年收80萬單親爸爸,如何用保險金信託守護兒子未來?
圖片由 Freepik 上提供 文:呂宛臻 「爸爸,萬一你不在了,我該怎麼辦?」 一天晚飯後,8歲小明盯著電視裡孤兒艱苦生活的劇情,忽然抬頭問道。阿強愣了一下,笑著輕拍他的頭:「臭小鬼,才幾歲就想這麼遠!放心,你老爸我早準備好,就算我不在,你也照常吃香喝辣。」小明一臉疑惑? 阿強笑著再說:「你爸爸我呢,早買了保險並且幫它上一道堅固的鎖。」 原來阿強在小明出生時,就購買月繳5,000元投資型保單,其中壽險設500萬元,另外附加1,000萬元意外險,並指定小明為受益人。 年收入80萬阿強,作為家中獨子,父母早逝,無兄弟姐妹的單親父親,他深知自己是小明唯一的依靠,擔心自己在孩子成年前意外離世,雖然小明可以繼續住阿強留下房產中,但法律上第一順位監護人是前妻,她有可能濫用這筆保險金,導致小明未能得到應有的保障,畢竟這樣的情況其實並不少見。 另外阿強也思考:「即使小明成年了,保險金一次性支付,小明真的能妥善使用嗎?」帶著這些憂慮,阿強找上我諮詢,經過溝通,選定通過保險金信託,幫這筆保險上一道鎖,為孩子的未來築起穩固的保護傘。 阿強用保險金信託三大優勢達成目地 阿強選擇保險金信託,不僅實現孩子教育與生活費用不中斷、專款專用的財務目標,更能有效防範財產糾紛,全方面保障孩子的未來。透過信託,他利用以下三大優勢打造出最貼合需求的規劃: 專款專用與分階段撥款 阿強在信託條件中明確規定,資金用於教育與基本生活需求。如教育支出採分階段撥款,避免一次性給付導致資金過早耗盡,並預留緊急備用金應對突發狀況。 彈性與客製化設計 信託條款根據小明的成長階段靈活調整。前期重點支援教育與基本生活,後期則著重於職涯發展或額外需求,確保資金在不同時期發揮最大效益。 專業管理與監督 阿強選擇信譽卓著的銀行信託機構管理資金,並指定可信賴的親友作為監察人,確保資金運用透明安全,真正用於孩子的未來。 阿強保險金信託規劃的兩個關鍵階段 第一階段 如果阿強在小明22歲前過世,也就是小明還在求學階段,信託的重點放在小明的教育與生活保障。 國小、國中、高中階段:每年撥款25萬元(含學費、學習支出、生活費)。 大學階段:每年撥款40萬元(含學費、生活費)。 生活費:將視實際需求彈性調整。 第二階段 如果阿強在小明22歲後過世,也就是小明大學畢業後,信託的重點放在小明的職涯啟航支持。 創業或首次購房基金:300萬元。 生活補 […] …
每月多支出 2~5 萬的長照費?!透過長照險,轉嫁老人養老人的風險
圖片由 Freepik 上提供 文:李雪慈 客戶失智母親的真實案例… 有天晚上八點到客戶王姐的家中,一進門發現張姨也在,隨即很開心的叫了張姨,卻見她親切但有點陌生微笑的回應,這次沒有聽到她喊著我的名字,心中雖有股說不出的感覺,但很快就壓下來了! 在坐下準備拿出ㄧ些資料給王姐時,看到張姨從我進門後,就一直看着我微笑,突然道:「妳叫什麼名字?我好像有看過妳」我瞄了一下王姐,見她無奈點頭說:「我們今晚六點就吃過飯了,我媽已經跟我說了四次她還沒有吃飯◦ 醫生說她失智了!」我聽完後,立馬改坐到張姨旁邊拉起她的手,隆重的再次跟她介紹了自己,張姨笑笑點點頭,似乎記住了。 而後我和王姐又開始邊聊邊處理事務,不一會,又聽到張姨笑著問道:「我好像認識妳,妳叫什麼名字?住哪裡?」為此,我不放棄地再次跟張姨介紹了自己,直到九點離開前,張姨共問了三次我的名字,我也跟著重覆介紹自己三次來回應她。 王姐很慶幸,她的先生支持她接岳母大人來家裡就近照顧,孩子們也會幫忙,但後來王姐一家也因張姨陸續出現了很多狀況,家庭的作息被攪亂,甚至還有三更半夜要開車出門的誇張行徑,弄得晚上大家睡覺也不得安寧。在身心俱疲之下,王姐後來也請了看護幫忙照顧,隨著每個月花費越來越多,每月至少多了四~五萬的開銷花費。王姐面對的這些壓力越來越大,越覺得快要無法負擔◦ 對於未來會撐多久,此時也充滿了很不確定的惶恐! 除了張姨這個案例,上個月到一位陳老師家,幫老師做保單健檢,因為陳老師的爸爸被醫生宣判有輕微的帕金森氏症,陳老師現在緊張的七上八下,擔心未來怎麼辦?爸爸以前買的保單到底有什麼?有沒有保到該有的保障?深怕保障不夠! 家庭照顧者面臨的負擔與金錢壓力… 我們也常聽到電視上有些藝人消失在螢幕上幾年是因為家人生病需要被照顧。舉凡謝祖武照顧失智母親達十年之久,還有唐從聖陪父親對抗失智也常達十 年,更久的還有侯昌明陪伴失智父親 19 年,另外還有趙樹海照顧身體自然老化且機能逐漸退化的母親也常達六年之久等等。 這些藝人陸續投入為長照公益講座演講。身為家庭照顧者的他們,身同感受每位照顧者經歷的各種心路歷程,若憶及到照顧父母時的情景,往往不能克制自己的眼淚。這之間有很多不捨和難過,還有更多的是照顧者所承擔的責任與壓力! 更慘的是,新聞上長照悲劇不時的輪番上演,這是因為照顧者的壓力都已經超過了臨界點,不堪沈重的負擔及金錢的壓力! 若是有 […] …
遇到車禍該怎麼做?專家教您正確處理六步驟SOP,減少損失!
圖片由 Freepik 上提供 文:張惠芳CFP 根據道安總動員統計2023年台灣車禍事故高達40萬2,926件,因車禍受傷人數達53萬9,535,死亡人數達3,023人,開車騎車不宜搶快,剛畢業時騎機車上下班,常在通勤路上看到車禍,時常幫忙報警或叫救護車處理,自己也因為別人下車沒有看後方來車直接開車門,讓我摔了2次車,還好命大,後方沒有來車,手腳挫傷一切平安,如果汽車遇到車禍該怎麼做?正確處理六步驟,減少損失! 一、車禍事故現場處理 汽車在一般道路發生碰撞車禍,先打閃黃燈下車後,應於車後豎立三角錐警告牌,避免二次車禍。 盡速打110報警,如果有傷患告知事故地點並通報有人受傷,警方會主動通報119救護車到現場,碰撞現場一定要確保傷患在安全位置。 拍攝事故現場照和碰撞點的照片,拍攝技巧由遠方看到路線和撞擊點、跡落物、煞車痕,近距離拍車體損害照片,記得要拍到車牌,檢查自己的行車紀錄器,將事故當下先截錄並儲存,避免紀錄被洗掉,可做為事故過程的證據。觀察四周或附近店家是否有監視錄影器,並記錄十字路口的紅綠燈秒數。 警察做筆錄時,詢問事故經過和行使路線、號誌、車速、撞擊位置等狀況,務必確認筆錄和現場圖沒有問題才簽名,接下來警察會開始拍現場照和事故車損害狀況,確保是這次事故造成的損害,做完筆錄後會拿到『道路交通事故當事人登記聯單』。 有投保產險公司的道路救援服務,可以打道路救援電話申請拖吊服務,建議拖回原廠維修或自己平日的修車廠。拖吊車服務是依據行車距離收費。 修車廠進行車損估價時,可以請修車廠服務人員或通知產險公司辦理出險。出險流程需要駕駛人駕照和車子行照、事故當事人登記聯單、填寫理賠申請文件,車輛維修必須等產險公司理賠人員勘車估價,確認損害部位和維修金額後再進行維修。 二、申請事故現場圖、現場照片、初判表 申請事故現場圖、現場照片、初判表,就是讓自己了解此次車禍的肇責比例,車禍處理調解和上法院第一件事都是先談肇責比例,肇責比例高低,會影響賠償對方的金額比例或自己受傷請求損害的比例,以下為申請流程: 道路交通事故案件需當場通知警方到場處理,案件有人員死亡或受傷者,才能在內政部警政署『道路交通事故資料申請系統』申請服務,無人傷亡之案件,請洽原受理警察單位。 道路交通事故案件當事人或利害關係人,得於下列期間登入警政署『道路交通事故資料申請系統』申請提供相關資料: 事故七日後得 […] …
單親媽媽的保險心機:如何防止孩子的理賠金被前夫拿走(身故保險金指定受益人)
圖片由 Freepik 上提供 文:呂宛臻 單親媽媽的煩惱 小美是一位單親媽媽,獨自撫養兩個孩子,7歲的兒子和4歲的女兒。生活雖然不富裕,但她希望為孩子們提供穩定的未來保障。與前夫離婚後,監護權由她全權擁有,但小美始終擔心,萬一孩子們發生意外,保險理賠金可能會被前夫取得。為了避免這種情況,她想了解如何透過保險規劃,確保保險理賠金能真正用在孩子們的未來生活上,或自己信賴的人,而不是落入不相關的人手中。 一、保險理賠金:指定受益人 在規劃保險時,指定受益人是一個非常重要的步驟。這不僅可以確保保險金會按照投保人的意願分配,也能避免不必要的法律糾紛。保險的身故保險金指定受益人功能可以根據投保人的意願,設定第一順位、第二順位等受益人,甚至可以設定受益人的分配比例。這樣一來,即使孩子們不幸遭遇意外,保險金也能確保按照小美的指定方式分配給受益人,避免被前夫這樣的無緣人侵占。 小美在規劃小孩為被保險人,在醫療險與身故金有不同考量。 醫療保險:小孩未成年前,小美為法定代理人兼要保人,醫療保險金得以小美之帳戶為匯款帳戶或開立小美為抬頭之支票。小孩成年,醫療保險金為小孩名匯款帳戶或小孩名抬頭之支票。 身故理賠金:應該在保險單上指定她自己、她信任的家人等指定多個受益人並設定順位、比例,作為孩子身故理賠金的受益人,絕非法定繼承人自動成為受益人(如下表)。因為前夫即使非監護人,亦是小孩父親(未成年:父母為法定繼承人第一順位),依法可與小美均分。另外小美需要定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保最初的規劃仍符合當前的需求。 Tips 未成年學生保險與強制險無法指定身故受益人 需要注意的是,並非所有保險都能夠指定受益人。例如,學生保險與強制汽車責任保險這類保險,因其法律規定,醫療受益人為被保險人本人,法定代理人(小美)代管。身故保險金為法定繼承人(第一順位:小美50%、前夫50%)無法指定特定的受益人。這意味著,即便她已經與前夫離婚,且監護權在小美身上,孩子們的身故保險理賠金需與前夫對半分。 二、指定受益人還可以省稅 隨著時間推移,家庭結構或經濟狀況變化,小美這樣的單親媽媽應定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保規劃符合需求,並有效保障孩子財產安全。除了避免保險金落入不相關的人手中,合理的受益人規劃還能節省稅金。 2024年起,保險死亡給付免稅額為3,740萬元。依所得稅法第4條,身故 […] …
台灣罹患癌症、洗腎、肝硬化風險高,一定要規劃「重大傷病險」!
圖片由 Freepik 上提供 文:李雪慈 有一天晚上,在公司接到了客戶Coco的電話,聽著聲音有些壓抑……客戶Coco說:「明天或後天您能來ㄧ趟高雄我們所落腳的飯店與我們碰面嗎?我們明天會到長庚住院。醫生宣告John確診為攝護腺末期已轉移骨了。目前和醫生討論治療方式。」 我震驚問道:「怎麼會呢?!John平常身體很強壯健康又有在運動。看起來應該都好好的才是!」 Coco難過的說:「不管如何,我們也只能勇敢面對!為了讓John活下去,什麼方法也都要試ㄧ試。我不會放棄的!只是我很擔心錢不夠!想請您幫我們檢視John的各家所有保單,大概會有多少錢可以支應?」 Coco想的事情是「這次治療完,後面的療程要回台東的醫院做了。有可能大部份都是門診標靶治療而且還是自費的,不會選住院治療。「還要買一些營養品等等之類,這些都要錢」Coco的話語中,有些焦慮發愁。 罹癌人數,不斷攀升… 從協助Coco、John夫婦個案,與近期在協助客戶申請理賠上,光是癌症相關的疾病就有六成以上,另外其他還有肝硬化、洗腎及心臟方面疾病…等。而近年陸續很多藝人離世的原因大都是跟癌症有關如大腸癌賀一航、肝癌吳孟達、肺腺癌鳳飛飛等等。 截至113年4月份,根據衛生福利部中央健康保險署統計,全民健康保險重大傷病,實際有效領證人數來到979,383人,將近100萬人。其中的第一名為需積極或長期治療癌症。累計有效領證數為475010人,單月新增申請領證,高達10636人。 可見罹癌人數,仍然在攀升當中……隨著時代醫療科技的進步,日新月異的新式治療方式,費用往往居高不下。面對龐大的醫療費用,假如有一整筆一次給付的理賠金,讓我們可以安心接受治療,也就不會延誤到病情。 癌症、洗腎等風險,該怎麼規劃保險? 這時候我們該怎麼辦?我會建議優先購足一次性給付的重大傷病險保障來規劃! 因為重大傷病險保障範圍廣,健保局核定證明就賠還有理賠金一整筆給付,可以做彈性運用。我們永遠不知道會面臨什麼風險,會生什麼病?! 重大傷病,怎麼理賠? 重大傷病險給付,是以取得健保局的核發之重大傷病證明,或是取得一家區域醫院層級以上含之醫療院所開立,且符合當時重大傷病範圍的診斷書及當次重大傷病歷摘要者,來申請理賠保險金。 重大傷病範圍,包含哪些? 常被民眾知曉的重大傷病,像是: 需積極或長期治療之癌症 慢性腎衰竭(尿毒症),必須接受定 […] …
離婚財產怎麼分:怎麼調查另一伴身家?財產怎麼算?保險能分嗎?
圖片由 Freepik 上提供 文:呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 夫妻剩餘財產分配請求權、贍養費、保險、脫產 最近有朋友詢問退休爸提出與家庭主婦媽離婚,展開無拘無束新人生下半場生活。兩者結婚已超過30年,是典型傳統男主外女主內家庭模式,爸爸負責賺錢養家,媽媽在家照顧小孩打理家裡,從未出去工作過,婚姻持續期間買的房車等資產都是登記爸爸名字,小孩們都已長大,出社會工作,尊重爸爸想法,擔心媽媽以後的生活,故來詢問我如何保障離婚後家庭主婦的財產分配與經濟安全。 這不是個案,相較於十年前60歲以上夫妻離婚率已提高一倍,並非皆因外遇,很多只是小孩長大不想再委屈自己,或單純不想再受婚姻約束,想展開不一樣的人生,也並非就是想要尋找下一春。 有工作的職業婦女至少還有在社會的立足空間,相較於60歲以上的家庭主婦,已脫鉤社會太久,往往已喪失工作技能,離婚很可能導致她們生活陷入困境。房子往往佔台灣一般家庭中大部分的資產,如果登記女方名字或是共同登記相對都較有保障,比較不怕直接脫產,或是刻意不分,這時候就需要法律的保障,當然即便脫產也有方式可以追回屬於自己的一部分。 台灣夫妻財產制度 一、法定財產制 唯一可使用「夫妻剩餘財產分配請求權」的夫妻財產制度,也是九成以上台灣夫妻採用的。將夫妻財產分為「婚前財產」及「婚後財產」,夫妻各自管理名下財產,負債亦同,除「家庭生活費用」的債務需負連帶責任,於婚姻關係消滅時,如:離婚、改分別財產制、死亡等狀況可提出剩餘財產分配請求權。 約定財產制:需以「書面」向司法院「登記」辦理始完成,登記費新台幣1000元。 二、分別財產制 從頭到尾夫妻的財產、債務皆各自負責,講白點就是有結婚跟沒結婚一樣,無法申請夫妻財產分配請求權,於婚姻關係消滅時,離婚、死亡(一樣可以依繼承人身份繼承財產,僅不能使用剩餘財產分配請求權)亦不得請求財產,如鴻海集團創辦人郭台銘曾馨瑩夫妻,即在婚前簽署登記分別財產制。 三、共同財產制 基本上沒人在用。將夫妻財產分為「特有財產」即專屬夫妻各自的財產及受贈品,此為各自管理;「共有財產」即夫妻一同打理,處置財產需經雙方同意,乃有福同享,有難同當,在婚姻關係消滅時亦是一人一半,與夫妻剩餘財產分配請求權不同,亦不能申請。 夫妻財產制度可以變更,有共識最好 夫妻財產制度並非結婚前就要約定好,在婚姻關係持續期間皆可變更,只需注意法定財產制需去 […] …
為了詐領4126萬保險金,乾冰桶男大生不惜雙腿截肢
圖片由 jcomp & Freepik 上提供 文:呂宛臻 此事件我們需警惕的教育問題與保險理賠需留意的地方 最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。 一名年僅24歲男大生,遭高中同學欺騙,以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬,得簽2500萬本票,不然黑道會找上門,並建議他可透過「詐領保險金」還款,在前一週投保5家保險公司,共8張保單,涵蓋意外險、旅平險、壽險等,以為可以賠到4126萬,最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬,其他保險公司拒賠,連義肢費44萬都不夠付,還倒貼21萬進去。 荒謬的是男大生截肢後,還一直堅信自己欠錢,連畢業後工作也持續還錢,直到被抓被起訴才知道全是騙局,不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。 家長、學校該教孩子們什麼事情 台灣教育很常呈現萬般皆下品 ,惟有讀書高,填鴨式教育。小朋友們不是正在補習、學才藝、唸書,就是在前往補習班、才藝班的路上。 較少在推廣建立良好品格、正確價值觀,如何拒絕壞朋友的爛提議,如何保護好自己!導致原本應該是純真的校園環境暗潮洶湧,毒品、霸凌、性騷擾事件上新聞。 昔有孟母三遷,為了給小孩一個良好的讀書環境,雖說無法百分之百,但是至少可以杜絕一半以上莫名其妙的事情發生。 這也是我爸媽在我小學到大學期間,將我送進直笛隊、管樂班、管樂社、管樂隊的初衷,雖然避免接觸大多不良少年環境,不是在唸書就是在練樂器、比賽、運動的路上,讓我們得以在健康的環境長大,也讓我們過於單純,不知道人間險惡,大多是在出社會才直面人性的險惡,被騙、被騷擾、被佔便宜的震撼教育。 也不代表昔日的老師、同學、朋友就會一輩子真心待你,防人之心不可無,害人之心不可無,或許學校跟家長應該多告訴孩子們這一塊,被騙錢是小事,錢再賺就好,但如果像男大生這樣被騙,自殘導致終身殘疾,還被人笑笨,當成一則笑話看待,身為家長應該會很心疼,也來於事無補,木已成舟來不及了⋯。 保險理賠需要注意的地方 台灣人愛買保險,平均一人至少2-3張在身上,隨著健保限縮,越來越不給力,醫療發展越來越多新治療方式、機器,伴隨著是高額的醫療費用,動輒好幾十萬,對保險公司來說負擔日益沈重,對我們而言也需要越保越多樣,才能有相對完善的保障。 政府擔心保險公司垮台,也開始祭出相關規定,希望保險回歸「損害填補」原則,而非靠保險理賠賺大錢。先從實支實付最多 […] …
2024年新生兒保險投保攻略
圖片由 Freepik 上提供 文:張惠芳CFP 新手爸媽考慮投保新生兒保險時,通常會上網google資訊。本篇文章,整理了新生兒保險注意事項,以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識,也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險,送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物! 為什麼要選在新生兒時,就要投保? 保費較便宜、CP值高 年紀越大,保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時,購買保險是最經濟實惠的選擇,可以用最少的保費,為寶寶提供完善的保障。 轉嫁風險 新生兒抵抗力較弱,容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間,許多小孩譬如新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水,又有住院病房費支出,如果遇到高額自費醫療,爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠,不僅能轉嫁風險,還能減輕生活上的負擔,提高醫療品質,讓家庭更有安全感。 新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些? 大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障,但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中,會注重新生兒的哪些事項? 出生體重,通常要求至少2500克以上 懷孕週數,要求至少37週以上 一般來說,出生會做聽力篩檢和健保給付21項先天性代謝異常疾病篩檢,只要寶寶和媽媽一同出院,出院時沒有新生兒黃疸。只要寶寶報完戶口後,就可以順利投保。 若出現特殊狀況,例如:早產、體重不足、出生時指數異常,則需根據個別情況決定何時重新提交申請。若有住院情況,通常需要出院後滿三個月,且成長曲線(如身高、體重)達到一定比例,才能順利投保。 *特別提醒:如果能在「小孩出院後」立即投保,是最佳時機,也是一件極為幸運的事情。 新生兒保單有哪些必備的保障組合? 在規劃新生兒保險時,通常建議考慮3個主要方面。 實支實付醫療 二代健保如需要提升醫療品質會有很多自費項目,譬如說微創手術也要5-8萬、達文西手術自費20多萬、使用海扶刀治療攝護腺或子宮肌瘤也要10多萬和20多萬,電腦螺旋刀一個療程20萬起跳治療腦腫瘤,建議選實支實付醫療費用和手術費用上限理賠額度至少20萬起跳,112.12.30起,大部分保險公司的實支實付醫療險為正本理賠,並且只接受第一家投保,需要做好研究商品權益,進行投保才會比較順利。如果之前有買到雙實支實付醫療險,恭喜您很幸運! 意外醫療和失能一次金、重大燒燙傷 小孩容易在嬉戲玩樂好動中調皮搗蛋受傷,例如玩 […] …
用保險安排繼承,記得一定要做這件事,才不會讓子女抱怨連連
圖片由 Freepik 上提供 文:楊馥瑄 王媽媽透過壽險保單來安排身後的財產分配,因為少做一件事,竟讓一雙兒女吵翻天,老死不相往來,透過這個案例,我們可以重新了解一下現行的法令規定,以免重蹈覆轍。 原來王太太先前透過保險業務員的規劃,將2000萬元的保險金指定身故後給付給女兒王小姐,但這筆保單在申報遺產時,被國稅局通知要併入遺產計算遺產總額,繳納遺產稅,王小姐並不是王太太民法上唯一的繼承人,因為王小姐還有一個弟弟王先生,也是共同繼承人,但王先生卻不是保單受益人,於是王先生才前來向顧問諮詢。 王先生無奈地說,當初以為這筆2000萬既然納入遺產,在繳完稅後應該是平均分配,即使身故受益人是寫姐姐一人,至少自己也可以依照民法規定爭取特留分,沒想到得到保險公司的回覆,告知2000萬都要給付給身故受益人,害自己白繳了稅金,保險金卻被姊姊一人獨吞,真是嚥不下這口氣。 到底是出了甚麼問題?在這個案例中,有一些不同的法律規定,所以容易讓人產生誤解,以民法來說,按照第1138條的規定,在王太太身故後,遺產的第一順位繼承人,在王先生已經不在世的情況下,應該是由兩姊弟均分,即使王太太想要把所有遺產留給王小姐,在民法第1223條也有繼承人的特留分相關規定,以保障每位合法繼承人的權益。所以,王先生才會認為,如果保險金列入遺產計算課稅,即使王太太指定身故受益人為王小姐,那自己也應該依法享有繼承權和特留分的保障,但是,保單被列入遺產課稅,不代表適用民法的特留分規定喔! 我們要知道,保單會列入遺產課稅,是因為國稅局認為基於平等原則,要不要課稅,應以「實質的經濟利益」作為判斷標準,而不是單純以形式上外觀來判斷,這就是所謂的「實質課稅原則」。目的是希望杜絕納稅人規避稅捐義務,達到租稅公平的效果。所以如果納稅人為了規避遺產稅,想利用保險法第112條中人壽保險不用課徵遺產稅的規定,明明已經知道自己病重即將死亡,才購買人壽保險,還是可能被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。 除了重病才買保險,易被國稅局以實質課稅原則核課遺產稅外,其他還有躉繳投保、高齡投保、密集投保、鉅額投保、短期投保、舉債投保、已繳保費高於保險金額等這些狀態,都是可能被認定需要繳納遺產稅的。 所以這筆2000萬的保險金只是因為被國稅局認為應課稅,而非這筆金額適用民法的繼承與特留分規定,保險公司給付身故保險金時,只要確認被保險人已身故,且核 […] …
書到⽤時⽅恨少,保到⽤時恨不賠,保險都是騙⼈的?
圖片由 Freepik 上提供 文:孫國城 每年年終家家⼾⼾必做的事就是要⼤掃除整理環境,除舊佈新,給⾃⼰⼀番新氣象。但別忘了,在現在投保率266%的年代,平均每⼈有2.6張保單,如果⼀家有四⼝⼈的話,就有10張保單!這些被⼤家藏在某個⾓落佈滿灰塵的保單,建議更要定期拿出來整理檢視。有句話說,書到⽤時⽅恨少,那保單呢?保單要⽤時恨不賠啊⋯⋯ 在我從業29年的時間,遇過很多客⼾⾃覺有買了保單,但是申請後卻辦沒法理賠,找我協助爭取和評議,所以導致保⼾常常都會有『保險都是騙⼈的』這樣的聲⾳傳出。每每聽到保⼾這樣的反應時,⼼中總是充滿疑惑和遺憾,保險真的會騙⼈嗎?在我深入了解後,的確有幾種情況會無法順利理賠,提醒⼤家每年定期檢視保單,以免買了保單但卻無法理賠。 常⾒不賠的狀況 沒有投保:保險的商品類型的很多種,沒有買意外險,骨折當然無法賠。沒有買癌症險,因癌症治療也無法賠,沒有點的菜⾊,沒有上菜是很正常的啊!保險不是有買就好,也不是199吃到飽,是要吃什麼點什麼,才能享受各種美食的。投保前投保後請定期和顧問諮詢如何買對和買⾜適合⾃⾝需求的整體規劃。 保單停效:有些保⼾買了保險後,因為各種原因沒有繳保費導致保單停效,也因為搬家、換電話、未留意信件等等狀況,沒有即時辦理復效⽽不⾃知,導致申請時被拒,真的很可惜。提醒買了保單後要主動隨時留存給保險公司正確的地址,停效前保險公司⼀定會掛號通知,停效後六個⽉免可保證明就可以復效,停效⼆年內⼀定要辦理復效,超過就不⾏了。 除外責任:保單都有條款約定的除外責任不會理賠,⽽壽險、醫療險、意外險的除外條件也不⼀樣,例如⼀樣是⾃殺⾝亡,壽險投保滿⼆年會賠但意外險不管幾年都不會賠。醫療險的除外責任第⼆點:外觀可⾒之天⽣畸形,這些是不賠的喔,畢竟保險公司不是吃素的,不可能包⼭包海都賠。 批註除外:保險原則上是體況正常才能投保,但萬⼀有些體況之後再來投保,會被要求加費或該項疾病批註除外不賠,這也是保險公司風險管理的⼀種機制。但對保⼾⽽⾔,有些疾病的批註是可以在⼀定期間後提出證明後申請取消該項批註的,如果沒有⾃⾏提出的話,⽇後這項疾病的相關治療甚⾄併發症的理賠都會有影響到,所以千萬記得翻⼀下保單的內⾴當時是否有被批註除外,如果有的話和顧問討論看看能否取消批註。 時效過期:保單⼀般分成終⾝險和定期險⼆種,看保⼾的需求和預算來搭配規劃,在定期險的保險期 […] …