單身貴族在退休醫療照護上的3個隱憂

單身貴族在退休醫療照護上的3個隱憂

圖片由  Freepik 上提供

文:王冠樺CFP®

一位50歲左右同事接到一通電話,電話中是老媽媽請兒子代為就診前的掛號,兒子邊詢問著老媽媽的狀況,也邊打開網路搜尋。

兒子問道:

「你要看哪一天?那天醫生休診沒看喔。」

兒子又說道:

「你要週五喔,可是那天我比較忙沒辦法陪妳去。」

「什麼,你要自己去!沒人陪著你,我不放心啊。」

現今台灣單獨生活戶越來越多,國人除了不婚現象日趨普遍,因婚後不合而離婚者也相對常見,根據行政院性別統計資料庫111年統計數據,全台未婚人數約323萬人,失婚人數約180萬人。以社會趨勢而言,獨身人口不斷增加,選擇「獨身」,在年輕時是一種獨立與自主的象徵,隨著年齡的增長,也將伴隨著在體力與體況上的改變。獨身族在年紀漸長後無論是終身未婚、中途離婚或是經歷喪偶,獨身族的「老問題」在醫療與照護上更需要被正視。

有子孫的長者若遇到身體不適,還有機會可以麻煩子女幫忙掛號或協助就診,身為獨身族的長者在面臨身體轉變所帶來醫療與照護的需求時,在體力與行動力允許的情況下還不成難事,但在年長、體力與行動力不行時,又無子孫與伴侶可協助與陪伴,身為獨身者的你現在該如何準備來因應未來呢?


單身貴族在老後醫療與照護上的3個隱憂與解方 :
  1. 身體不行時,誰可協助我就診?
    資產足夠的獨身族,Grace建議老後可參考居住於「共生宅」或「養生村」。

    「共生宅」在國外行之有年,有許多長者將自己的房子整理後分租給一群理念相同的人,大家享有臥房獨立,共享廚房、餐廳、洗衣等公共空間;由一群無血緣關係的人共組成一個大家庭,共同照顧長者和幼者、共食、共學….等模式,發展出更為多元的「共同住宅」。這幾年在台灣也興起了一股共生宅的風潮,但多是為了長者所建造的共生宅,在裡面有商店、餐廳、娛樂場所、表演活動……等,這對於獨身長者來說,有共生的鄰居、照服員、服務人員在生活的周遭,若碰到身體不適時可以容易找到可以協助的人員。
    而「養生村」在入住時需要有身體健康的條件,健康時有許多的課程與活動可以參與和學習,讓獨身者可以在裡面慢慢的老、也在需要醫療與照護時有服務人員可以協助安排,更架構了未來老老時需要的醫療與設備,這對於獨身長者來說是一種安心的安排。
    資產屬於中產的獨身族,Grace建議「在宅養老」時更應該運用政府的資源。運用各縣市政府對於獨居長者的政策,65歲以上長者可以申請裝置「緊急求救按鈕」,讓獨居長者在家中身體不適或緊急危險時,可以立即按壓攜式按鈕,即有24小時的服務人員提供長輩需要的協助,若符合資格者,還有各縣市政府的費用補助。對於獨身的長者來說,可以避免在家中碰到緊急危難時,沒有可以聯絡與協助的人手需求。
    但對於需要長期醫療與照護時,則要更早交誼與安排幾位可信賴的朋友、可託付的後輩與可互相照應的鄰居,在獨居、獨身又需要就醫與照護時,可以互相照顧與彼此照應或委託。

  2. 錢夠用嗎,在醫療與照顧時?
    醫療科技日益進步,治療的方式更精進不少,過去需要長期住院治療的疾病,現在透過在家用藥或一次性的治療,即可快速康復或減緩治療過程中的不適,但伴隨而來的是高昂的醫療費用與健保不給付需自費的部分。這些因醫療科技進步,所創造出來的新型技術更如雨後春筍般地冒出,現在所需要的費用是以百萬元起跳,而在科技更進步的未來,所需要的費用只會更驚人。

    年老後的醫療與照護,在費用上是一筆不小的開銷,身為獨身族在無子女或伴侶可支持金錢的情況下,如何在工作期準備好自己「老後醫療的帳戶」更是輕忽不得。Grace建議計畫獨身與現在獨身的長者們,老後醫療上需要準備兩個帳戶,一個醫療帳戶是透過適當的醫療險作為費用支出時的轉嫁,而另一個醫療帳戶要能累積本金並產生複利,以因應不斷進步的醫療科技,通常建議透過一個較穩健投資的方法做為準備。足夠的醫療準備,讓獨身族在老後治療與用藥上,較為安心也擁有相對選擇醫療品質的權益。


    獨身族退休醫療規劃首重5要點 :

    1. 實支實付醫療險 : 透過「低保費、高保障」的功能,解決醫療上健保不給付的自費差額與醫療科技進步所產生的醫療費用,讓費用作為合理的轉嫁,減少退休資產的損失。

    2. 一次性給付醫療險 : 透過「一筆大額給付」解決老年常見慢性疾病所衍生的重症醫療,例如 : 腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症……等,因新型科技而產生的高額費用,可透過重大疾病險、重大傷病險與防癌險……等作為轉嫁。

    3. 傷害險 : 年齡增長因骨質疏鬆所造成的骨折、因行動降緩碰到意外事故時的靈活度降低,都讓長輩們在意外發生時容易造成損傷,且因為年紀較長降低復原。透過便宜又大碗的傷害險,可以轉嫁大額的費用,也可以安心的使用較好的修復醫材。

    4. 長期照護險 : 醫療科技進步讓人們的壽命延長,但健康活與生病活的費用有很大的不同,沒好又沒走的照護費更會影響到我們的退休基金。獨身者在長壽少子的年代,更需要為自己準備老後照顧自己的費用,照護費一個月3.5 ~ 8萬元,依照能力循序安排、也透過保險轉嫁費用。

    5. 健保不能斷 : 國民健康保險在國民發生重症上的醫療有很大的補助,擁有基本健保,也擁有基本就醫的使用資源;面對生病不變或長期需要照顧,也記得善用政府政策長照2.0 ,作為部分勞力與費用上的分擔。

  3. 請了照護,品質誰幫忙把關?
    健康老是一件幸福的事,但每人都有機會面臨到生病老,而沒錢擔心要如何治療,當有錢也擔心錢是否能真的用在自己身上,更怕受到品質不好的照顧。身為獨身族事先做好3件事,將可降低醫療與照護時的擔憂。

    1. 事先預立醫療 : 病人自主權利法已於108年1月6日施行,獨身族可以事先立下書面,指明自己處於特定臨床條件時,希望接受或拒絕之維持生命治療、人工營養及流體餵養或其他與醫療照護、善終等相關意願之決定。讓自己想要的醫療與照護模式,可以透過自己的意志來決定,擁有自己的選擇權與尊嚴。

    2. 設定意定監護 : 意定監護契約就是約定「成年人的法定代理人」,能夠貫徹自己的意志,由自己決定是積極治療延長生命的長度;還是輝煌的離開享有生命的厚度。

    3. 設立安養信託 : 「自益規劃」讓自己的錢可以照顧老年時候的自己,讓獨身者不用害怕「無兒防老」,也在自己有意識時可以照顧未來不能自主用錢時的自己。

獨身的角色,讓人們年輕時容易忽視老的準備,尤其與父母同住的獨身族,更常是日常生活中被照料的族群。一輩子中一個人、二個人或是一群人過都好,但更是因為獨身或有獨身的計畫開始,更需要幫自己做好老後的準備,因為將有長達20~25年的時間我們需要獨自處理,解決一個人的生活、醫療與照護。

 
Grace的小提醒 :


身為獨身族在醫療上更要有自立自強的心理準備,培養規律作息與飲食、鍛鍊心肺與肌力,盡己力保有強健的體魄以降低疾病的產生,更降低疾病發生時需要大額的醫療費用。提早準備,讓風險轉嫁,保全自己的金錢,更過上獨立又有尊嚴的老後。己的金錢,更過上獨立又有尊嚴的老後。