公教退撫新制，從確定給付改為確定提撥制的優缺點與影響
攝影師：Mizuno K 文：邱玉茹CFP 前人種樹，後人乘涼。 還是後人種樹，前人乘涼？ 公教年金改革自107年7月1日正式上路以來，不再像過往的退休金保障來的高，包含「取消18％優惠」、「降低所得替代率」、「提高退休年齡」等改革內容，而且2026年之後請領退休金的時間也延長至65歲。而112年7月1日起又即將有新的變革，當年金改革時，往往會對於未退或屆齡退休的職員，帶來退休生活心情與金錢上的影響。 現任制度 現在在任的公教職維持現行的確定給付制，將會確保退撫基金的永續，沒有二次年改的問題。退撫基金費用是按公教人員本俸（薪）加一倍的12％至18％之費率計算，參加基金人員繳付35％，政府撥繳65％。 公教退休金修法的3個原因 避免原本的退撫基金，因繳納與提領金額的不對等，而有破產的可能 109年公教人員退休年齡平均57歲（好年輕、真羨慕） 出生率下降、壽命延長，提領退休金的金額越來越大 而明年公教職的退撫金會迎來更重大的變化，112年7月1日起新任的公教職 ，退撫金將由「確定給付制」改為「確定提撥制」，公教退撫新制修法的3個重點是什麼呢？ 全新制度 112年7月1日初任人員，將施行與退撫基金脫鉤的個人帳戶財務自主，分為強制提撥與自願增額提撥，強制提撥由政府負擔65%、教職員負擔35%；也可以額外增額提撥累積本息，與政府共同按月提撥退撫儲金至個人退休金專戶，不再參加現行公務人員退撫基金；未來也將建立自主投資的平台，讓公教人員可以自由地選擇投資組合標的。 明年初任職的人員可以怎麼因應？ 退撫新制要自選投資 計算自己的月現金流，提高儲蓄率 自己準備退休金，越早開始心情越輕鬆 玉茹的話 其實不管是明年初任職或是現在在職的公教人員，隨著每年物價上漲、二次年改的風險，自己越早開始準備第三層的退休金，對自己的保障最高～ 自己要乘涼的樹，自己種，最有保障啦！ 如果是您，想要什麼時候開始準備自己的退休金呢？ 歡迎留言分享～ …
退休前興趣的準備
攝影師：Edu Carvalho 文：王冠樺 我的工作其實就是留心， 看到我們尚未看到的事， 我永遠試著看我們視若無睹， 並且低估了趣味性和價值的東西。 ~ 藝術家 妮娜。卡查多莉安 周邊的事物離自己很近，但我們很少「靜靜體會」與「細細品味」，隨著年紀開始增長，也隨著自己開始填寫自己的「財務報表」之後，除了釐清自己的金錢數字外，也促始自己仔細思考關於自己的財務目標。在人生目標中離多數人較遙遠的計劃 – 「退休」這件事，除了錢可以比較有具體的數字之外，退休時的興趣與生活若沒有提前思考與體會，我們很容易在退休到來時才驚覺「準備退休」的重要性。 在優先釐清自己的財務現況後， Grace 除了體悟到退休金的準備不能等之外，關於退休的其他要素如健康的身體、興趣的培養與老友的陪伴等重要因素也等不得，因為找尋興趣與伴侶需要時間，也需要嘗試與取捨，才能在我們退休前準備好退休時須要具備的各種元素。 「漫遊」與「旅行」是這幾年來Grace在興趣培養上的發掘，以前以為玩只是喜歡與不喜歡而已，後來發現原來連「玩」這件事也是需要學習的。學習著計劃、學習著選擇旅伴、學習著了解自己玩的模式……等，透過漫遊與旅行「可以觀察」、「可以發覺」、「可以感受」、更「可以體會」，觀察於同一塊土地上不同的人文，發覺於每個生活中的小事物有它不同的風情，感受當下自己的情緒與周遭的氛圍，體會到人事物的那一瞬間與永恆。 因為財務計畫後，開始讓自己「有計劃地」培養未來退休的興趣，在過程中得到開發自己與認識自己的機會，旅行前的計畫、旅行中的感受、旅行後的回味與紀錄，竟然也意外地得到朋友的共鳴；或許有些人與Grace一樣，過去因為少於了解「玩」的意義，而錯失了許多體驗人生的機會。隨著自己的旅遊記事與照片，能帶著朋友先「視遊」，讓朋友們開始體驗生活、開始計畫自己的興趣、開始思考自己的老後，這好像也是一件讓彼此都成長的方式。 最近Grace帶幾位朋友一起漫遊台北的「赤峰街」，雖然生活在這個城市但也少有機會慢慢地認識它，這次我們決定一步一腳印來認識過去的「打鐵街」今日的文青「赤峰街」。這次的旅程我們先設定由中山北路至承德路、民生東路至南京西路的這個區間。 赤峰 […] …
有錢不一定能過好老後，你需要有錢又有決定權?
攝影師：Pavel Danilyuk 文：王冠樺 退休的四大課題 : 退休金、健康、興趣與朋友。 四者兼具後，我們就能夠安享晚年了嗎 ? 「用錢」與「決定權」，老後不能忽略的安排。 Grace的工作需要不斷的發掘客戶問題，也盡己所能地協助對方解決他想解決的問題，有些狀況在還沒發生的時候或許可以預防，但多數的情形是在我們碰到的時候才會發覺，而多數的情況也來不及事先預防。最近Grace與一些長輩討論到關於他們父母的狀態，聽他們述說著自己目前高齡八、九十歲的父母現況，不由得也讓Grace體認到「老後」這件事除了準備好退休四寶外，關於「錢的運用」與「如何託付」也是我們在準備退休時，需要特別計劃與提前思考的部分。今天的案例是邱爸爸的家庭故事，我們看到了什麼思考點，又可以如何計劃與預防呢 ? 邱爸爸的家庭故事 : 邱爸爸提到 : 「爸爸已經92歲了，身體還算硬朗沒什麼疾病，平常是和哥哥一家住在雲林；爸爸自己還有200多萬的存款，在支付自己的零花上也都足夠，只是年紀畢竟也大了，所以把銀行的存摺委託哥哥代為保管，需要用錢的時候再請哥哥幫忙至銀行提錢。哥哥在提錢的時候多數會多提些錢，所以爸爸會擔心未來錢是否還夠用。 我們也跟爸爸提到若不放心可以陪他去銀行刷存摺，看看錢的花費是否如爸爸所想，若不是的時候也可以與大哥討論一下銀行裡錢的流向，而這個提議爸爸卻不接受，因為他不敢去查事實的狀況。」 在聽了邱爸爸的述說之後，知道邱爺爺對於未來在金錢使用上很擔憂，若未來邱爺爺身邊的資產因為無法掌握而快速用盡時，原本認為可以靠自己就過好晚年的生活也將改變。在無法自給自足的情況下，未來若金錢的使用需要靠子孫的給予，對於邱爺爺來說將少了使用金錢的自由。若需要再多支付邱爺爺的生活費時，對於已經退休的子女來說，勢必也需要將自己的退休金提撥部分來照顧邱爺爺，這也將使自己的退休金使用更快，未來對於孫字輩來說又是一個循環的隱憂；若邱爸爸兄弟們最後無法支付邱爺爺的生活費用時，更影響到孫姪輩們需要照顧爸媽外、也需要一併的照顧爺爺；彼此環環相扣的除了錢的問題，對於親情間的情感不免也可能會受到影響。 Grace觀點 : 看到邱爸爸的家庭故事，若Grace是邱爺爺的話其實也很難在現在這個時間點去銀行核對自己的存款帳戶，因為在核對後若金額不相符，我要如何跟大兒子開口詢問自己的錢在哪裡？若自己擔憂未來錢的狀態，又如何在現在開 […] …
