為什麼出國旅平險跟不便險最好都要買？從實例看不同險種的啟動條件
圖片由 Freepik 上提供 文：吳幸柔 隨著國人出國旅遊、留學、商務交流愈發頻繁，旅平險（旅遊平安險）早已成為行前必備的風險管理工具。但實務上，許多人對旅平險的保障範圍、緊急救助啟動條件，以及與旅遊不便險的差異仍有誤解。以下將從專業角度，拆解迷思、解析案例，幫你打造一份「真正有用」的海外醫療防護網。 出國為什麼一定要買旅平險？ 1. 海外醫療費用高昂 在日本、美國、歐洲等地，急診或住院費用動輒數十萬台幣，沒有保險協助，可能讓家庭財務陷入困境。 2. 異地突發意外風險提升 語言不通、醫療體系不熟悉，遇到緊急狀況時，旅平險的海外急難緊急救助服務能即時協助安排醫療、轉送，甚至家屬探視。 3. 補足台灣健保與個人壽險的不足 台灣健保僅能回國後申請核退部分費用，且流程繁瑣。個人壽險多數不涵蓋海外突發醫療與緊急救援，旅平險才是專為「海外突發」設計的保障。 旅遊保險常見迷思破解 迷思一：「我個人保險買很多，不需要再買旅平險？」 這種想法並不正確。 個人壽險、醫療險多數僅保障台灣本地醫療。部分公司雖有贈送海外急難救助服務，但多為基本項目，保障額度有限，海外突發疾病醫療為擴大保障額度。 旅平險涵蓋意外身故、失能、海外突發疾病醫療、緊急救援等，是專為「出國期間」設計的短期保障。特別是「海外突發疾病醫療」額度，建議至少搭配100萬，若在台灣六個月內無就醫紀錄，於國外發生突發醫療需求時可直接啟動。 迷思二：「只要買旅遊不便險就好？」 這種說法也不完整。 旅遊不便險（產險商品）主要保障人身安全、醫療、行程延誤、行李損失、班機取消等財務損失，主要對產物理賠精準。 旅平險（壽險商品）則著重於人身安全、醫療與緊急救援，從一開始就聚焦於「人」的風險。 兩者功能互補，缺一不可。 實例解析：旅平險與緊急救助啟動條件 案例：峇里島泳池驚魂 小非一家人到印尼峇里島旅遊，兒子小天在泳池昏迷，家人緊急聯絡保險公司，希望啟動海外急難醫療轉送回台。但經救助機構專屬醫生評估，小天當時狀況不適合移動，無法啟動醫療轉送服務。 啟動條件解析： 必須由救助機構專屬醫師評估，確認「移動不會造成病人更大風險」才可啟動。 若病人狀況不穩定，強行移動反而危及生命，專業團隊會以「不移動」為優先。 海外急難緊急救助啟動的要件 產險 vs. 人壽旅平險海外急難救助比較 如何規劃才能「完整」？ 1. 旅平險＋旅遊不便險雙重規劃 旅平 […] …
車模界林志玲打牛奶針昏迷，家屬拔管引爭議！專家：人生在世必做4個重要決定
圖片由 Freepik 上提供 文：陳瑀莘 有「車模界林志玲」封號的女模，5月底在醫美診所施打舒眠針（又稱牛奶針）後陷入昏迷，搶救19天後，女模的閨蜜團下跪求家屬不要拔管，但家屬仍忍痛拔管。女模的閨蜜團爆料家屬「沒人性」、「就是要錢」急欲分她的名牌包、房產，才決定拔管，女模的家人不滿，提告妨害名譽及個人資料保護法。 由這個事件的爭議，大家是否應該思考，若事件發生在自己身上，能不能有更平和的方式處理？不用擔心家人跟朋友間會起紛爭、不用擔心會不會真有人為了得到遺產（或財產）而下決定？其實若事前有做到以下幾個關鍵點，就可以大幅下降類似事件的發生： 1.身前醫療決定 2.身前照顧面考量 3.身前經濟面考量 4.預立遺囑 身前醫療決定 一般人當被通知須決定家屬是否要進行急救時，家屬會如何選擇？家屬們會不會意見紛歧、天人交戰？家屬是否同意會不會有金錢上的考量？這些答案絕對是因人而異。假設可以自己做決定，自己如何決定？是想只要活著，再辛苦也願意？還是想放過自己，不要活得那麼累？ DNR不是一律放棄急救 達末期無可救治才啟動 社會大眾約略知道可以在自己身前簽放棄急救同意書（DNR），但其實說簽的是放棄急救同意書並不完全正確，真正的名稱應該是「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，這個意願書是讓自己可以決定未來若罹患嚴重傷病，經醫師診斷認為不可治癒，且有醫學上之證據，近期內病程進行至死亡已屬不可避免時（即判定為末期病人時），可以拒絕心肺復甦術、維生醫療和接受安寧緩和醫療。意願書的理念是倡導「拒絕」過度醫療，這樣日後若須急救，可以主張放棄急救，減少自己的痛苦跟家人的掙扎，所以簽了之後並不是一律放棄急救，而是達末期病人時才會啟動，一般的狀況是不會啟動的。 108年政府更施行《病人自主權利法》，這是一部保障病人自主權利的專法，以維護病人醫療自主、尊嚴善終的權利為宗旨，因而誕生預立醫療決定的制度， 讓人們藉由簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時，有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。預立醫療決定的重點在實踐人們的「醫療自主權」，盡可能讓人們有決定自己醫療行為的機會。 DNR和醫療決定書有什麼差別？ 女模事件的其中一個爭議點就是要不要救到底？有沒有盡可能救治？若女模事前已簽立「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，或「預立醫 […] …
繳了一輩子的保費，年老時卻被扣押還債？3個救濟途徑保障保險權益
圖片由 Freepik 上提供 文：孫國城 人生真的好難！你以為買了保險，以後必須用時就能用得到嗎？以下從實例來看，保單強制執行的現況。 【實例】林先生是一家小工廠的老闆，因疫情後訂單銳減，工廠資金週轉出現困難，向銀行申請500萬元貸款卻無力償還。銀行向法院聲請強制執行，法院查詢發現林先生名下有多份保險，隨即發出扣押命令凍結其保單權利。林先生收到通知時，才驚覺家人未來的保障可能因債務問題而失去。 保單真的會被扣押嗎？保單強制執行合理嗎？ 保單強制執行的法律依據，主要來自於《強制執行法》及最高法院的相關裁定。2022年底，最高法院民事大法庭作出108年度台抗大字第897號裁定，明確指出「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」。這項裁定確立了保單可作為強制執行標的的法律原則，並成為法院執行保單的依據。 該裁定主要理由包括： 保單價值準備金為要保人財產：要保人繳交保險費累積形成的保單價值準備金，屬於要保人所有的財產權。 非一身專屬權利：保單權利可隨要保人地位變更而移轉或繼承，並非僅限於要保人個人。 終止契約為必要行為：為使保單價值轉化為解約金，法院可代位終止契約。 如何執行保單強制執行？ 保單強制執行的程序大致可分為以下幾個階段： 1. 債權人聲請 債權人（如銀行、資產管理公司或自然人）向法院或行政執行署聲請扣押債務人財產。聲請依據包括民事債務不清償（如貸款違約）、公法債務未履行（如欠稅、健保費、罰款）等。 2. 法院核發執行命令 法院審查後，向保險公司發送扣押命令，內容明確要求禁止債務人處分保單相關權利，凍結保單現金價值與給付請求權。 3. 保險公司配合執行 保險公司收到命令後，依法辦理扣押，立即凍結保單處分權（如變更要保人、解約等），並回報法院扣押狀況。 4. 通知債務人 債務人通常在保單被扣押後才收到執行命令，實務中通知時間常落後於執行命令生效日，導致債務人權利已被凍結才知情。 扣押後的保單有影響嗎？ 保單遭強制執行後，債務人面臨很多的權益限制： 1. 處分權全面凍結 身份變更禁止：無法變更要保人或受益人。 資金運用禁止：禁止辦理解約領取解約金，同時凍結保單借款權利。 價值處分禁止：任何可能減少保單價值的行為均被禁止，包括保單質借或部分解約。 2. 保障功能受損 理賠金扣押風險：若債務人為受益人，醫療理賠金 […] …
車禍和解一拖再拖！別乾等賠償金，專家教如何靠保險撐過無法工作損失
圖片由 Freepik 上提供 文：景肇梅 近年交通事故頻傳，從新聞上不難看到「騎車上班被撞」、「肇事者賠不起」的報導。對多數上班族來說，一場車禍往往不只是身體上的創傷，更是財務的沉重打擊。 醫療費、看護費、交通費、工作損失…這些支出在事故發生後立刻出現，但肇事責任的鑑定、調解過程卻可能拖上好幾個月甚至一年。當賠償金遲遲無法入帳，許多人只能先動用存款或借款度日。 在此情況下，了解自己能申請哪些保險權益，成為關鍵的一步。 看案例：小美的車禍經驗 小美是一位業務員，平日騎機車外出洽公。一日途中遭後方機車追撞，導致左側肋骨多處閉鎖性骨折、牙齒斷裂四顆。她住院10天、出院後仍需家人照顧，前後治療近半年。 這場意外讓她的收入中斷，醫療與看護相關支出高達四十多萬元。若沒有事前配置的保險，小美恐怕難以負擔這筆費用。 車禍可啟動5大理賠 第三責任險需等判決責任確定 許多人誤以為強制險「可以全額報銷醫療費」或「第三責任險能立即給付」，其實並非如此。 強制汽車責任險屬於「無過失給付」，只要交通事故發生並有醫療診斷證明，就可以直接向對方保險公司申請理賠，不需等到和解或法院判決。 但強制險仍有給付上限，醫療費最高20萬元，且「各項支出需分開計算」，並非所有自費醫療都能報銷。 看護的部份，需要醫師在診斷書上註明「需要專人照顧」的時間。 至於第三責任險，則是「肇事方」的保險，必須在雙方和解成立或法院判決責任確定後，保險公司才會給付。 這也是為什麼在事故初期，受害者通常要先自付醫療與生活費用，等待法律程序結束後再申請賠償。 個人保險是最及時的防線 事故發生初期，最能發揮作用的，其實是自己投保的保險。 像小美就能透過自己的醫療險與意外險，先獲得醫療與骨折津貼給付，減輕現金壓力。勞保與團保則屬於「公務與公司層級的保障」，能彌補部分收入損失。這次的事故勞保依職業傷害傷病給付3個月，差額的部份由公司投保的職災險給付。所以小美3個月的工作損失由勞保及公司投保的團險給付。 診斷書及副本收據依需要同時開立，以免不夠時再申請，又會花較多的時間及申請費用。 此外，若傷勢嚴重達健保「重大傷病」標準（如重大創傷且創傷嚴重程度分數達16分以上），還可申請重大傷病卡或保險給付，減輕後續治療負擔。 車禍理賠時間長 3險種優先準備應急 交通事故的責任釐清往往曠日廢時。若調解過程順利，平均也需半年至一年；若進入訴訟程序，可 […] …
普發一萬怎麼花才能放大價值？專家給勞保勞工及非勞保者的理財建議
圖片由 Freepik 上提供 文：陳瑀莘 近期民眾最關心的普發現金1萬元，已確定於11月5日正式啟動，民眾領到的這1萬元是要花在吃喝、買3C、還是出遊旅費？有沒有更酷的花法？要怎麼花最划算呢？ 沒錢退休比死亡更可怕 根據9/29媒體報導，美國最新調查，超過六成的美國民眾坦言，他們最大的恐懼不是死亡，而是帳戶裡的存款不足以支撐晚年生活。甚至有四分之一的人悲觀地認為，這輩子可能永遠無法安心退休。調查顯示，70％仍在工作的美國人計劃延後退休，其中超過一半的人擔心到時候錢不夠用，還有44％更害怕通膨蠶食積蓄。美國人因為擔心沒錢退休比死亡更可怕，因此美國年輕世代被迫提前準備退休金。 在進行財務規劃時，通常需整理出資產負債表及收入支出表(簡稱收支表)，有了這兩張報表才能分析，有多少資源可以實現想完成的財務目標，以及是否有需要調整的財務行為。因為今日的資產負債表是過去收支表結果的累積，而今日的收支表則是未來資產負債表的呈現。收支表應該要有結餘，因為有結餘金額才能做投資、儲蓄來完成財務目標。 少子化趨勢 「退休準備金」成必備財務目標 每個人的財務目標不一定相同，但是在台灣已經即將邁入超高齡社會之際，加上國人平均壽命延長，少子化造成的扶老比上升等社會發展趨勢，「退休準備金」這個財務目標已成為人人必備的財務目標，可見得準備退休金的重要性，已是中外皆然的認知。 不過並非每個人的收支表都是有結餘的，有些人的收支表是負數，也就是支出大於收入，時間長了之後就會累積成一筆負債金額。 雖然「甚麼東西都漲，就是薪水沒漲」是存在的事實，但是想突破財務困境，還是必須要找出一條可行的路。可以考慮換工作或兼職來增加收入，也可以檢視之前的支出項目，找出可調整的花費，盡量讓錢花在必要的支出上，減少非必要性支出，讓日常生活的支出盡量以平時的收入支應，所謂「量入為出」就是這個概念。財務結構慢慢調整，本來每個月入不敷出的，先調整到收支平衡，再向有結餘邁進。本來沒辦法有結餘的，調整到可以有結餘做投資、儲蓄，這樣就可以有能力累積資產，完成自己的財務目標，尤其是退休準備金。 如何讓錢的效益變大 既然日常消費應該盡量以平時收入支應，那麼吃喝、3C、旅遊等支出就應該用平時收入來支應。 額外的收入建議可以檢視個人的財務狀況，若資產負債表中有負債項目，可以先檢視目前的負債是屬於財務槓桿負債(例如：房屋貸款)，還是消費負債(例 […] …
高齡駕駛肇事致死，被害者都能拿到賠償嗎？
圖片由 Freepik 上提供 文：陳瑀莘 5月19日78歲男子駕車在新北三峽北大國小前失控衝撞路人，釀3死、12傷，老翁經醫院治療後日前已身故，肇事原因已無法釐清。5月23日78歲邱姓男子駕車行經台北市中正區重慶南路時，也暴衝撞上2名行人、5台汽機車及1輛公車，導致8人受傷送醫。 這2起高齡駕駛造成的重大車禍引起社會關注，衍生讓大家討論的是這些受害者的損失能不能拿到賠償？雖然三峽車禍肇事者已身故，肇事原因已無法釐清，但是兩位肇事者在肇事責任上應該都是100%，首先我們先釐清肇事者要負擔那些責任？ 車禍肇事者要負擔那些責任？ 刑事責任：過失傷害，過失致人於死，視加害人與被害人或被害人家屬是否達成和解，可能判拘役、易科罰金、緩刑或徒刑。 民事責任：侵權行為損害賠償。 對死者：死亡前醫療費用，殯葬費用，身前受其扶養之親屬的扶養費用，父母子女及配偶的精神慰撫金等。 對傷者：醫療費用，無法工作期間的收入損失，喪失或減少未來勞動能力的損失，需要專人照顧的看護費用，精神賠償等。 對有財物損失的人：財物損失(如修車費等)。 車險夠賠嗎？ 三峽車禍造成3死12傷，重慶南路車禍造成8人受傷、5台汽機車及1輛公車受損，兩起車禍的死傷人數眾多，再加上多輛汽機車及公車受損，賠償金額應該不在少數，第一時間民眾的反應就是：車子的保險買多少？夠不夠賠？ 車險夠不夠賠，首先要看車險買的內容： 強制險： 身故每人200萬保額。 每人最高20萬醫療費用（強制險的醫療費用不是有20萬元的醫療額度上限可以任意使用，而是僅針對「急救費用、診療費用、接送費用、看護費用」四大項目理賠保險金，且每個細項都另外設有給付金額上限，合計最高理賠20萬。）。 第三人責任險： 強制險保障不足時，理賠第三人體傷身故及財物損失。 超額責任險： 強制險及第三人責任險理賠額度不足時，提升體傷身故及財物損失合計的理賠額度。 車險不夠賠的，肇事者要負責 這兩個車禍事件皆有傷者住院或手術，雖然有強制險的保障，但可能會因為強制險的醫療費用分項上限的限制而須要自費，更何況強制險死亡保障每人只有200萬，也不賠財物損失，因此三峽車禍造成的3死12傷（不包括近日死亡的78歲駕駛）高額的賠償費用若只有投保強制險，勢必不夠賠償，老翁就還須自行負擔不足的賠償費用。 一般車禍事故發生後，可以先向法院申請「假扣押」，假扣押是保全程序、避免移轉，讓肇事 […] …
減稅好提案！準退休族節稅的 7 種策略
圖片由 Freepik 上提供 文：吳幸柔 40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。 以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃： 退休準備 退休準備分為現金流、稅負、保險三重點： 1. 穩定現金流與多元資產配置 退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。 預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。 2. 退休金提領與稅負規劃 勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。 勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 領取方式 免稅額度(2025年) 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。 自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。 3. 善用保險 風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。 生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。 人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。 綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略 勞退自提6% 每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。 善用扶養親屬免稅額 有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。 列舉扣除額與特別扣除額 房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5 […] …
強制險理賠全攻略：接送費、看護費、失能，都有機會賠！
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 「如果運氣不好，發生車禍怎麼辦？」 「什麼狀況可以啟動強制險理賠？」 強制險理賠必須在兩造事故的前提之下，譬如說車撞人、車撞車的情況下，理賠車主以外第三人，如果車主自行開車撞牆、安全島、騎車撞到狗摔車，都是屬於單一事故，不在強制險的理賠範圍內，建議駕駛人要投保個人意外險和意外醫療、駕駛人傷害險來補強制險不足。 行人走路被車撞、車子和機車碰撞造成有人受傷，強制險採取「無過失責任」原則，保障被害人只要發生車禍，無論事故責任歸屬，都能向對方的強制險申請理賠。 保險事業發展中心訂立的「強制汽車責任保險給付標準」，裡面有完整條文內容可以參考。 強制險可以理賠的三大項目 傷害醫療給付 失能給付 死亡給付 特別強調「傷害醫療給付」部分，強制險傷害醫療費用上限是20萬包含掛號費、部分負擔費用可以申請，一般醫療費用單據有分全民健保給付、部分負擔、自費項目，自費項目如水藥就不在強制險的申請醫療費用範圍內，還有個人服用維他命B群、推拿、超音波治療器材等費用，非屬醫療或復健之必要費用，皆不在強制險理賠範圍。 車禍住院，醫院會提供本人或家屬選健保房、雙人房、單人房，如果選擇健保房，強制險只會理賠部分負擔費用，如果選擇2,500元雙人房，強制險補助病房費最高理賠1,500元，住院期間膳食費一天最高180元補助，如果希望得到良好的醫療品質治療，建議投保個人商業保險實支實付醫療險、意外實支實付醫療及意外日額，可選擇升等病房及自費醫療器材，不會卡在強制險自費醫療器材2萬上限，強制險可以使用醫療收據副本申請理賠，也就是收據影印本要蓋醫療院所的章。 強制險理賠眉角 多數人不知道可以申請的強制險理賠項目有下方三點： 1.接送費用 2.看護費用 3.失能給付 接送費用 於合格醫療院所，因往返門診、轉診或出院之合理交通費用，往返門診之合理交通費用，以搭乘計程車自住家往返醫院所付交通費計算，以 2 萬元為限，以合理必要為限，自用車亦可比照辦理。 所以家人自行開車前往診所醫院也可以申請，只要填寫強制險接送費用表格，附上醫療院所的收據，診斷證明註明門診時間，保險公司會自行核算合理接送費用，有計程車收據會更好；也可以自行用google map查公里數，再用不同縣市的計程車App輸入公里數算費用，自行算出家裡或公司到醫院的計程車來回費用。 看護費用 指受害人於住 […] …
114年國民年金懶人包
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 國民年金針對國內設有戶籍且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的25-65歲國民，114年老年人口將占全國人口20%，已邁入「超高齡社會」，國民年金提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」三大年金給付保障，及「生育給付」、「喪葬給付」二種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故，以及年滿65歲時，就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付，以保障本人或其遺屬的基本經濟生活，成為社會安全網。 114年國民年金投保金額19,761元，消費者物價指數累計成長率達 5% ，投保金額就會調整，保費費率10.5%，每2年調整費率，上限12%，政府補助40%，自行負擔60%，國民年金每月保費=19,761元×10.5%×60%=1,245元 如果有中低收入戶或符合法定身心障礙資格領有證明者，會有不同的補助，請參考勞保局國民年金保險費負擔比率及金額 國民年金的5種保險給付 生育給付：參加國民年金有效期間分娩或早產請領生育給付2個月，19,761×2個月=39,522元補助，雙胞胎給付4個月、3胞胎給付6個月，以此類推。 喪葬給付：參加國民年金期間65歲前死亡時，可由支出殯葬費的人請領喪葬 給付，給付金額是按死亡當月之月投保金額一次發給喪葬給付5個月， 19,761×5個月=98,805元補助。 身心障礙年金： （一）請領資格 在國民年金加保期間遭受傷害或罹患疾病，經診斷為重度以上身心障礙並領有重度或極重度身心障礙證明，並且經評估沒有工作能力。 參加國民年金保險前或參加勞保、災保、公教保、軍保、農保、農職保等相關社會保險期間遭受傷害或罹患疾病，曾領取相關社會保險殘廢或失能給付，後來於參加國保期間因「同一傷病」或「同一障礙種類」障害程度加重，經診斷為重度以上身心障礙並領有重度或極重度身心障礙證明，並且經評估沒有工作能力。 （二）給付金額 月給付金額＝月投保金額×保險年資×1.3%，如計算所得金額不足5,437元，且無下列情形之一時，按月發給基本保障5,437元至死亡為止。 有欠繳保險費不計入保險年資的情形。 正在領取相關社會福利津貼 遺屬年金： （一）請領資格 參加國保期間死亡 年滿65歲來不及請領老年年金給付前死亡 領取身心障礙或老年年金給付期間死亡 （二）受領遺屬年金給付順位 […] …
年收80萬單親爸爸，如何用保險金信託守護兒子未來？
圖片由 Freepik 上提供 文：呂宛臻 「爸爸，萬一你不在了，我該怎麼辦？」 一天晚飯後，8歲小明盯著電視裡孤兒艱苦生活的劇情，忽然抬頭問道。阿強愣了一下，笑著輕拍他的頭：「臭小鬼，才幾歲就想這麼遠！放心，你老爸我早準備好，就算我不在，你也照常吃香喝辣。」小明一臉疑惑？ 阿強笑著再說：「你爸爸我呢，早買了保險並且幫它上一道堅固的鎖。」 原來阿強在小明出生時，就購買月繳5,000元投資型保單，其中壽險設500萬元，另外附加1,000萬元意外險，並指定小明為受益人。 年收入80萬阿強，作為家中獨子，父母早逝，無兄弟姐妹的單親父親，他深知自己是小明唯一的依靠，擔心自己在孩子成年前意外離世，雖然小明可以繼續住阿強留下房產中，但法律上第一順位監護人是前妻，她有可能濫用這筆保險金，導致小明未能得到應有的保障，畢竟這樣的情況其實並不少見。 另外阿強也思考：「即使小明成年了，保險金一次性支付，小明真的能妥善使用嗎？」帶著這些憂慮，阿強找上我諮詢，經過溝通，選定通過保險金信託，幫這筆保險上一道鎖，為孩子的未來築起穩固的保護傘。 阿強用保險金信託三大優勢達成目地 阿強選擇保險金信託，不僅實現孩子教育與生活費用不中斷、專款專用的財務目標，更能有效防範財產糾紛，全方面保障孩子的未來。透過信託，他利用以下三大優勢打造出最貼合需求的規劃： 專款專用與分階段撥款 阿強在信託條件中明確規定，資金用於教育與基本生活需求。如教育支出採分階段撥款，避免一次性給付導致資金過早耗盡，並預留緊急備用金應對突發狀況。 彈性與客製化設計 信託條款根據小明的成長階段靈活調整。前期重點支援教育與基本生活，後期則著重於職涯發展或額外需求，確保資金在不同時期發揮最大效益。 專業管理與監督 阿強選擇信譽卓著的銀行信託機構管理資金，並指定可信賴的親友作為監察人，確保資金運用透明安全，真正用於孩子的未來。 阿強保險金信託規劃的兩個關鍵階段 第一階段 如果阿強在小明22歲前過世，也就是小明還在求學階段，信託的重點放在小明的教育與生活保障。 國小、國中、高中階段：每年撥款25萬元（含學費、學習支出、生活費）。 大學階段：每年撥款40萬元（含學費、生活費）。 生活費：將視實際需求彈性調整。 第二階段 如果阿強在小明22歲後過世，也就是小明大學畢業後，信託的重點放在小明的職涯啟航支持。 創業或首次購房基金：300萬元。 生活補 […] …
