跑來求救。 各位是否有看到關鍵詞 – 現金不足? 首先,「積極還債」是在償還債務的過程中,非常值得肯定的心態。某種程度意味著你正視且勇於面對處理債務這件事。不過多還一些債務有如單筆投資,是必須要拿出「閒錢」,或者你要刻意「擠出」一些錢來執行才對,不能毫無保留將僅存的銀行現金全部拿來還債,否則接下來吃什麼? 簡單說,總該留個「吃飯錢」吧?正確的說,應該是除了要預留生活的必須支出之外,還要有一筆「緊急預備金」,剩下的才能作為償債的單筆資金(投資亦同)。 否則,如前述的案例,不小心過於積極還債,導致接下來的資金不敷使用,下一個動作就會出現「借貸救急」的歷史重演,而債務也會有如「聚債盆」般的不停增加,導致災難的發生。 多還債,也是需要做預算控管的,可不能依心情來決定喔! 積極投資償債 「我本來想透過投資看能否多賺一點拿來還債,沒想到卻虧更多,早知道這筆錢就乖乖拿去還債了。」 一位我以為是想討論投資的朋友,但實際上的關鍵卻是要解決債務的問題。他眼看著負債金額越來越多,心裡不免更加著急,壓力值也隨之提升。 確實有機會因投資獲利,讓手邊的資產有所增加,這也是個重要的理財管道。但投資從來就沒有「保證」這回事(但很多人都忘了這特點),投資的價格會隨著市場的變化而波動。這不免出現了兩個小觀念: 保證每月要還的債務&非保證的投資績效 每個月都有確定的金額需償還,但每個月卻無法有確定的獲利金額(就算是月配息的投資商品,也須留意本金的價格波動),既然如此,這兩項理財工具就不應該擺在同一個天秤上衡量。 投資若有獲利也就罷了,但常見的是若不如預期而導致虧損,將未來還債的所需資金給賠掉了,常會再次透 […] …
【一位CFP的日常】為何健身房的飛輪課程,總是會搭配快節奏的音樂?
攝影師:Ivan Samkov 文:蔣竣植CFP 「大家跟著音樂節奏踩,不要停!」 之前在健身房運動時,見到從飛輪教室下課走出來的學員們,都會有種他們彷彿因為下雨而忘了帶傘的錯覺……也太濕了吧! 當自己上過飛輪課程後,才真正體會到何謂爆汗的快感! 關鍵的原因,除了哪60分鐘的課程中,需不停的踩踏之外(而且常需要站著踩……),更重要的是背景音樂的配合,讓我們能跟著快節奏、電音等音樂節奏來踩踏。 有時腦海會突然閃過:「若課程改播放輕音樂,會怎樣?」 其實課程的最後五分鐘,本來就會改播放相對和緩的音樂,藉此放慢也放鬆自己的身體,讓呼吸及心跳也較能回到正常的頻率。 當然,若整個課程都是輕音樂,就不可能有機會訓練到我們的心肺功能,也失去了運動流汗的意義。 若運動需要音樂節奏,那理財呢? 全球每分每秒都有事情在發生,也對我們的財務有著大小不一的影響。例如2008年的金融風暴,可能影響著我們的投資績效;2020年的新冠疫情,可能影響著我們的工作收入……等。雖然不確定下一件大事是什麼,但總是會對我們的個人或家庭財務,有著直接或間接的影響。 而這樣的影響常會讓我們有著「內憂外患」的困擾,因為「外在」環境的動盪,讓我們的「內在」財務也跟著被影響。而這,似乎並沒有停止的一刻。 若我們可以有這樣的自覺,也接受這樣瞬息萬變的環境,就該盡可能做到我們可控制的部分,也就是讓個人或家庭的財務狀況,能夠相對穩定才行。跟上三個理財的節奏,讓我們的財務從「內憂」變成「內優」: 不受「收入頓時減少」的理財節奏 可能是外在環境的影響,可能是個人職涯的安排,總是會遇到「工作上」的空窗期,這同時也意味著「收入上」的空窗期。而日子仍舊要過,如何才能夠不受影響?此時「緊急預備金」的準備就顯得重要!從此規劃項目的名稱就能清楚知道,所謂的「緊急」就是非預期,而「預備」就意味著要儘早準備。 一個看似及時效益不大的理財準備項目,卻能做為未來某一天當收入現金流不足時的及時雨。一個看似不起眼,卻至關重要的理財節奏! 受「醫療費用突增」的理財節奏 誰規定一定要做保險規劃?若自己的口袋夠深,隨時可以拿出所需的可能醫療費用,或許沒有必要作保險上的規劃。可惜的是,絕大部分的人,鮮少會針對未來的醫療費用撥出一筆預算,更重要的是預算的金額多寡也是個未知數。 既然如此,不如編列一筆預算規劃醫療保險,透過保險來轉嫁未來可能的 […] …
【閱讀時光】富人不說,卻默默在做的33件事
攝影師:August de Richelieu 文:蔣竣植 CFP 作者:延埈赫 Yeon Jun Hyug 出版社:先覺出版股份有限公司 出版日期:2022/02 富人之所以成為富人,可能是先天的家財萬貫,也可能是後天的努力打拼,但若無法維持良好的生活或是工作習慣,過去就算累積再多的財富,也有被揮霍殆盡的一天。 所謂「富不過三代」,關鍵並不一定是賺的錢變少了,往往卻是花的錢變多了所導致。唯有正確的觀念,再搭配良好的習慣,並隨著時間的推移,才有機會讓財富穩健增值、拉長保有財富的時間。 在富人常做33件事當中,若能做到其中的3~5件,相信你的人生就會開始變得不一樣! 工作相關 工作上看似不起眼的小習慣,卻可能是未來在職場上是否能順利升遷、甚至因卓越工作能力而被挖角的關鍵。例如:「主管所交代的事,能否較期限提早兩天完成?」提早完成的好處是一方面透過時間的壓縮,讓工作更有效率,另方面是多出來的兩天,讓此工作項目能有個緩衝時間,可藉此空檔思考是否有能做得更好的地方,或是檢查是否有疏漏之處。 另一個有趣的習慣是「電腦關機後再下班」,其實重點並非電腦是否關機,而是這個動作代表著今天的事情暫告一個段落,明天又是一個新階段的開始。而此動作也可延伸到將辦公桌上的文件歸檔、桌面整理乾淨,代表今天的工作結束了。你可以說這不過是個「儀式感」罷了,但別小看這個「儀式」,可以將上、下班的心情做個區隔,隔天早上進辦公室後,光是看到整齊的桌面、重新啟動的電腦桌面,就代表的新的一天即將展開,迎接新的工作挑戰。若否,凌亂的桌面、胡亂堆置的文件及暫時休眠的電腦,意味著許多未完成的工作,而「未完成」這個意念,會侵蝕我們的工作意志,感覺怎麼總是有做不完的事?嘗試將工作內容切割成許多個小單位,透過整理、關機等動作,確實做到「今日事、今日畢」! (工作的13件事) 比期限提早兩天完成 不喜歡的事,再多做3分鐘 比約定的時間提早15分鐘到達 先訂好玩樂的計畫 在一週內寄Email給初見面的人(隔天或兩天內寄出、內容簡單扼要、避免同時寄給多人、排除對方誤以為需要回信的印象、向對方略表關心) 正確喊出對方的姓名和職稱 一邊聆聽一邊附和 每天和別人共進午餐 送客要送到電梯門口 所有的回答都從「是」開始 每週一次,從不同的路線上下班 電腦關機再下班 壞消息別用電子郵件告知 […] …
閱讀「理財就是理生活」讀後心得
攝影師:Pixabay 文:王冠樺 二十年後的同學會,你想怎麼介紹你自己 ? 開源、選擇好工作、家庭資產配置,學會從「錢」的角度整理和規劃人生。 由具體的理財方法入手,從而理順生活,提早達到財富自由。 ~ 長投學堂創始人 水湄物語 「理財」只是關於錢上面的問題嗎 ? 這幾年在協助朋友財務規劃與處理財務問題的時候,Grace發現理財這件事與我們的「生活」息息相關,不論是「收納」與理財、或「生活價值觀」與理財,理財所關聯到的似乎不是只有金錢這麼簡單的事。偶然看到 這本書的書名「理財就是理生活」時著實的讓Grace好奇,好奇著作者 水湄物語 如何看待「理財」與「生活」兩者之間的關聯性。 『理財就是理生活』這本書的前言,作者標示著– 真希望我20歲就懂的致富思維,所以作者 水湄物語給予年輕人的三點財務建議 : 一、正視金錢,越早越好。 二、投資自己,樹立個人品牌。 三、把握青春,年輕是你最大的財富。 在人生起步就透過理財學習,開始正視金錢,重塑自己的金錢觀,從具體的理財方法著手,領悟背後的財富思維,最後將其延展到生活中的每個面向,就是理好我們生活的方法。 所以什麼是理財呢 ? 應該把它當作一種思維,去認清生活的根本,從源頭解決問題。Grace在閱讀「理財就是理生活」後,整理作者的五個財務觀點與你分享 : 觀點一 : 複利思維 不靠死薪水來生存,想辦法讓錢為自己工作,讓自己不怕生病失業,也不因為錢而受制於人,能夠自己從容不迫的生活。而複利三要素為時間、本金與收益,除了在金錢上的複利外,關於人生的複利我們也不得不在年紀輕時就要開始思考。 註 : 複利的計算公式 : 收益 = 本金*(1+收益率)時間 金錢複利 : 不同起始年齡投資的複利收益對比告訴我們,理財開始的越早,透過複利的威力,你也就能越快、越輕鬆地實現財務自由。 人生複利 : 努力讓自己變得比從前更聰明、認真、出色的完成自己的任務,進步雖然慢慢的,不過卻能夠為快速進步打好基礎。透過年輕時投資健康、知識與人脈這三種資產。「健康」才能長壽,享受到自己收穫投資的果實。「知識」就是力量,學習知識要系統化,閱讀一本經典圖書讓我們有意識的構建自身的知識結構,鍛鍊自己系統化的能力。 「人脈」讓人們過得開心幸福,包括婚姻和睦、親友之間關係融洽。 觀點二 : 財富自由無法速成,你得這樣準備。 用SMART原則確 […] …
牛年最夯議題—NFT
L.L.Bean ended its legendary lifetime return policy to clamp down on customers who were taking heavily worn products. …