2025 下半年理促會桃竹苗區會員交流大會
主題：50之後100歲以前
日期：114年11月9日
地點：企鵝不捨小書房
心得分享：賴惠玲CFP分享
114年11月9日午後，桃竹苗CFP來到一間充滿人文氣息的「企鵝不捨小書房」。空間雖不大，卻瀰漫著淡淡書香與溫潤木質的氛圍，一排排書架上的書本，讓整個場地多了一份溫暖與靜謐。這樣的環境讓人卸下心防，也讓學習的過程變得更自在、更有溫度。有別於傳統的會議教室，這裡不僅讓交流更有深度，更讓人感受到一種「知識共享的幸福感」。
當天聚集了許多來自桃竹苗地區的 CFP，也有遠從台北、高雄、屏東上來的CFP，大家齊聚一堂，不只是聆聽講座，更彼此分享在理財規劃、保險實務與退休準備上的經驗。這樣的互動深刻感受到專業之間的連結與激盪，每個人都懷抱著「幫助更多家庭建立財務安全」的熱情。
這場主題為「五十之後、百歲之前」的會員交流大會，邀請了三位重量級講師：蕭光廷老師、戴志豪老師與彭彩蓮老師。三場講座從不同角度切入，退休金規劃、投資配置與保險佈局，完整構築出人生下半場的財務藍圖，讓我們可以思考「長壽時代下，財富應該如何陪伴人生走得更久」。
第一場由 蕭光廷講師主講，以自身從 IC 產業高階主管轉為理財顧問的經歷，談「退休金應如何準備與提領」。提出著名的 4% 法則：
計算步驟：
- 預估退休後年花費
- 減去固定收入（勞保年金等）
- 計算缺口
- 缺口 ÷ 4% ＝ 需自備退休金總額
預估退休後的年花費，扣除固定收入後的缺口，再除以 4%，即可得出需自備的退休金總額。例如若退休後每年花費 120 萬，固定收入 40 萬，則缺口 80 萬 ÷ 0.04＝需要準備 2000 萬的退休金。
講師也提醒，資金不能只放在定存，應分散於指數型 ETF 與全球債券ETF，如 VT、BNDW、0050、00697B 等，以追求穩定報酬又兼顧風險。
適合4%法則提領策略，再提領時也需做產配置的「再平衡」
若股票漲，由股票提領，若債券漲，從債券提領，股債雙漲，從股票或券提領，若是由股債雙跌，則由定存提取，避免賤賣股票或債券
更重要的是，他提出人生的五大財富：時間財富、社會財富、心理財富、身體財富與金錢財富，若只擁有金錢而缺乏健康與連結，那樣的退休也不完整。
第二場由 戴志豪講師主講《人生週期與投資工具》，他開場拋出一句發人深省的問題：「如果我們都活到一百歲，你的錢能陪你多久？」
他提醒我們，人生下半場的投資應以「時間」為軸。進入 50 歲後，三個現實不可忽視：工作時間縮短、醫療與生活支出增加、子女逐漸獨立。這意味著資產配置的重心要從追求高報酬轉為重視安全性與現金流。
他以「投資不可能三角」闡述報酬率、安全性與流動性之間的關係，以這三項來說明資產配置的核心。在追求投資目標時，往往會希望可以兼顧高報酬、高安全性與高流動性，然而存在著不可能三角關係，沒有「完美資產」，只有「適齡資產」。
他還舉例兩個家庭的對比：家庭A把全部資金投入房產，雖有資產卻缺現金流；家庭B則分散投資於ETF、債券與年金，每月穩定領息，生活無虞。這個案例深刻揭示——「流動性是退休幸福的關鍵」。分散配置，確保足夠的現金流，會比單純追求高資產總值更重要。
最後，他以四句行動法則作結：
一、知道自己的現金流節奏
二、明白資產屬性的「不可能三角」
三、隨年齡調整風險配置
四、把風險交給時間，不交給運氣。
這不僅是投資策略，更是一種長壽時代的生活哲學。
第三場由 彭彩蓮講師分享《從保險角度看，不同年齡如何佈局》。
彩蓮講師在保險業有多年豐富的經，她以一句話開場：「五十歲前買保險是怕萬一，五十歲後買保險是怕拖太久。」這句話令人印象深刻。隨著年齡增長，疾病與長照風險大幅上升，平均「不健康餘命」長達7.78年，這段時間的醫療與照護費用往往遠超想像。保險的功能在中年以後不再只是風險轉嫁，更是「現金流的管理工具」。
- 50–59歲 是關鍵期，要趁健康時鎖定醫療險、癌症險與長照險。
- 60–74歲 應調整舊保單、啟動年金與儲蓄險的現金流。
- 75歲以上 則著重傳承與稅務規劃，利用保險信託或指定受益人，確保資金能照顧真正需要的人。
她強調，保險不只是「一筆錢」，而是一份尊嚴與安心。這份安心，是為了自己能有尊嚴地老，也為家人減輕負擔。
在分享中彩蓮講師也舉了許多實例，也讓我們深思保險在人生的旅途中，不管在投資、健康、打拚事業、退休後都需要保險這個後盾來支持我們。
三位講師的分享，從不同角度切入，卻共同描繪出同一條主線，「長壽時代的財務安全與生活品質」。光廷師讓我們懂得量化退休金需求，志豪師提醒我們動態調整投資結構，而彩蓮講師則補上了最容易忽略但又最重要的環節——風險與照顧的保障。
整場活動，不僅是知識的傳遞，更是心態的轉換。從理財、投資到保險，從金錢到價值，三者的結合構築出一份「能用、能領、能安心」的退休藍圖。
活動照片:
