Category:CPD課程

日期：113年11月09日（六） 時間：PM 01:20~04:30 講師：莊孟翰 教授  主題：2025年房市景氣趨勢 方式：線上會議 心得分享：陳家永 莊教授提供了許多數據資料來說明現在的房屋過多的現象，例如住宅與家戶數的比例、建築執照造取得數量VS使用執照取得數量、全國人口數減少的變化趨勢圖都在說明，目前房地產的現象應該是「量縮價跌」，不是媒體所說的量縮價穩。 上述的資料是以預售屋市場為主。但在筆者的第一線工作經驗中；中古屋市場的成交量也在萎縮中–以桃園地區某仲介品牌為例113年5月以前每月成交量約100件；到了113年10月案件成交量約30件（第7波信用管制為9月19日起），筆者與仲介業者特約代書的接觸訪談中也得到案件簽約量大幅減少的回應，113年10月成交案件簽約量減少一半以上。 綜合以上所述，無論在各項統計數字或者第一線的實務工作上的回饋與莊教授所給出結論都是吻合的。 莊教授也指出:對於房屋買入地點的選擇，可以利用高鐵、捷運的進出站人次做劃分並表示:當人口數減少時，居住民一定會往生活便利的市中心移動，所以選擇高鐵站或捷運站進出站人次多的站點，附近房子會比較恰當。然而基地狹小、屋內坪數較小、臨路巷弄狹小的房子需要謹慎考慮。     此外筆者很榮幸在講座結束以後會回家的路上碰到莊教授，能與莊教授互動交談，大約半個小時，藉機詢問莊教授：「所有的研究都有介定研究範圍；教授所說的量縮價跌何時會發生？」教授回答：「現在已經發生；直到議價空間有10%的時候，才比較合買房的時候」。 後記：莊教授提供近期上的節目為2024年10月26日；邱沁宜主持的財經週末趴；裡面有三位專家學者對近期的房價趨勢有詳細的說明，有興趣的持證人可以上YouTube搜尋觀看。 …

日期：113年10月02日（二） 時間：PM 07:00~09:00 講師：巫慧燕 退協理事長 主題：退休趨勢及因應之道 方式：線上會議 心得分享：林哲民 CFP @全球退休金制度與退休金金的趨勢 Mercer CFA2023退休金指數準備不足，台灣低於全球平均倒數第八名。三大面向中其中永續性為最大問題。 三大變數分別為人口結構、通貨膨脹、氣候變遷。 全世界長期的通膨率約為3~5%，2022年高達8%。 氣候變遷影響公司經營、投資、生命風險。 2050年WEF推估退休金缺口將達到400兆美元，約為世界經濟產值五倍。 改革四大方向:DB-DC(個人責任變重)、Secure 2.0、預設投資型選項、LifePath產品。 @台灣退休金制度和發展 台灣50年後總人口剩下1600萬回到50年前的人口數量，205年進入超高齡社會，高齡人口比率大於20%。超可怕 金字塔三角形變成倒三角形。超級醜 退休金第一支柱，勞工保險距離財務缺口只剩5年、公教退撫舊制退休金還有18年。快破產 退休金制度的政策方向建議，不能再完全依賴社會保險，補足退休金缺口、提升整體退休基金投資報酬率。靠自己 需要準備多少?基本版1600萬、豪華版4600萬(養生村、良好醫療品質)，如何準備?無極限 @顧問在退休金規畫中必備的能力 全方位的投資理財規劃能力 財務三好自由度+健康三好自由度+社交三好自由度。 照顧自己(信託、保險)+家族傳承(財產分配、教養、家族凝聚) 亞健康還會有8年，你可以先安排(監護、生活照護處理+DPOA持久授權書、生前醫囑AD/DNR、HCA)。 AI數位科技的運用 政府提供一站式退休金福利查詢平台(包含一~三層的查詢) 開放勞退自選透過職業退休金提供數位服務(上架ESG，自動化) 金融市場與專業退休顧問協助科技賦能服務 @顧問需關注的主要挑戰與機運 亞太資產管理中心 台灣高資產客群平均每年成長18% 三大重點:財富創造、財富保障、財富傳承。 感謝理事長、主持人及全體工作人員颱風天還為我們開課豐富我們的知識與心靈。巫理事長提到的缺口，在全體顧問的努力上還有很大的空間，我們需要繼續加油。除了財務規劃外，在亞健康時期或是更早期應該做好醫療計畫及生活安排。生活重心可以如理事長一樣花了三十年在公益上面，我們身為RFA義診也算是公益的一環，可以繼續結合醫療規劃安排做全方位的服務。 …

日期：113年09月24日（二） 時間：PM 07:00~09:00 講師：黃正勳 顧問CFP 主題：退休規劃~財務顧問的深度思考 方式：線上會議 心得分享：王姵文 AFP 「談論退休，三秒內你會想到什麼?」 這是正勳老師引領財務顧問們深度思考的第一個問題！ 身在財務規劃領域，談論退休，不免俗想到的就是錢， 但除了金錢的準備之外，還能幫客戶們預先設想什麼？ 正勳老師以退休規劃為中心所歸納的九宮格， 涵蓋的面向除了財務安全，還有生活重心、心理調適、情感生活、一生夢想、就業創業、長期照顧、百年身後。 看似簡單的退休規劃九宮格，的確每一格都值得深思， 也是我們該學習和客戶談論的功課。 65歲以上人口過去三個月的主要休閒活動，有五成以上是在看電視！ 怎麼跟我們想像的退休後遊山玩水不太一樣? 55~64歲以上的工作比例有54%、65歲以上的工作比有13%， 其中除了經濟需要，竟然有很多人是因為想打發時間， 或單純只是避免身體退化、避免和社會脫節！ 怎麼我們年輕時想退休，但接近退休時卻可能想工作? 正勳老師非常擅長利用數字來做為退休規劃的討論素材， 包含CPI和報酬率的應用、平均壽命與餘命的差別、不同區域的生活支出… 在精彩的兩小時課程中，直接帶領大家透過網路資源搜尋現有數據， 也透過案例和精美的EXCEL報表，讓原本冰冷的數字資訊，變得更立體鮮明。 退休前的準備，足以因應退休後的生活？或者過度杞人憂天？ 除了討論退休後每個月要有多少生活費， 你還想到些什麼呢？ 課程最後，老師還提供了世界各國的退休規劃建議給大家， 即使語言不同，但共通的是退休都不只是追求財務自由而已。 收獲滿滿的夜晚，感謝正勳老師的實用分享！ …

圖片由 Freepik 上提供 日期：113年06月01日（六） 時間：PM 01:30~04:30 講師：劉宗聖 理事長 主題：退休規劃的投資面向 方式：實體課程 在 2023 年台灣 ETF 的資產規模成長成為亞洲第三名，僅次於日本和中國。 ETF 市場日趨成熟及多元化的發展，ETF 已成為台灣主要理財商品之一。 首先是劉宗聖理事長提醒「投資不能只有 ETF！也不能沒有 ETF！」。 目前投資新趨勢，1.零股：投資分散，2.存股：時間分散，3.ETF：標的分散。 透過 ETF 進行投資，優勢在有助於分散投資風險，優點包括費用較為低廉，交易方便，而且流動性比較好。交由專業團隊操作，不需煩惱如何選股！如同我們有喝牛奶的需求，不用特別去飼養乳牛及開設牧場。 接著，另一項重要議題是Ｅ(環境責任)Ｓ(社會責任)Ｇ(公司治理)，未來任何投資標的選擇，和ＥＳＧ的議題密不可分。未來有前瞻性的企業，都必將ＥＳＧ列入公司發展重要經營方針。 隨著時代變遷，主因人口結構的改變，進入高齡化的社會。其次於投資人的投資偏好，由境外投資轉向境內投資。再則投資人的投資行為模式改變，由交易導向轉為配置導向。銀行從早期的現金管理進階到現今的財富管理。保險商品也從最初的風險管理延伸到需求管理。 同時我們 CFP 專業知識也要同步進化成為 CFP2.0。CFP 要走向 AI，面對目前投資趨勢，並非被取代，而是調整步調，迎合市埸的改變。我們相對能提供差異化的服務，創造出超乎期待的價值。 CFP2.0 的價值： 被動創造客戶供給，推動 CFP 的相對價值。 主動創新客戶需求，拉動 CFP 的絶對價值。 如同劉宗聖理事長的分享，創造新的 C2C 商模趨勢(CFP vs Customer)， 在相對的投資環境中，提供絶對的服務價值。 為何台積電的晶片會受到市場青睞，主要在研發的過程，首重晶片的良率。 如何維持高度的良率，在於對晶片良率的態度。 「不要錢最貴！」因為會有看不到的隱形成本。 「没有最低的價格！只有更低的價格！」因為不是便宜就是好！ 未來「問」和「駡」都要付錢，我們要走向更有價值的 AI！ETF！CFP！ 感謝台灣理財促進會的學習平台，讓所有學員有機會相聚一起學習及成長！ 也謝謝理監事及幹部群的付出，讓學員在享受學習過程中，受益匪淺！ #台灣理財促進會大咖講座# #CFP共學共好共同成長團體# …

時間：113/05/06(一) PM 19：00 ~ 21：00 題目：離婚之爭議問題案例研析 講者：鄧學仁 教授 撰文者：李岱霖CFP 心得分享 感謝鄧學仁教授今年再次來到理促會與我們分享，關於離婚之爭議問題案例研析 開頭從大家熟悉的五億高中生案件帶我們認識到《兩岸關係條例》 口訣：三二一原則 三年內要書面表示繼承、 配偶以外的大陸繼承人，每人不得超過新台幣二百萬、 唯一一棟房子賴以居住，不納入遺產計算 接著提到夫妻財產制 (現行可由夫妻當事人至向法院申請共同財產制或分別財產制，若無特別訂定則會以法定財產制為準) 及離婚常見的三大訴求： 搶人(子女之歸屬) 、搶錢(夫妻財產之清算)、搶糧食(贍養費、損害賠償) 也分享了我們常聽到的”婚前協議” 到底行不行? 可以事先約定 如家務分工、家庭生活費、自由處分金(私房錢)、忠誠義務 而若事先訂定與離婚有關之條件則無效 下半場討論到 通姦除罪化的議題 到底誰獲利? 對於侵權行為可要求損害賠償嗎? 目前通說大多採肯定賠償，可國外也有少數否定賠償的案例 但在法的價值判斷上，此種賠償責任並不具有損害填補的功能，即使勝訴接受金錢賠償，婚姻也回不去了… 值得大家深思的是，婚姻的本質目的是什麼? 婚姻強調的是愛 而不是誰是誰非 責任輕重真的無從比較 離也好 合也好 不合又不離最不好 民法所要保護的婚姻應該是永久共同生活和諧的婚姻才對 保護形同陌路的婚姻到底對不對? 教授也分享到一段讓我特別印象深刻的話: 婚姻 不在天長地久 而是你可以撐多久 每個人的婚姻都有每個人的故事 結了婚之後就永遠幸福快樂嗎? 是要看你在婚姻裡經營多少? 下了多少功夫? 每一次的對話 好好說話 就是幸福密碼 生氣的時候 千萬不要講難聽的話 而後探討到新加坡非常重視家事問題 因為一旦家事沒處理好會變少事，少事沒處理好會變刑事，最後變成處理後事… 一切的犯罪問題都是從家 子女創傷常會帶來社會問題 所以我們更多時候應該先學習用更多的愛對家人、對伴侶、對自己。 處理離婚事件，不管站在理財專業的我們、心理諮商、法律…或是其他專業 思考誰對誰錯、誰比較怎麼樣的同時，更該思考，如何透過專業的協助，讓一對不健全的夫妻可以成為兩個健全的人，讓當事者以及子女的創傷降到最小，讓社會可以更好 今天的課程不僅充實了法律相關知識，也讓我有了許多共鳴及反思 珍惜婚姻。一個人最重要要有老本、 […] …

日期：113年4月10日（三） 時間：PM19:00~21:00 講師：黃政堯 律師 主題：保險契約及招攬爭議處理 方式：線上課程 心得分享 非常感謝理促會邀請黃政堯律師細聊保險契約招攬與爭議，帶給大家這麼刺激的課程以及真實的判例分享，比在看金融劇還精彩。 上完課更驗證一句民間流傳的話：能從事金融保險業的人真的都不是凡人！ 因為在拿到證照登錄公司的那一刻起，講出每一句話、從事招攬的每一個行為，都有無所不在的「天眼」看著我們，必須遵從各種法條規則。 根據保險法以及保險業務員管理規則，從保險業務招攬前需要的條件，到招攬時的行為，再到招攬後的行為，以及最後到理賠時的行為，都有明文訂定，一不小心都是牽涉到行政、民事責任以及刑事責任。 你知道什麼叫招攬嗎？ 只要有解釋、說明填寫要保書、轉送要保文件及保險單及其他經所屬公司授權從事保險招攬之行為，就是招攬， 什麼是推介？推介不合法保單也有罪，因為律師特別提到保險法非法招攬保險業務罪，不是以「營利」為要件。 推介不合法保單（例如境外保單）就算是沒營利，也是觸犯法條！ 另外， 有聽過登錄證借他人使用嗎？ 曾經熱情為同業招攬嗎？ 曾經為了快速招攬跟客戶談退佣嗎？ 跟客戶提到保證節稅？ 保證保本？ 誘導客戶解舊約換新約？ 代客戶簽名？ 未親晤親簽？ 挪用保費？ 代管客戶印鑑、保單？ 以上多項都是足以牽涉到侵占、背信、詐欺、妨害信用⋯讓顧問停招甚至扛上刑事官司的風險。 下半堂課提到違反銀行法知名新聞案例，以及法院判例分享， 一名金控董座的姐姐是保險從業人員，對保戶宣稱可以代操投資，高報酬可至24%，多年違法吸金高達二億多元，最後依銀行法判刑七年九個月定讞。 另一案民間生命禮儀公司幹部對外宣稱投資一定金額，期限內保證給付3.728 %到5.556 %不等的增值金，違法吸金超過六億餘元，幹部們依銀行法判刑12年，及5-8年刑期不等。 另外，在吸金集團的台上擔任講師也要留意不小心成為吸金集團的共犯。 身為專業的顧問們，每一步招攬過程都是魔鬼藏在細節裡，投資可以富貴險中求，招攬業務時千萬不要！不要為了一時的業績，成為一輩子的業障！ 只要秉持著誠信、正直與善良的心執業，絕對可以讓這個社會共榮共好。           …

時間：113/03/13(三) PM 19：00 ~ 21：00 題目：強制執行法實例眉角分享 講者：鄭麗燕 法官 撰文者：王姵文  AFP 心得分享 感謝理促會用心安排，今日課程由退休的鄭麗燕法官，講述關於強制執行的眉角，滿滿都是實務經驗及案例。 強制執行看似跟金融從業人員沒什麼關係，但在服務客戶的過程中，如果具備相關的法律知能，至少知道該從哪裡找到答案，而法官也溫馨的提醒我們，具備金融專業而沒有法律知識，是非常危險的。 一個銀行理專因為協助客戶管理基金而被告， 一個曾被詐騙的婦人因為輕視法院公文而被查封財產， 藝人陳盈潔因姐妹偽造本票的案件被判有期徒刑， 洪曉蕾前夫事業經營不善的房產拍賣案例… 這些對我們來說都是值得討論深究的故事， 而針對今日的主題「強制執行」，我們又該具備怎麼樣的基本常識呢? 簡單梳理法官的實務經驗分享及個人心得，整理主要兩個面向如下: 1.債務人可以怎麼做? 收到法院的支付命令，為避免遭詐騙，需確認公文真偽 可於支付命令送達20日內不附理由提出異議，進入訴訟或調解程序 司法院便民服務均提供相關書狀範本 法律保障基本生活，可參照辦理強制執行事件應行注意事項第65點， 2.債權人可以怎麼做? 先向債務人所在地法院聲請支付命令 債務人若未異議則取得支付命令確定證明書，可聲請強制執行 債務人若聲明異議，則進入訴訟或調解程序 要善用支付命令、聲請強制執行等程序，避免債權因15年內不行使而消滅 如果遇到為了躲債而一直換工作的債務人，可以請法院調最新的勞保投保資料 這場滿滿實務經驗的講座，協助我們釐清關於強制執行的重要觀念， 原來在所謂的強制執行之前，最重要的是要有例如支付命令、本票裁定、勝訴判決等「執行名義」，也從債務人和債權人的不同角度解析了相關權利和義務。 另外關於保單強制執行的相關問題，鄭法官的見解大致如下: 保單是有價值的財產，可被強制執行 醫療長照險等保單，影響被保人權益，可聲明異議 個案仍得視保險公司回覆態度及法院公權力的同理心 此外，即使不是債權人債務人，法拍屋資訊竟然也是強制執行衍生的眉角?! 原來法拍屋每一拍都會打八折，如果到了特別變賣程序甚至可以不用投標， 狀紙寫進法院並繳交保證金就成交~ 法律保障懂的人，期許我們都能成為懂法的人。   …

時間：112/11/11(六) PM 14：00 ~ 16：00 題目：CFP如何運用稅務及信託專業來解決客戶的問題 講者：陳秋蘭 處長 撰文者：黃正勳 CFP 心得分享 關於「CFP如何運用稅務及信託專業來解決客戶的問題」的講座，講師一開始先從面對挑戰時的態度切入，深入淺出的分享從專業該如何累積；客戶溝通問題又做何處理；稅務與信託的日常工作又會遭遇什麼挑戰…，把自己積累的經驗，用一場講座娓娓道來。 ▍0與1／態度決定一切 與客戶訪談，客戶總是提出不同暖心的挑戰： 「財務說，你說的他知道了…」 「我的會計師比較了解我…」 「他行專家來過了…」 身為顧問，面對客戶尖銳或軟釘子的回應，你可以選擇放棄？或是繼續？如果你選擇面對的態度，你就會開始思考客戶提問背後的其他可能性。譬如：財務這樣說，但老闆沒那麼想；了解客戶，不代表清楚所有面對的問題；每個專家面對問題的建議見解不同…。 當你的態度，決定要把遇到的問題當成是挑戰時，方法就會比困難多！解決客戶疑慮的過程，反到像是遊戲般的享受；而不是原先面對難題時的挫折，或磋嘆現實的負面能量了。 ▍投石入水的漣漪 在工作有所成就之前，把每一件事想辦法做的更好。就像是簡單的資料蒐集，如果能善用分類，譬如把稅務上的資訊，針對不同種類，不同問題，不同情境…，建立不同資料夾管理，把每天看到的資訊，當下就分門別類的收納在資料夾中；將來不管是面對客戶，受邀演講，開班授課…，事半功倍，就像投石入水的漣漪，過去認真做好的一件事，在將來會不斷的累積產生堆疊的效應。 講師以自身為例，因為平時就做好上述的資料管理，所以後續不管在平常面訪客戶，或為公司的平台開課，甚至與媒體合作發稿，都能駕輕就熟，也因此才有今天的成就。 ▍不只雙贏，還要共好 客戶的溝通與問題的處理，是需要時間、耐心與細心的工作。要與客戶達到有效的溝通，就需要留意三個面向：1.要讓客戶認識你2.要讓客戶會問你3.要讓客戶相信你。 當初客戶是怎麼「認識你」，是不是知道你會什麼？將來要幫你做客戶轉介時，他又會如何介紹你，這些都是很重要的；而在第2點「會問你」的環節，是客戶認為可以跟你討論什麼；最後怎麼讓客戶相信你提供的資訊，並依此做成決定而行動。 另外，面對複雜的客戶案例，需要外部專家參與時，如何以客戶的視角，協助客戶與專家之間的對話，這過程對自己也是一種學習；最終當外部專家提出建議方案後，客戶是 […] …

時間：112/9/13(三) PM 19：00 ~ 21：00 題目：從基金及複委託的面向來看投資 講者：蔡禎禎 CFP 撰文者：蔡政良 CFP 心得分享 理促會特邀請蔡禎禎顧問來線上演講，禎禎顧問在投信業24年經歷，歷任安聯投信和富蘭克林華美投信等，目前任職國泰證券協理。豐富的投資服務深厚底子和不疾不徐的口條，贏得線上與會者喝采。身為當晚主持人和心得分享小編重點摘錄如下： 了解基金說明書揭露的資訊 從基金經理人、購買基金的經理費、基金規模、投資產業和投資標的分佈等資訊初步了解和評估該基金特性，加上自己風險屬性和偏好，建構自己投資資產配置。 另外，從基金經理人挑選的前十大個股中，對喜歡個股的投資人，可以參考標的。 禎禎顧問又從個人投資職涯經驗報個明牌，當台股受到資金簇擁上揚時，日盛、統一和安聯等投信，因操作策略佈局得宜，所屬旗下台股基金往往也超越它家投信同類型基金表現。 如何挑選基金產品和投資方式及節省匯費成本 配息基金因現金流能當生活費支出，深受台灣人喜愛；但禎禎顧問也提醒不要只看配息高就申購，而是要評估總報酬率（資本利得＋配息）。而配息基金申購書上往往會註記『本基金之配息來源可能為本金』，禎禎顧問也針對此句話釐清，配息本金不只包含投資人原始投入金額，還包含投資的資本利得及前期未分配收益。 若配息基金保管銀行和配息入帳銀行若相同，節省跨行轉帳手續費，這是投資人申購配息基金可以留意處，別讓匯費吃掉你的配息。 基金週轉率越高，代表付出更多手續費和交易稅，且內扣在基金淨值中，投資人往往不容易察覺。故選擇基金標的時，週轉率也是可評估的其中一個點． 學習複委託包含的項目和產品,尤其對債券的投資有更深入的認識 透過本土券商開複委託投資海外（如各國交易所掛牌的標的、直投債、結構型商品等），相較自行開國際海外券商，優勢在於免除語言與法規不熟悉、稅務問題，繼承問題、海外券商倒閉求償問題，資金不用匯至國外券商帳戶風險性，透過本土券商協助處理，省錢省時省力。統計2023上半年，透過複委託投資海外資金已達2兆台幣。 特別股也稱為優先股，結合股票與債券性質，季配息的固定收益型工具，領現金股利。特別股發行價通常為25美元，發行公司買回價等同於發行價，持股到期不會有價差損失。 FCN(固定配息可自動提前出場結構型)是這幾年市場投資人熱中投資標的，在股市大漲或股市漲跌幅變化幅度小，外資發行機構 […] …

時間：2023/08/02(三)PM19：00-21：00 課程：負債管理實例 講師：王姵文 顧問 撰文：林哲民 CFP CFP考證照沒這議題，感覺上這個議題似乎不太重要，但其實每個人都有各種不同的債務，因為債就是人+責，只要是一個有責任的人，他就擁有債。 而債到底是好的債還是不好的債就很重要了，好的債讓你不資產不段累積，不好的債會侵蝕你的根基。講師透過自身的經驗將不好的債理清，進而成為自己的養分並協助更多人理財理債，真的很棒。 全民有債的時代趨勢 生活負債 消費是越來越容易的事，只要打開手機就能更支付各種開銷，幾塊錢到幾百萬轉眼就可以消失，錢的流動越是快速，不容易感受到對自身長期的影響，記帳就變得非常重要了。 養老負債 重陽節金鎖片預算4400萬持續攀升，10百歲人瑞5076人，這些人瑞若是有好好規劃將是他們家族的寶貝，反之就會變成足球，社會必須花更多的心力來照顧他們。日本就有做研究調查，老年的犯罪問題已大過於青少年犯罪問題，這也是現今高齡社會的特別現象。 身體健康的養身村有著超棒的生活品質，伴隨來的高消費也不是每個人都能夠負擔。步入年老健康下滑長期照護費用，又是另一筆重大開銷，如何過著有尊嚴的老年生活是每個人都應該謹慎思考的議題。 置產負債 2023房價所得比1倍，每個人只要買了房子就揹了大筆的債務，不買房就不用揹債了嗎?未來的租金支出源源不絕也算是另類的債務吧!現在的人買屋都是使用寬限期，20年期房貸變成30年期，就是在使用槓桿，提前擴張最大信用，須謹慎使用。 相比下車貸是好借的錢，資產十萬卻可以借到數十萬甚至上百萬的貸款，這更是擴張信用到極致。哪天把資產賣掉還剩下龐大的負債，這是債務無限循環的開始。 投資負債 大家都想要賺快錢，名人在臉書LINE上開群組，似乎他們說的都是真的，跟著他們一起投資似乎就能成為少年股神，於是乎許多人就開始開展各種不同的債務怕跟丟了這次大好機會。 避免誤踩財務地雷技巧 s 資產配置靈活變現 w 積極做好收支管理 o 投資首重監管單位 t  只賭輸得起的錢 富裕與貧窮的一線之隔 講師的親身經歷是很沈重的，從擁有司機管家協助到一切歸零甚至負債37,119,783，每月被扣薪1/3。我們也常在客戶那邊聽到相關案例，所以理債和理財是同等重要，債務需要面對才能從新出發，以下是債務的處理技巧。 心態建立 建立信心：這是對債務人有利的時代 做好 […] …