該怎麼選擇適合自己的車?

該怎麼選擇適合自己的車?

攝影師:Pixabay

文:CFP持證人 楊馥瑄

李先生家裡十七年車齡的汽車發不動了,接下來要開始思考該怎麼安排未來的代步工具,不知道大家在買車前都會考慮哪些事?

車型?車價?配備?保養?油耗?稅金?

相信這是大家都會考慮的重點,在網路上搜尋也有非常多的網友分享經驗,但我們從財務規劃的角度,也許可以有不同層面的思考。

現在大家普遍能夠接受車子是「負債」而不是「資產」這種理性的觀念了。但對於很多人來說,在選擇車子時,為了考慮舒適性、方便性、甚至是外型,總是會有一些感性的想法,畢竟一台車可以開十年以上。所以常常就在理性與感性之間拉扯,如果沒有把關好,很有可能不小心就創造了過多的負債,那到底該怎麼選擇合適自己的車呢?

為了讓自己能夠輕鬆的買車和負擔所有未來養車的費用,建議可以先拆解一下你的用車需求和花費,這時候要考慮的是用車頻率和距離,以及除了自己開車是否有搭乘大眾運輸工具的替代方案,例如:每天的上班除了開車,有可能改搭公車、捷運、Uber、高鐵、台鐵、租I Rent?當然上述這些很可能需要搭配機車、自行車、YouBike、步行等方式,都要盡可能的考慮進來,在兼顧考量通勤時間可接受的情況下,找到一個最低成本的方式,我們就稱它為「交通成本」吧!這邊先假設是1.5萬元/月,有了這個金額之後,再參考一下市場上有許多解析持有一台車需要多少成本的分析報導,當中包含折舊、稅金、保養維修、停車位、保險、加油、甚至是貸款利率的計算,這樣就可以知道你心目中夢想的車款,每個月需要多少的「持有成本」了。

到這裡看起來很簡單對嗎?重要的關鍵來了⋯⋯

如果你的夢想車款需要2.5萬/月,但最低交通成本只需要1.5萬/月,那就要好好思考,這中間的差距該如何安排?很多人會為了買下心中的夢想車款,告訴自己:我只需要降低一些娛樂消費就可以了!但,真的是這樣嗎?常見的情形是:「勇敢買下來之後,反而娛樂開銷不減反增」。因為既然買了自己心目中的好車,當然想要假日開車去約會、載家人去旅遊、讓愛車做美容或增添小配件讓車更舒適,所以無形之中就讓自己的財富縮水,離其他夢想也就更遠了。

那到底該怎麼做呢?這時候就凸顯平時做好財務規劃的重要性了,當你找到一位專業的財務顧問時,顧問會照步驟協助你做好以下幾件事:

  1. 釐清現況:整理家庭或個人名下資產、負債、保單、投資、風險承受度等所有財務相關資訊,製作現金流量表、資產負債表、損益表、現金流量表。
  2. 瞭解理財目標:透過深度的談話與思考,將你抽象的夢想化為具體的目標,以退休目標為例:預計幾年後退休?退休後餘命?維持生活品質並計算通膨後所應準備退休金總額?當然目標很可能不只一個,那就要在這個階段一一分析並具體計算出所需準備的金額和時間。
  3. 提供財務報告書:內容包含財務現況分析、目標達成率、建議執行方案、投資配置與資產分配建議、稅務安排等,並透過討論,確定建議執行的方案。
  4. 執行收支管理、信用管理、風險管理、投資管理:包含協助記帳、整合不必要的帳戶及信用卡、整理壞債、好債,調整支出讓每個月的收支平衡外,盡可能增加每月可支配的投資儲蓄比例,並且做好風險管理、保單調整、投資佈局等,依照財務報告書建議,搭配各項金融工具,開始朝目標邁進。
  5. 檢視進度:隨著時間推移,目標從短期的1-2年到數十年都有可能,過程中仍須定期檢視、調整各項配置比例,或是目標也有可能因為重大改變(結婚、生子、調職、生病等)重新設定調整,理財顧問就像健身教練一樣陪伴著你不斷地朝更好的未來前進。

若你平常有透過財務規劃,按部就班的理財時,應該按照當初購車的計畫和預算來執行,很快地就知道應該如何選擇合適自己的車價預算,若換車是突發的意外,也可以很快的透過收支管理,瞭解自己能夠花在交通的成本,進而抓出預算,能夠理性購車,不致讓「買車」影響其他的人生計畫,畢竟,大部分人的資源都是有限的,透過財務顧問的協助,目的就是用更有效益的方法做財務上的各項安排、提高報酬,確保能更安全快速的達成財務目標。

如果你還沒有專屬的財務顧問,現在就開始尋找適合自己的財務顧問吧!很多問題就能迎刃而解,找到讓你安心的答案囉!