保險金信託懶人包—讓你三分鐘搞懂保險金信託
文：楊馥瑄
陳媽媽今年罹患甲狀腺癌，在切除腫瘤申請理賠時，才發現自己和家人的保單都是二十多年前買的，以現在的醫療支出金額來看相對保障不足，趕緊詢問財務顧問要如何規劃才好，顧問卻告訴他，如果擔心老年後的醫療、長照及自己身故後家人的保障，不能只有買保險，還需要搭配「保險金信託」才完整，到底什麼是保險金信託?要如何規劃呢?這篇文章帶你快速了解……
為因應高齡及少子化的趨勢，金管會於109年9月發布「信託2.0計畫」，銀行業也開始動起來，透過幫大眾辦講座、電子郵件來宣導，也設計更親民的專案來推廣，協助信託業務的發展。我國有「信託法」及「信託業法」等相關法規，來依法保障人民和規範信託業者。所以只要能夠了解信託的規定，正確做好信託規劃，善用這項工具，就像買保險一樣，可以保障自己，或是你想照顧的人。
信託的意義
信託法第一條說明了信託的定義:「稱信託者，謂委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係。」簡單來說，我們可以透過信託，來達成讓某個人受益的目的，且條件是要把自己名下的財產移轉讓受託人來協助管理或處分。」
這有甚麼好處呢?以保險金信託為例，小名購買的長照保險，未來在小名失智的時候，保險公司給會付給小名300萬的理賠金，但小名當時已經失智，其實是沒有能力運用管理的，透過信託契約，小名可以事先跟銀行及保險公司約定，將來失智以後，請保險公司把理賠金匯入銀行的信託專戶，由銀行代為保管，然後將錢運用在小名指定的用途上，例如每月固定金額的生活開銷，或是醫療及長照機構的費用，確保這筆錢真的能運用在自己身上。
第二種情況是甜甜購買了壽險保障500萬，本來的用意是希望有一天不幸發生風險時，能夠用這500萬照顧兩個未成年的孩子，但又擔心這筆理賠金不見得會花在孩子身上，畢竟未成年是無法管理這筆錢的，得看當時孩子的照顧者如何運用，這時候一樣可以先跟銀行及保險公司約定好，兩個孩子若是真的有天拿到了保險金，就要匯入信託帳戶，委託銀行管理，並且要按照合約的內容來給付孩子的生活費、教育費，以確保這筆保險金不會被其他人挪作他用。如果擔心孩子自行變更契約，還可以設定親友擔任監察人，在變更契約時，必須經過監察人同意，這樣就可以讓這筆保險金做到專款、專用了。
所以透過以上兩個案例，我們可以了解，在信託合約中一定會有三種人:
- 委託人，就是基於某種目的成立這張契約的人。
- 受託人，接受委託代為管理財產的人。
- 受益人，領受利益的人。
而監察人則是視需要而設定的，不是必要條件，是一起監管信託財產的人。
成立保險金信託的流程
- 先確定自己的需求，信託規劃的核心精神是「你想讓誰受益?何時可以領取?甚麼條件下才能領取?需要設立監察人?希望由誰擔任監察人?」，這些都是簽合約時，就要擬訂在合約中的內容，這樣銀行才能夠依你的意思替你管理這筆保險金。
- 向平時往來的銀行詢問成立保險金信託的業務，因為要辦理保險金信託，一定要在該分行開戶，所以優先詢問自己平時往來的銀行，也許可簡化手續，但各家銀行目前對於保險金信託有不同的簽約及保管費方案，可以找專業的財務顧問協助比較評估，找到最適合的銀行。
- 選定銀行後，銀行信託部門人員會協助你信託合約的簽訂，這過程有點像買保險，你簽下的是一份受法律保障的合約，未來銀行必須依合約完成你指示的任務。
- 將信託合約提供給保險公司辦理批註，讓保險公司知道未來理賠金要直接匯入信託專戶，而非個人帳戶。要注意的是，各家保險公司不是對於每個險種都能夠批註，所以最好事先跟保險公司確認一下你的保單是否可以。
透過以上四個步驟，就可以完成保險金信託的設定，讓你的保險能夠真正照顧你所愛的人。
