理財先理債，人生必學的負債管理
攝影師：Andrea Piacquadio 文：邱玉茹CFP 理財、投資、保險是我們常接觸到的規劃，但是極少有機會學習負債管理這件事。 從求學階段到現在，我覺得我算是滿幸福、也滿幸運的，學生時期到大學的學費都是由家裡幫我負擔，讓我不用面臨畢業即需要償還學貸、第一份薪水先付給銀行的形況。 而關於接到信貸電話的經驗，有一次朋友A接到信貸的行銷電話打來，專員問A：「是否有學貸、車貸、房貸等負債？」，A說：「都沒有喔！」，沒想到對方竟然回說：「那你家裡條件很好耶！」A那時候不解的是，這樣就叫做條件很好？銀行端在評估信用評分一定有其標準，例如：負債程度、過去繳款行為、房貸評分（人況&物況）。 這幾年，在為客戶做理財規劃的過程中，我發現負債對於每個人的心情與生活品質有一定的影響，包括舉債的責任與每月還款的壓力，甚至負債若沒有先做好管理，即使理財規劃做得再完善，也無法有效的累積資產與順利達成理財目標。 於是月初，上了喬王老師的負債管理課程，課程從培養良好的信用開始、了解貸款的規則到善用債務整合，進修是希望未來在客戶理財規劃服務的過程中，有更完善的諮詢服務。 一、什麼情況會負債？ 不曉得大家有想過，除了學貸、車貸、房貸，還有哪些情況可能會負債嗎？提前了解，是為了可以避免讓自己未來的財務陷入困境。 二、好債vs壞債，如何簡單區分？ 談到債務，我們心中第一直覺的反應，可能會是不舒服、有壓力、負面的感覺。不過債務其實也有好壞之分，釐清債務的來源與本質，維持良好信用，債務也是有機會讓我們資產有正向的累積。 三、債務整合3大原則 負債管理的方式有幾種，不管是轉貸降低利率、本金均攤改成本利均攤、申請寬限期或是拉長負債年限，在這些方法當中，各自有各自的效果，也可能有副作用；而債務整合的原則不外乎以下3種。 副作用舉例：拉長年限可以讓現在的月付金降低，但償還貸款的年限會拉長，這時需要考慮是否會跟退休的時間點有所衝突。 四、玉茹的話 沒有任何一種負債管理的工具是絕對的好壞，每個人的負債情況與財務現況也都不同，所以負債管理也如同理財規劃需要詳細評估，才能達到減輕債務的壓力，又提升理財目標的達成度。 理債與理財規劃，都需要先了解自己的價值觀與目標，評估財務現況，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成理財目標吧！如果想進一步了解，歡迎留言或來信給艾利：cfpalicechiu@gmail.com或 […] …
【投資穩穩學】與其盼望著投資獲利，不如思考如何降低虧損？
文：蔣竣植CFP 「你的每筆投資有在做紀錄嗎? 是否一整年下來其實並沒有賺到，甚至是虧錢呢?」 看著客戶財報中，有著不少筆的個股投資，好奇問了那麼多檔股票是如何管理的。 在投資的世界中，我們總是在尋找如何才能藉此致富，該透過甚麼樣的投資標的，又該採取什麼樣的投資策略。沒錯!在這高度競爭的社會中，追求「贏」這件事，是人性使然，或許也是生活的動力來源之一! 每。一。個。人。都。想。贏! 不用多，念個三遍，應該壓力就來了吧? 但靜下來想想，市場每天瞬息萬變，上漲與下跌如家常便飯，若只想著如何贏，似乎少了點甚麼?原來，在追求贏的過程中，獲利是需要一點一滴的慢慢累積，或許是時間、也可能是經驗。一步登天，可能只是場夢，縱使實現，是否能平心靜氣地守住，也是個未知數。一旦基礎穩了，向上追求才能顯得踏實。 這樣吧! 我們不要追求「贏」，我們來改挑戰「不敗」! 轉個彎，思考我們該如何做才能降低虧損，畢竟只要虧的少，翻身指日可待。一旦虧的多，翻身充滿無奈。就如我常在課堂上說的 : 「我從不擔心大家投資賺太多，只擔心虧到爬不出來!」 兩人互動的球類運動，例如桌球、羽球、網球等，獲勝的關鍵是看哪一方失誤的相對比較少，獲勝的機會就較大。而輸的那一方，往往不是對手太強，而是輸給自己的過多失誤。因此，盡可能降低失誤、減少虧損，或許是在尋求投資獲利的我們，該有的基礎思維。 一九八六年，查理·蒙格對哈佛畢業生的演講主題 -「如何讓自己生活悲慘」，其中提到只要做到四件事的任何一項，就能實現悲慘的生活。簡單說就是希望畢業生都盡可能避開這些事，否則人生將變黑白的。而這樣的「反向」思考模式，或許也能建構出我們正確的投資觀念。 查理·蒙格說: 想讓自己生活悲慘?要反覆無常，不要虔誠的做你正在做的事。這個習慣就能抵銷所有優點所帶來的效應，不管那個效應有多大。 (投資延伸) 在投資初期，或許我們會到處拜師學藝，學習各式各樣的投資策略及工具，但過了數年，總該試著找出一套屬於自己的投資哲學，否則會覺得怎麼總是別人的標的、別人的方法能賺到錢，自己怎麼投資都虧錢。投資如同生活，紀律很重要! 查理·蒙格說: 想讓自己生活悲慘?從自己的經驗獲取知識，儘量別從別人成功或失敗的經驗中吸取教訓，無論是古人還是今人。 (投資延伸) 投資的世界很大，需要學習的地方很多，瞬息萬變的市場，讓投資成了一個需要終身學習的領域。對 […] …
牛年最夯議題—NFT
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