2024年新生兒保險投保攻略
文：張惠芳CFP
新手爸媽考慮投保新生兒保險時，通常會上網google資訊。本篇文章，整理了新生兒保險注意事項，以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識，也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險，送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物！
為什麼要選在新生兒時，就要投保？
- 保費較便宜、CP值高
年紀越大，保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時，購買保險是最經濟實惠的選擇，可以用最少的保費，為寶寶提供完善的保障。 - 轉嫁風險
新生兒抵抗力較弱，容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間，許多小孩譬如新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水，又有住院病房費支出，如果遇到高額自費醫療，爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠，不僅能轉嫁風險，還能減輕生活上的負擔，提高醫療品質，讓家庭更有安全感。
新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些？
大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障，但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中，會注重新生兒的哪些事項？
- 出生體重，通常要求至少2500克以上
- 懷孕週數，要求至少37週以上
一般來說，出生會做聽力篩檢和健保給付21項先天性代謝異常疾病篩檢，只要寶寶和媽媽一同出院，出院時沒有新生兒黃疸。只要寶寶報完戶口後，就可以順利投保。
若出現特殊狀況，例如：早產、體重不足、出生時指數異常，則需根據個別情況決定何時重新提交申請。若有住院情況，通常需要出院後滿三個月，且成長曲線（如身高、體重）達到一定比例，才能順利投保。
＊特別提醒：如果能在「小孩出院後」立即投保，是最佳時機，也是一件極為幸運的事情。
新生兒保單有哪些必備的保障組合？
在規劃新生兒保險時，通常建議考慮3個主要方面。
- 實支實付醫療
二代健保如需要提升醫療品質會有很多自費項目，譬如說微創手術也要5-8萬、達文西手術自費20多萬、使用海扶刀治療攝護腺或子宮肌瘤也要10多萬和20多萬，電腦螺旋刀一個療程20萬起跳治療腦腫瘤，建議選實支實付醫療費用和手術費用上限理賠額度至少20萬起跳，112.12.30起，大部分保險公司的實支實付醫療險為正本理賠，並且只接受第一家投保，需要做好研究商品權益，進行投保才會比較順利。如果之前有買到雙實支實付醫療險，恭喜您很幸運！ - 意外醫療和失能一次金、重大燒燙傷
小孩容易在嬉戲玩樂好動中調皮搗蛋受傷，例如玩鬧中跌倒撞到頭、玩耍時玩疊疊樂受傷骨折，如果遇到需要縫合或手術的情況，門診追蹤治療意外醫療就可以申請理賠。像之前有八仙塵暴重大燒燙傷患者需要長期的門診治療，一般的意外醫療額度無法應對，若有重度燒燙傷的一次給付，較能減輕負擔，透過意外失能一次金、意外醫療保障、重大燒燙傷，應對各種意外突發狀況。 - 癌症險和重大傷病一次給付
雖然我們都希望孩子健康平安，人生無常，有些特殊疾病仍可能發生，之前就有遇過重度自閉症、重度克隆氏症、重度川崎氏症、血癌的小孩拿到重大傷病卡，如果遇到這種狀況，意味著未來也不好投保醫療險了。如果能在新生兒階段投保癌症一次金和重大傷病一次給付，面對高額的自費醫療可以減輕父母的壓力！
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- 如果預算足夠，可以善加使用每年報稅時有保費列舉扣除額2.4萬。
- 如果預算有限，先規畫一張保單的保險也是可以的，保障組合盡量包括前面提到的3大方面，為孩子提供全方位的保障，也分散大人的風險。
新生兒常見的理賠提醒
分享新生兒常見的理賠案例，包括急性腸胃炎、急性支氣管炎、急性泌尿道感染、急性肺炎、新冠肺炎、諾羅病毒、腸病毒、急性腦膜炎、急性脊髓炎、哮喘、氣喘等。大人患上這些病毒時通常有足夠的抵抗力，可能在家休養或者看醫生吃藥就能恢復。然而，小孩的抵抗力相對較弱，可能需要更多的觀察和治療，甚至急診和住院治療觀察。
- 提醒1：醫療險有等待期
通常，寶寶住院的天數為3到7天，嚴重情況可能延長到10-14天以上。醫療險通常有等待期，一般實支實付醫療、重大傷病疾病的等待期為30天，癌症險和重大傷病的癌症發卡為90天。因此，投保後，要在等待期結束後才能理賠，這也是建議早點投保早點有保障！ - 提醒2：急診室就診，不一定理賠
一些客戶可能關心小孩在急診室就醫的理賠情況。從103年5月1日開始，只在急診室生病就診沒有住院治療就不能申請理賠，除非是意外造成，可以用意外醫療申請。這項政策是醫院為了防止濫用急診室，提高急診室的運作效率發文給金管會實施的政策。 - 提醒3：15歲以下小朋友的喪葬理賠，113年69萬
根據保險法107條，針對15歲以下小朋友的特殊法令是有關喪葬費用的理賠，最高僅為該年度喪葬費用的一半，目前為69萬，如果包含同業理賠合計超過69萬保險金額的部分，超過69萬部分轉為無息退還保費，喪葬理賠是包含道德風險考量，所以有限制存在。 - 新生兒保單，容易被忽略的事項！
新生兒在出生後，健保會提供免費21項的先天性疾病篩檢。保險公司針對這21項檢測有放寬政策，若21項的先天性疾病報告尚未出爐即投保，保險公司還是會概括承受，免30天等待期。不過，僅適用於這21項的先天性疾病篩檢，並不包括其他自費的體檢項目喔。
如果新手爸媽想做自費的體檢時，優先建議做以下三項的疾病檢測，這三項疾病是不能等待，可能影響到黃金治療時機。
- 龐貝氏症
- 嚴重複合型免疫缺乏症 (SCID)
- 脊髓性肌肉萎縮症 (SMA)
也特別提醒，常遇到寶寶照心臟超音波有軟圓孔、腦部超音波顯示腦部有水泡、腹部超音波顯示腎臟水腫等，可能會導致投保的不確定性。需要等到特定的症狀消失後，才能順利投保！當然寶寶的檢查和健康還是很重要！因此，建議每位新手爸媽依據寶寶的狀況，來評估為新生兒進行體檢的時機。
快速結論
實支實付醫療對新生兒來說，是很重要的保障。建議先投保新生兒個人保險，現在有些保險公司實支實付醫療只能當第一家，個人保險完成後，再替新生兒參加公司的自費團險。需要注意的是，現行法令限制個人保險加自費團保的實支實付，數量最多只能買3張，同一公司買2張實支實付醫療，也算2張額度。然從112.12.30起實支實付醫療險大部分為正本理賠並且只接受第一家核保受理，為避免無法購得所需保險，建議先投保個人保險再投保公司團保依據先後順序進行，投保會比較順利。
建議新手爸媽應提前生產前1個月了解所需內容，以確保寶寶一出生即可迅速進行投保。建議的投保組合包括實支實付醫療險、意外醫療、失能一次金、重大燒燙傷、癌症險一次金以及重大傷病一次金。最佳的投保時機是在小孩健康、出院後立即進行，透過最少的保費，為小孩提供最長時間的保障。
最後，希望新手父母在寶寶出生前了解適當的保險內容，並在合適的時機投保，以確保寶寶完善的保障！
