理財先理債，人生必學的負債管理
文：邱玉茹CFP
理財、投資、保險是我們常接觸到的規劃，但是極少有機會學習負債管理這件事。
從求學階段到現在，我覺得我算是滿幸福、也滿幸運的，學生時期到大學的學費都是由家裡幫我負擔，讓我不用面臨畢業即需要償還學貸、第一份薪水先付給銀行的形況。
而關於接到信貸電話的經驗，有一次朋友A接到信貸的行銷電話打來，專員問A：「是否有學貸、車貸、房貸等負債？」，A說：「都沒有喔！」，沒想到對方竟然回說：「那你家裡條件很好耶！」A那時候不解的是，這樣就叫做條件很好？銀行端在評估信用評分一定有其標準，例如：負債程度、過去繳款行為、房貸評分（人況&物況）。
這幾年，在為客戶做理財規劃的過程中，我發現負債對於每個人的心情與生活品質有一定的影響，包括舉債的責任與每月還款的壓力，甚至負債若沒有先做好管理，即使理財規劃做得再完善，也無法有效的累積資產與順利達成理財目標。
於是月初，上了喬王老師的負債管理課程，課程從培養良好的信用開始、了解貸款的規則到善用債務整合，進修是希望未來在客戶理財規劃服務的過程中，有更完善的諮詢服務。
一、什麼情況會負債？
不曉得大家有想過，除了學貸、車貸、房貸，還有哪些情況可能會負債嗎？提前了解，是為了可以避免讓自己未來的財務陷入困境。
- 消費過度
在理財規劃的服務當中，清楚了解自己每個月的現金流非常重要，因為我們才會知道每個月是支出大於收入？還是收入大於支出？是否有結餘可以為理財目標的達成投入更多的資源。 消費過度表示支出大於收入，如果使用信用卡消費，這樣很容易陷入這個月的薪水還上個月的卡費，甚至高循環利率的分期。
- 買進誤認的資產
投資規劃或資產分配的時候，對於投資標的的認識不足，或是容易受網路、親朋好友的口頭推薦，而買進自己不熟悉、或是新興熱門的投資標的；而結果卻沒有如期增值。
- 借錢
常見的貸款有學貸、車貸、房貸、信用貸款，跟親友借錢也是其中一種，不管是哪一種，在資產負債表裡，都屬於負債的欄位，除了資產、負債也是影響淨資產多寡的一大關鍵。
- 發生意外或疾病
如果緊急預備金準備的不足，而突然急需一筆資金，可能是自己或家人生病；或是造成他人意外，必須負債賠錢給對方，也有可能出現資金的缺口，所以緊急預備金的準備，可以避免我們因為突發事件的發生，而發生負債的情況。
二、好債vs壞債，如何簡單區分？
談到債務，我們心中第一直覺的反應，可能會是不舒服、有壓力、負面的感覺。不過債務其實也有好壞之分，釐清債務的來源與本質，維持良好信用，債務也是有機會讓我們資產有正向的累積。
- 好債：利率很低、帶來正向現金流、淨資產增值、累積資產的債務
- 壞債：利率很高、資產減損、無法累積資產、產生循環利息的債務
三、債務整合3大原則
負債管理的方式有幾種，不管是轉貸降低利率、本金均攤改成本利均攤、申請寬限期或是拉長負債年限，在這些方法當中，各自有各自的效果，也可能有副作用；而債務整合的原則不外乎以下3種。
- 用低利率還高利率
- 用低支出還高支出
- 用無利率還有利率
副作用舉例：拉長年限可以讓現在的月付金降低，但償還貸款的年限會拉長，這時需要考慮是否會跟退休的時間點有所衝突。
四、玉茹的話
沒有任何一種負債管理的工具是絕對的好壞，每個人的負債情況與財務現況也都不同，所以負債管理也如同理財規劃需要詳細評估，才能達到減輕債務的壓力，又提升理財目標的達成度。
理債與理財規劃，都需要先了解自己的價值觀與目標，評估財務現況，再訂定適合自己的規劃，讓我們一起達成理財目標吧！如果想進一步了解，歡迎留言或來信給艾利：cfpalicechiu@gmail.com或參訪部落格～
