【一位CFP的日常】兩個觀念，讓「勞退自行提撥6%」成為你退休金的規劃基礎!

文：蔣竣植CFP

自從有了勞退新制，讓勞工就企業支付的那一層退休金可帶著走，無論你跳槽幾間公司，當下公司的老闆都必須要提撥至少員工薪資的6%，以累積該員工未來的退休金。這筆資金並非從員工薪資扣除，而是雇主需額外提撥。

當然，政府也提供了另一個可供選擇的工具–勞退自提，在勞工的薪資中，可「自願」提撥薪資的1%～6%，作為退休金的準備，此筆金額與雇主提撥的6%不同，每月會從薪資中扣除。換言之，若有自願提撥的話，一旦符合勞退新制的退休年齡與年資，屆時可請領兩筆退休金：雇主提撥&員工提撥。

問題來了，所以我是否該「自願」提撥勞工退休金呢？

 

理財自律性–長期儲蓄

「你有辦法長期扣款而不挪用嗎？」

無論是雇主替勞工所提撥或是勞工自願提撥的資金，一旦進入勞保局的個人帳戶後，必須要直到符合請領條件後才能申請動用，而這一般都是60歲以後的事情。

我換個意思表達好了，在勞保局內的退休資金，無論中間你想買房還是換車，甚至是急用，均無法跟勞保局申請挪用，因為那是一筆符合退休條件才能動用的資金。

若你覺得「個人投資」能夠代替的話，是否想過這筆資金必須要長期投資而不動用呢？許多民眾的財務困境，就是因為常常處於「挖東牆補西牆」的混亂當中，在資金頻繁挪用的情況之下，整體資產就很難增長。若未來想要有更好的退休資金，但卻做不到長期投資所需要的自律，要如何說服自己說個人投資會較政府代管來的佳？上述的一切唯有專款專用、培養紀律，才有實現的可能！

投資自律性–長期投資

「你有辦法長期投資而不受波動的影響嗎？」

長年期的平均年化投資報酬率要多少才滿意？5%、7%還是10%？投資的持有時間一旦拉長，期間的風吹草動、上下震盪等頻率及次數一定會增加，除非你有足夠的「投資定性」，否則其實很容易就淪為期待短線賺價差的投資模式。

過去一些投資的新聞曾提到，有長輩在整理自己的財務時發現到，竟然在二、三十多年前買過某某股票，因為「忘了」當時有買，隨著時間與利息的複利滾存之下，到現在也累積了不少張股票而驚訝不已!

有看到關鍵字嗎?似乎要「眼不見為淨」、「忘了這筆投資的存在」，才能讓長期投資這件事不再只是紙上談兵!

而這，不失為克服上述投資波動的一個好方法，因為忘了有這一筆投資，當然也就不會特別去留意市場上的波動! 所以從「無感扣款」開始，才能讓自己忘卻投資的貪婪與恐懼!

 

萬一真的臨時要用錢怎麼辦？

只要你的資金被設定為中、長期的理財目標，相信很多人都會有這個疑慮。而這個問題的答案還是那四個字–專款專用。臨時要用錢?應該要從「緊急預備金」來動用才是，若沒有這筆資金的話，可能要重新檢視一下手邊的資產配置，先從累積「緊急預備金」開始，再累積「閒錢」進行投資，順序可不能顛倒!

回到一開始，若自覺會亂花錢、長期存不到錢、投資績效又沒太大的起色，快去申請「勞退自提」吧!

先有理財自律，再來思考投資績效!

相信「未來的你」會感謝「現在的你」!

 

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