單親媽媽的保險心機:如何防止孩子的理賠金被前夫拿走(身故保險金指定受益人)
圖片由 Freepik 上提供 文:呂宛臻 單親媽媽的煩惱 小美是一位單親媽媽,獨自撫養兩個孩子,7歲的兒子和4歲的女兒。生活雖然不富裕,但她希望為孩子們提供穩定的未來保障。與前夫離婚後,監護權由她全權擁有,但小美始終擔心,萬一孩子們發生意外,保險理賠金可能會被前夫取得。為了避免這種情況,她想了解如何透過保險規劃,確保保險理賠金能真正用在孩子們的未來生活上,或自己信賴的人,而不是落入不相關的人手中。 一、保險理賠金:指定受益人 在規劃保險時,指定受益人是一個非常重要的步驟。這不僅可以確保保險金會按照投保人的意願分配,也能避免不必要的法律糾紛。保險的身故保險金指定受益人功能可以根據投保人的意願,設定第一順位、第二順位等受益人,甚至可以設定受益人的分配比例。這樣一來,即使孩子們不幸遭遇意外,保險金也能確保按照小美的指定方式分配給受益人,避免被前夫這樣的無緣人侵占。 小美在規劃小孩為被保險人,在醫療險與身故金有不同考量。 醫療保險:小孩未成年前,小美為法定代理人兼要保人,醫療保險金得以小美之帳戶為匯款帳戶或開立小美為抬頭之支票。小孩成年,醫療保險金為小孩名匯款帳戶或小孩名抬頭之支票。 身故理賠金:應該在保險單上指定她自己、她信任的家人等指定多個受益人並設定順位、比例,作為孩子身故理賠金的受益人,絕非法定繼承人自動成為受益人(如下表)。因為前夫即使非監護人,亦是小孩父親(未成年:父母為法定繼承人第一順位),依法可與小美均分。另外小美需要定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保最初的規劃仍符合當前的需求。 Tips 未成年學生保險與強制險無法指定身故受益人 需要注意的是,並非所有保險都能夠指定受益人。例如,學生保險與強制汽車責任保險這類保險,因其法律規定,醫療受益人為被保險人本人,法定代理人(小美)代管。身故保險金為法定繼承人(第一順位:小美50%、前夫50%)無法指定特定的受益人。這意味著,即便她已經與前夫離婚,且監護權在小美身上,孩子們的身故保險理賠金需與前夫對半分。 二、指定受益人還可以省稅 隨著時間推移,家庭結構或經濟狀況變化,小美這樣的單親媽媽應定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保規劃符合需求,並有效保障孩子財產安全。除了避免保險金落入不相關的人手中,合理的受益人規劃還能節省稅金。 2024年起,保險死亡給付免稅額為3,740萬元。依所得稅法第4條,身故 […] …
台灣罹患癌症、洗腎、肝硬化風險高,一定要規劃「重大傷病險」!
圖片由 Freepik 上提供 文:李雪慈 有一天晚上,在公司接到了客戶Coco的電話,聽著聲音有些壓抑……客戶Coco說:「明天或後天您能來ㄧ趟高雄我們所落腳的飯店與我們碰面嗎?我們明天會到長庚住院。醫生宣告John確診為攝護腺末期已轉移骨了。目前和醫生討論治療方式。」 我震驚問道:「怎麼會呢?!John平常身體很強壯健康又有在運動。看起來應該都好好的才是!」 Coco難過的說:「不管如何,我們也只能勇敢面對!為了讓John活下去,什麼方法也都要試ㄧ試。我不會放棄的!只是我很擔心錢不夠!想請您幫我們檢視John的各家所有保單,大概會有多少錢可以支應?」 Coco想的事情是「這次治療完,後面的療程要回台東的醫院做了。有可能大部份都是門診標靶治療而且還是自費的,不會選住院治療。「還要買一些營養品等等之類,這些都要錢」Coco的話語中,有些焦慮發愁。 罹癌人數,不斷攀升… 從協助Coco、John夫婦個案,與近期在協助客戶申請理賠上,光是癌症相關的疾病就有六成以上,另外其他還有肝硬化、洗腎及心臟方面疾病…等。而近年陸續很多藝人離世的原因大都是跟癌症有關如大腸癌賀一航、肝癌吳孟達、肺腺癌鳳飛飛等等。 截至113年4月份,根據衛生福利部中央健康保險署統計,全民健康保險重大傷病,實際有效領證人數來到979,383人,將近100萬人。其中的第一名為需積極或長期治療癌症。累計有效領證數為475010人,單月新增申請領證,高達10636人。 可見罹癌人數,仍然在攀升當中……隨著時代醫療科技的進步,日新月異的新式治療方式,費用往往居高不下。面對龐大的醫療費用,假如有一整筆一次給付的理賠金,讓我們可以安心接受治療,也就不會延誤到病情。 癌症、洗腎等風險,該怎麼規劃保險? 這時候我們該怎麼辦?我會建議優先購足一次性給付的重大傷病險保障來規劃! 因為重大傷病險保障範圍廣,健保局核定證明就賠還有理賠金一整筆給付,可以做彈性運用。我們永遠不知道會面臨什麼風險,會生什麼病?! 重大傷病,怎麼理賠? 重大傷病險給付,是以取得健保局的核發之重大傷病證明,或是取得一家區域醫院層級以上含之醫療院所開立,且符合當時重大傷病範圍的診斷書及當次重大傷病歷摘要者,來申請理賠保險金。 重大傷病範圍,包含哪些? 常被民眾知曉的重大傷病,像是: 需積極或長期治療之癌症 慢性腎衰竭(尿毒症),必須接受定 […] …
離婚財產怎麼分:怎麼調查另一伴身家?財產怎麼算?保險能分嗎?
圖片由 Freepik 上提供 文:呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 夫妻剩餘財產分配請求權、贍養費、保險、脫產 最近有朋友詢問退休爸提出與家庭主婦媽離婚,展開無拘無束新人生下半場生活。兩者結婚已超過30年,是典型傳統男主外女主內家庭模式,爸爸負責賺錢養家,媽媽在家照顧小孩打理家裡,從未出去工作過,婚姻持續期間買的房車等資產都是登記爸爸名字,小孩們都已長大,出社會工作,尊重爸爸想法,擔心媽媽以後的生活,故來詢問我如何保障離婚後家庭主婦的財產分配與經濟安全。 這不是個案,相較於十年前60歲以上夫妻離婚率已提高一倍,並非皆因外遇,很多只是小孩長大不想再委屈自己,或單純不想再受婚姻約束,想展開不一樣的人生,也並非就是想要尋找下一春。 有工作的職業婦女至少還有在社會的立足空間,相較於60歲以上的家庭主婦,已脫鉤社會太久,往往已喪失工作技能,離婚很可能導致她們生活陷入困境。房子往往佔台灣一般家庭中大部分的資產,如果登記女方名字或是共同登記相對都較有保障,比較不怕直接脫產,或是刻意不分,這時候就需要法律的保障,當然即便脫產也有方式可以追回屬於自己的一部分。 台灣夫妻財產制度 一、法定財產制 唯一可使用「夫妻剩餘財產分配請求權」的夫妻財產制度,也是九成以上台灣夫妻採用的。將夫妻財產分為「婚前財產」及「婚後財產」,夫妻各自管理名下財產,負債亦同,除「家庭生活費用」的債務需負連帶責任,於婚姻關係消滅時,如:離婚、改分別財產制、死亡等狀況可提出剩餘財產分配請求權。 約定財產制:需以「書面」向司法院「登記」辦理始完成,登記費新台幣1000元。 二、分別財產制 從頭到尾夫妻的財產、債務皆各自負責,講白點就是有結婚跟沒結婚一樣,無法申請夫妻財產分配請求權,於婚姻關係消滅時,離婚、死亡(一樣可以依繼承人身份繼承財產,僅不能使用剩餘財產分配請求權)亦不得請求財產,如鴻海集團創辦人郭台銘曾馨瑩夫妻,即在婚前簽署登記分別財產制。 三、共同財產制 基本上沒人在用。將夫妻財產分為「特有財產」即專屬夫妻各自的財產及受贈品,此為各自管理;「共有財產」即夫妻一同打理,處置財產需經雙方同意,乃有福同享,有難同當,在婚姻關係消滅時亦是一人一半,與夫妻剩餘財產分配請求權不同,亦不能申請。 夫妻財產制度可以變更,有共識最好 夫妻財產制度並非結婚前就要約定好,在婚姻關係持續期間皆可變更,只需注意法定財產制需去 […] …
為了詐領4126萬保險金,乾冰桶男大生不惜雙腿截肢
圖片由 jcomp & Freepik 上提供 文:呂宛臻 此事件我們需警惕的教育問題與保險理賠需留意的地方 最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。 一名年僅24歲男大生,遭高中同學欺騙,以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬,得簽2500萬本票,不然黑道會找上門,並建議他可透過「詐領保險金」還款,在前一週投保5家保險公司,共8張保單,涵蓋意外險、旅平險、壽險等,以為可以賠到4126萬,最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬,其他保險公司拒賠,連義肢費44萬都不夠付,還倒貼21萬進去。 荒謬的是男大生截肢後,還一直堅信自己欠錢,連畢業後工作也持續還錢,直到被抓被起訴才知道全是騙局,不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。 家長、學校該教孩子們什麼事情 台灣教育很常呈現萬般皆下品 ,惟有讀書高,填鴨式教育。小朋友們不是正在補習、學才藝、唸書,就是在前往補習班、才藝班的路上。 較少在推廣建立良好品格、正確價值觀,如何拒絕壞朋友的爛提議,如何保護好自己!導致原本應該是純真的校園環境暗潮洶湧,毒品、霸凌、性騷擾事件上新聞。 昔有孟母三遷,為了給小孩一個良好的讀書環境,雖說無法百分之百,但是至少可以杜絕一半以上莫名其妙的事情發生。 這也是我爸媽在我小學到大學期間,將我送進直笛隊、管樂班、管樂社、管樂隊的初衷,雖然避免接觸大多不良少年環境,不是在唸書就是在練樂器、比賽、運動的路上,讓我們得以在健康的環境長大,也讓我們過於單純,不知道人間險惡,大多是在出社會才直面人性的險惡,被騙、被騷擾、被佔便宜的震撼教育。 也不代表昔日的老師、同學、朋友就會一輩子真心待你,防人之心不可無,害人之心不可無,或許學校跟家長應該多告訴孩子們這一塊,被騙錢是小事,錢再賺就好,但如果像男大生這樣被騙,自殘導致終身殘疾,還被人笑笨,當成一則笑話看待,身為家長應該會很心疼,也來於事無補,木已成舟來不及了⋯。 保險理賠需要注意的地方 台灣人愛買保險,平均一人至少2-3張在身上,隨著健保限縮,越來越不給力,醫療發展越來越多新治療方式、機器,伴隨著是高額的醫療費用,動輒好幾十萬,對保險公司來說負擔日益沈重,對我們而言也需要越保越多樣,才能有相對完善的保障。 政府擔心保險公司垮台,也開始祭出相關規定,希望保險回歸「損害填補」原則,而非靠保險理賠賺大錢。先從實支實付最多 […] …
2024年新生兒保險投保攻略
圖片由 Freepik 上提供 文:張惠芳CFP 新手爸媽考慮投保新生兒保險時,通常會上網google資訊。本篇文章,整理了新生兒保險注意事項,以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識,也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險,送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物! 為什麼要選在新生兒時,就要投保? 保費較便宜、CP值高 年紀越大,保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時,購買保險是最經濟實惠的選擇,可以用最少的保費,為寶寶提供完善的保障。 轉嫁風險 新生兒抵抗力較弱,容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間,許多小孩譬如新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水,又有住院病房費支出,如果遇到高額自費醫療,爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠,不僅能轉嫁風險,還能減輕生活上的負擔,提高醫療品質,讓家庭更有安全感。 新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些? 大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障,但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中,會注重新生兒的哪些事項? 出生體重,通常要求至少2500克以上 懷孕週數,要求至少37週以上 一般來說,出生會做聽力篩檢和健保給付21項先天性代謝異常疾病篩檢,只要寶寶和媽媽一同出院,出院時沒有新生兒黃疸。只要寶寶報完戶口後,就可以順利投保。 若出現特殊狀況,例如:早產、體重不足、出生時指數異常,則需根據個別情況決定何時重新提交申請。若有住院情況,通常需要出院後滿三個月,且成長曲線(如身高、體重)達到一定比例,才能順利投保。 *特別提醒:如果能在「小孩出院後」立即投保,是最佳時機,也是一件極為幸運的事情。 新生兒保單有哪些必備的保障組合? 在規劃新生兒保險時,通常建議考慮3個主要方面。 實支實付醫療 二代健保如需要提升醫療品質會有很多自費項目,譬如說微創手術也要5-8萬、達文西手術自費20多萬、使用海扶刀治療攝護腺或子宮肌瘤也要10多萬和20多萬,電腦螺旋刀一個療程20萬起跳治療腦腫瘤,建議選實支實付醫療費用和手術費用上限理賠額度至少20萬起跳,112.12.30起,大部分保險公司的實支實付醫療險為正本理賠,並且只接受第一家投保,需要做好研究商品權益,進行投保才會比較順利。如果之前有買到雙實支實付醫療險,恭喜您很幸運! 意外醫療和失能一次金、重大燒燙傷 小孩容易在嬉戲玩樂好動中調皮搗蛋受傷,例如玩 […] …
用保險安排繼承,記得一定要做這件事,才不會讓子女抱怨連連
圖片由 Freepik 上提供 文:楊馥瑄 王媽媽透過壽險保單來安排身後的財產分配,因為少做一件事,竟讓一雙兒女吵翻天,老死不相往來,透過這個案例,我們可以重新了解一下現行的法令規定,以免重蹈覆轍。 原來王太太先前透過保險業務員的規劃,將2000萬元的保險金指定身故後給付給女兒王小姐,但這筆保單在申報遺產時,被國稅局通知要併入遺產計算遺產總額,繳納遺產稅,王小姐並不是王太太民法上唯一的繼承人,因為王小姐還有一個弟弟王先生,也是共同繼承人,但王先生卻不是保單受益人,於是王先生才前來向顧問諮詢。 王先生無奈地說,當初以為這筆2000萬既然納入遺產,在繳完稅後應該是平均分配,即使身故受益人是寫姐姐一人,至少自己也可以依照民法規定爭取特留分,沒想到得到保險公司的回覆,告知2000萬都要給付給身故受益人,害自己白繳了稅金,保險金卻被姊姊一人獨吞,真是嚥不下這口氣。 到底是出了甚麼問題?在這個案例中,有一些不同的法律規定,所以容易讓人產生誤解,以民法來說,按照第1138條的規定,在王太太身故後,遺產的第一順位繼承人,在王先生已經不在世的情況下,應該是由兩姊弟均分,即使王太太想要把所有遺產留給王小姐,在民法第1223條也有繼承人的特留分相關規定,以保障每位合法繼承人的權益。所以,王先生才會認為,如果保險金列入遺產計算課稅,即使王太太指定身故受益人為王小姐,那自己也應該依法享有繼承權和特留分的保障,但是,保單被列入遺產課稅,不代表適用民法的特留分規定喔! 我們要知道,保單會列入遺產課稅,是因為國稅局認為基於平等原則,要不要課稅,應以「實質的經濟利益」作為判斷標準,而不是單純以形式上外觀來判斷,這就是所謂的「實質課稅原則」。目的是希望杜絕納稅人規避稅捐義務,達到租稅公平的效果。所以如果納稅人為了規避遺產稅,想利用保險法第112條中人壽保險不用課徵遺產稅的規定,明明已經知道自己病重即將死亡,才購買人壽保險,還是可能被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。 除了重病才買保險,易被國稅局以實質課稅原則核課遺產稅外,其他還有躉繳投保、高齡投保、密集投保、鉅額投保、短期投保、舉債投保、已繳保費高於保險金額等這些狀態,都是可能被認定需要繳納遺產稅的。 所以這筆2000萬的保險金只是因為被國稅局認為應課稅,而非這筆金額適用民法的繼承與特留分規定,保險公司給付身故保險金時,只要確認被保險人已身故,且核 […] …
書到⽤時⽅恨少,保到⽤時恨不賠,保險都是騙⼈的?
圖片由 Freepik 上提供 文:孫國城 每年年終家家⼾⼾必做的事就是要⼤掃除整理環境,除舊佈新,給⾃⼰⼀番新氣象。但別忘了,在現在投保率266%的年代,平均每⼈有2.6張保單,如果⼀家有四⼝⼈的話,就有10張保單!這些被⼤家藏在某個⾓落佈滿灰塵的保單,建議更要定期拿出來整理檢視。有句話說,書到⽤時⽅恨少,那保單呢?保單要⽤時恨不賠啊⋯⋯ 在我從業29年的時間,遇過很多客⼾⾃覺有買了保單,但是申請後卻辦沒法理賠,找我協助爭取和評議,所以導致保⼾常常都會有『保險都是騙⼈的』這樣的聲⾳傳出。每每聽到保⼾這樣的反應時,⼼中總是充滿疑惑和遺憾,保險真的會騙⼈嗎?在我深入了解後,的確有幾種情況會無法順利理賠,提醒⼤家每年定期檢視保單,以免買了保單但卻無法理賠。 常⾒不賠的狀況 沒有投保:保險的商品類型的很多種,沒有買意外險,骨折當然無法賠。沒有買癌症險,因癌症治療也無法賠,沒有點的菜⾊,沒有上菜是很正常的啊!保險不是有買就好,也不是199吃到飽,是要吃什麼點什麼,才能享受各種美食的。投保前投保後請定期和顧問諮詢如何買對和買⾜適合⾃⾝需求的整體規劃。 保單停效:有些保⼾買了保險後,因為各種原因沒有繳保費導致保單停效,也因為搬家、換電話、未留意信件等等狀況,沒有即時辦理復效⽽不⾃知,導致申請時被拒,真的很可惜。提醒買了保單後要主動隨時留存給保險公司正確的地址,停效前保險公司⼀定會掛號通知,停效後六個⽉免可保證明就可以復效,停效⼆年內⼀定要辦理復效,超過就不⾏了。 除外責任:保單都有條款約定的除外責任不會理賠,⽽壽險、醫療險、意外險的除外條件也不⼀樣,例如⼀樣是⾃殺⾝亡,壽險投保滿⼆年會賠但意外險不管幾年都不會賠。醫療險的除外責任第⼆點:外觀可⾒之天⽣畸形,這些是不賠的喔,畢竟保險公司不是吃素的,不可能包⼭包海都賠。 批註除外:保險原則上是體況正常才能投保,但萬⼀有些體況之後再來投保,會被要求加費或該項疾病批註除外不賠,這也是保險公司風險管理的⼀種機制。但對保⼾⽽⾔,有些疾病的批註是可以在⼀定期間後提出證明後申請取消該項批註的,如果沒有⾃⾏提出的話,⽇後這項疾病的相關治療甚⾄併發症的理賠都會有影響到,所以千萬記得翻⼀下保單的內⾴當時是否有被批註除外,如果有的話和顧問討論看看能否取消批註。 時效過期:保單⼀般分成終⾝險和定期險⼆種,看保⼾的需求和預算來搭配規劃,在定期險的保險期 […] …
保險金信託懶人包—讓你三分鐘搞懂保險金信託
圖片由 Freepik 上提供 文:楊馥瑄 陳媽媽今年罹患甲狀腺癌,在切除腫瘤申請理賠時,才發現自己和家人的保單都是二十多年前買的,以現在的醫療支出金額來看相對保障不足,趕緊詢問財務顧問要如何規劃才好,顧問卻告訴他,如果擔心老年後的醫療、長照及自己身故後家人的保障,不能只有買保險,還需要搭配「保險金信託」才完整,到底什麼是保險金信託?要如何規劃呢?這篇文章帶你快速了解…… 為因應高齡及少子化的趨勢,金管會於109年9月發布「信託2.0計畫」,銀行業也開始動起來,透過幫大眾辦講座、電子郵件來宣導,也設計更親民的專案來推廣,協助信託業務的發展。我國有「信託法」及「信託業法」等相關法規,來依法保障人民和規範信託業者。所以只要能夠了解信託的規定,正確做好信託規劃,善用這項工具,就像買保險一樣,可以保障自己,或是你想照顧的人。 信託的意義 信託法第一條說明了信託的定義:「稱信託者,謂委託人將財產權移轉或為其他處分,使受託人依信託本旨,為受益人之利益或為特定之目的,管理或處分信託財產之關係。」簡單來說,我們可以透過信託,來達成讓某個人受益的目的,且條件是要把自己名下的財產移轉讓受託人來協助管理或處分。」 這有甚麼好處呢?以保險金信託為例,小名購買的長照保險,未來在小名失智的時候,保險公司給會付給小名300萬的理賠金,但小名當時已經失智,其實是沒有能力運用管理的,透過信託契約,小名可以事先跟銀行及保險公司約定,將來失智以後,請保險公司把理賠金匯入銀行的信託專戶,由銀行代為保管,然後將錢運用在小名指定的用途上,例如每月固定金額的生活開銷,或是醫療及長照機構的費用,確保這筆錢真的能運用在自己身上。 第二種情況是甜甜購買了壽險保障500萬,本來的用意是希望有一天不幸發生風險時,能夠用這500萬照顧兩個未成年的孩子,但又擔心這筆理賠金不見得會花在孩子身上,畢竟未成年是無法管理這筆錢的,得看當時孩子的照顧者如何運用,這時候一樣可以先跟銀行及保險公司約定好,兩個孩子若是真的有天拿到了保險金,就要匯入信託帳戶,委託銀行管理,並且要按照合約的內容來給付孩子的生活費、教育費,以確保這筆保險金不會被其他人挪作他用。如果擔心孩子自行變更契約,還可以設定親友擔任監察人,在變更契約時,必須經過監察人同意,這樣就可以讓這筆保險金做到專款、專用了。 所以透過以上兩個案例,我們可以了解,在信託合約中一定會有 […] …
阻擋你財務自由的3個阻礙,首先注意「開銷漏洞」!
圖片由 Freepik 上提供 文:惠芳/Yvonne 在追求財務自由的路上,我們總希望買進資產,累積資產存量,靠被動性收入可以支付生活所需就可以財務自由!然而,金錢似乎總是有三個漏洞,怎麼避免這些漏洞呢?下面Yvonne有幾個方法~ 一、開銷漏洞: 生活中的各種花費要如何控制,不要當月光族和享樂的蟋蟀族,Yvonne有幾個方法提供參考如下 固定支出表 每年初彙整每月固定支出表,譬如說保費、學費、房屋稅、地價稅、牌照稅、燃料稅等,如果固定支出一年60萬,就得控制每月5萬預算留給固定開銷使用,避免超支。 流動支出表 利用AndroMoney記錄家庭每月流水帳,CWMoney記錄個人日常生活開銷,月底利用APP圓餅圖彙整分類帳,再彙整到每月流動支出。 育樂帳戶 每年設育樂開銷預算,購買旅展住宿券或團購住宿券,比起臨時起意的訂購還要划算,工作辛苦之餘還是要犒賞自己帶家人旅遊。 二、投資失利 在長期投資的旅途中,市場波動和投資失敗是難以避免的。這需要不斷提升財商和理財觀念,並從失敗中吸取寶貴的教訓。經歷了2008年的金融海嘯,停損20%出場、電子股票腰斬,這些挫折證明了定期定額長期投資的價值,尤其是在市場充斥著黑天鵝事件,可以選擇低點加碼ETF,累積單位數。 一旦確定自己短期和長期的財務目標如購房、退休、子女教育等,明確的目標有助於制定相應的投資計劃,如何制定投資計劃呢? 評估風險承受能力 確定自己對風險的接受程度,這有助於選擇適合自己風險偏好的投資工具,而且需要經過市場試驗,當資金在市場載浮載沉時,你才能真正了解自己的風險承受度,所以一開始可以先試著小額投資。 建立緊急預備金 在進行投資前,確保有足夠的緊急預備金,如遇到黑天鵝事件,可避免臨時需要資金而導致提前賣出投資部位,錯誤停損,影響長期投資績效! 建構資產配置 分散風險是降低損失的有效方式。投資於不同的資產類別和行業,以確保單一投資不會對整體投資組合產生巨大影響,如果持有個股也不要超過總投資資產5%。 定期檢討和調整 每年年初會定期檢討投資組合的表現,並根據總體經濟和投資市場部位進行再平衡。 詳細的投資記錄 記錄投資標的的日期、金額、換匯金額、保留水單每年彙整損益金額,需留意匯差所衍生的財產交易所得與海外所得稅負問題,並且記錄投資理由和觀察,做為未來判斷進出或低點加碼的依據。 擇期回顧筆記 定期回顧自己的投資筆記 […] …
三個步驟掌握高齡投保重點
攝影師:Photo by Ahmed Badawy 文:楊馥瑄 三五好友們在疫情後相聚聊天,隨著時間推移,除了友誼歷久不變,我們發現有件事正在改變 : 話題變得不同。因為我們都面臨孩子長大、父母高齡,過去話題是圍繞在孩子身上,現在的關心問候都變成:「家裡長輩還好嗎?術後恢復的如何?家裡長輩能自理嗎?」。近期也聽到越來越多人在關心高齡投保,確實高齡投保會有一些需要注意的事項以及限制是必須了解的。 高齡族群投保常遇到的困難有哪些 ? 最常見的就是醫療險、長照險等保費偏高,但退休後收入降低,對是否能持續繳交保費有不確定性,尤其很多高齡者因為有慢性病、各種疾病史,導致風險過高,保險公司不願承保,加上不清楚該投保那些內容及缺乏耐心專業的服務人員,這些都可能導致投保上的困難。 高齡投保三步驟 : 第一步可先自我檢視 : 原有保障與資產規模 自身體況 家族病史 生活習慣 若遭遇風險是否有親人可提供照顧或經濟上支持。 第二步尋找專業耐心的財務顧問 : 財務顧問除了在風險規劃上能夠提供建議,最重要的是協助考量退休以後的現金流等財務狀況,適度安排繳費來源與控制合理保費,挑選重點投保,提供最合適的建議。 第三步投保時應留意下列重點 : 是否有合理適當的繳費來源。 搭配原有保障補足缺口或可以原定期險換約為終身險可以較佳體況承保。 要保人及受益人的安排。 身體狀況要清楚告知,以免理賠糾紛。 高齡投保應考量未來若失智或失去自理能力,另可搭配指定意定監護人及保險金信託、安養信託等方式讓自己能夠真正擁有保障。 高齡族群購買保險種類建議 ? 高齡投保首重意外險、醫療險、防癌險、長照險及年金險為主要考量類型。選擇的方向主要以資產的規模、身體健康狀況及參考家族病史、生活習慣來挑選適合的商品組合,特別要留意各商品的承保與續保年齡上限以及是否保證續保。 提醒大家「在體況好的時候就投保,可以有更多選擇的機會」,所以40歲過後就應該逐步調整自己的保障內容,可以讓自己有更好的老年醫療金準備喔! …