解鎖工作幸福感：您的公司是否提供令人羨慕的員工福利信託計劃？
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 小真來自傳統產業擔任人資主管，參加畢業20年後的高中同學會，同學們來自不同產業並互相交流公司的福利計劃，本土科技業、銀行金控公司，設有『員工持股信託』，每月提撥固定金額或薪資比例購買公司股票；外商科技業則採『員工認購股票』（低於市價）、另外設有留才計畫，留任3-5年期滿可以領員工獎酬股票或現金；一般企業和外商投信投顧則採用『員工福儲信託』，每月提撥固定金額或薪資比例，投資受託銀行代理的基金和有價證券，退休或留任期滿可以全部領回，離職則依簽約留任年限按比例領取公司提撥的獎勵金；小真收集同學們的員工福利情報，準備和公司邱老闆討論如何提升員工的福利與忠誠度，同時用來吸引留住人才的策略『員工福儲信託』。 員工福儲信託有哪些得獎的受託銀行？ 小真公司是未上市上櫃公司，考量家族股權控制和股票交易流動性，未來暫時沒有考慮IPO上市，邱老闆希望永續經營有留才計畫，增加員工福利和幸福感，所以請小真安排銀行信託部介紹『員工福儲信託』。 小真透過CFP顧問推薦報告：員工福儲信託有哪些受託銀行？112年信託業2.0評鑑，獲頒「最佳信託獎」為合庫、ㄧ銀及華南銀，「員工福利信託獎」為中國信託、合庫及國泰世華銀；剛好公司薪資戶也是合庫，小真請CFP顧問安排合庫信託部介紹『員工福利信託』。 會議之前，邱老闆詢問CFP顧問什麼是信託？什麼是員工福儲信託？會有甚麼好處？ PS.信託法 第一條:稱信託者，謂委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係。 信託 信託有法律關係，指一方（委託人）將其財產權移轉或為其他處分，交由另一方（受託人）管理，而受託人需按照委託人的指示或信託合約的條款，為受益人（在此為員工）管理或處分這些財產。員工福儲信託可以提供（包括勞資雙方）財產管理和資產保護好處。 員工福儲信託 委託人（員工/福儲會）按照訂立的信託契約內容，進行定期提撥公司獎勵金（公提）和薪資提存金（自提）共同交付信託，依據每個員工投資風險承受度選適合的投資工具理財，來規劃員工福儲信託，退休或留任期滿可以全部領回公提公司獎勵金+自提薪資提存金，離職則依簽約留任年限按比例領取公司獎勵金+全額領回自提薪資提存金，當年度公提金額，會納入當年度員工薪資所得，如果提前離職，依據比例領回，之 […] …
慢慢來比較快-長期視野下「四條」理財智慧
圖片由 Freepik 上提供 文：方芊淳 這幾年成為了一個媽媽，面對家中的幼童，總會不斷尋找教育的理念以及教育的方法，畢竟大家都是生了孩子才開始學著當父母的，無意間看到了「蒙特梭利教育」中的「慢慢來比較快」 這個教育理念是給予孩子充分的時間和機會去探索、學習和理解事物，而不是急於追求短期的成果或速成。強調的是給予孩子自主性和自我發展的空間，讓他們在舒適的節奏下進行學習，因為這樣更有助於他們的全面發展和深入理解。 在蒙特梭利的理念裡看到了「慢的教育」，孩子的發展需要的是「時間」，有時後越心急，孩子反而出現更糟的反饋，真的是會「食緊挵破碗」。 觀察這個快節奏的社會中，大家往往渴望迅速取得成功和回報，而這種心態也反映在金融投資中， 投機行為： 許多投資者可能被市場上的熱門股票或短期投機行為所吸引，追逐著短期的高回報，希望快速賺取利潤。然而基於人性的恐懼或貪婪，而不是基於理性和分析，總是在高點草率買進，在低點恐慌賣出，過於情緒化交易，通常會導致賠錢收場。 「短線是短線，長線是長線，通常我們不會把短線稱為投資，那比較像是一種投機事業，或是稱為短線交易行為」—(我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間:畢德歐夫 ) 桿槓交易： 有些投資者可能利用桿槓進行交易，以較少的資金進行大額的投資，從而追求更高的回報。雖然高桿槓交易可以在市場行情好的時候帶來巨大的利潤，但同時也伴隨著巨大的風險，一旦市場走勢反轉，可能會面臨嚴重的虧損。 不要讓自己畢生的積蓄敗在「貪」&「快」上 ，天下沒有白吃的午餐，如果要拿到高報酬，那肯定是伴隨著高風險，想靠投機翻身致富 ，卻向下翻轉。 蒙特梭利教育中強調給予孩子充分的時間，去學習和理解事物一樣，「慢慢來比較快」的原則提醒著我們，資產的成長需要的也是「時間 」，投資者應該給予自己足夠的時間去積累資產，從而獲得更可靠和穩健的財富積累，而不是追求短期的高風險高回報，我們該如何準備自己進行長期投資: 設定實際且可達到的長期目標 明確自己的財務目標和時間軸，且製定相應的長期規劃。長期投資策略需要與的財務目標相一致，並在長期持有的過程中實現資產增值。例如退休規劃、教育基金積累，通常是超過10年以上的財務目標 資產配置 將投資資金分配到不同的資產類別中，包括緊急預備金、股票、債券、房地產等，以達到風險分散和收益最大化的目標。透 […] …
離婚財產怎麼分：怎麼調查另一伴身家？財產怎麼算？保險能分嗎？
圖片由 Freepik 上提供 文：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 夫妻剩餘財產分配請求權、贍養費、保險、脫產 最近有朋友詢問退休爸提出與家庭主婦媽離婚，展開無拘無束新人生下半場生活。兩者結婚已超過30年，是典型傳統男主外女主內家庭模式，爸爸負責賺錢養家，媽媽在家照顧小孩打理家裡，從未出去工作過，婚姻持續期間買的房車等資產都是登記爸爸名字，小孩們都已長大，出社會工作，尊重爸爸想法，擔心媽媽以後的生活，故來詢問我如何保障離婚後家庭主婦的財產分配與經濟安全。 這不是個案，相較於十年前60歲以上夫妻離婚率已提高一倍，並非皆因外遇，很多只是小孩長大不想再委屈自己，或單純不想再受婚姻約束，想展開不一樣的人生，也並非就是想要尋找下一春。 有工作的職業婦女至少還有在社會的立足空間，相較於60歲以上的家庭主婦，已脫鉤社會太久，往往已喪失工作技能，離婚很可能導致她們生活陷入困境。房子往往佔台灣一般家庭中大部分的資產，如果登記女方名字或是共同登記相對都較有保障，比較不怕直接脫產，或是刻意不分，這時候就需要法律的保障，當然即便脫產也有方式可以追回屬於自己的一部分。 台灣夫妻財產制度 一、法定財產制 唯一可使用「夫妻剩餘財產分配請求權」的夫妻財產制度，也是九成以上台灣夫妻採用的。將夫妻財產分為「婚前財產」及「婚後財產」，夫妻各自管理名下財產，負債亦同，除「家庭生活費用」的債務需負連帶責任，於婚姻關係消滅時，如：離婚、改分別財產制、死亡等狀況可提出剩餘財產分配請求權。 約定財產制：需以「書面」向司法院「登記」辦理始完成，登記費新台幣1000元。 二、分別財產制 從頭到尾夫妻的財產、債務皆各自負責，講白點就是有結婚跟沒結婚一樣，無法申請夫妻財產分配請求權，於婚姻關係消滅時，離婚、死亡（一樣可以依繼承人身份繼承財產，僅不能使用剩餘財產分配請求權）亦不得請求財產，如鴻海集團創辦人郭台銘曾馨瑩夫妻，即在婚前簽署登記分別財產制。 三、共同財產制 基本上沒人在用。將夫妻財產分為「特有財產」即專屬夫妻各自的財產及受贈品，此為各自管理；「共有財產」即夫妻一同打理，處置財產需經雙方同意，乃有福同享，有難同當，在婚姻關係消滅時亦是一人一半，與夫妻剩餘財產分配請求權不同，亦不能申請。 夫妻財產制度可以變更，有共識最好 夫妻財產制度並非結婚前就要約定好，在婚姻關係持續期間皆可變更，只需注意法定財產制需去 […] …
借券申報稅務資訊
圖片由 Freepik 上提供 文：黃雅玲 市場上長期存股及存ETF的投資人越來越多，如何使用＂借券＂活化資產增加額外收入也越來越多人開始採納，在5月份報稅月來臨，也因此特別對”借券＂說明一下，也讓投資人對借券如何申報綜合所得稅多一些了解: 借券： 借券全名叫做「有價證券借貸」，就是把自己持有的股票(庫存)設定借出利率，借給別人根據出借日數來賺取利息。 借券種類分兩種方式： 信託借券：需要向證券商或者銀行辦理信託，開立信託帳戶後才能辦理股票，出借門檻較高，通常需要10張以上。 雙向借券：可以向營業員或證券商，辦理「證券商有價證券借貸」，就可以以集保帳戶辦理股票出借。門檻較低，一張也可以出借。 當我們開始透過借券方式出借股票或ETF時，就會開始產生額外收入。 借券收入: 按照我國所得稅法§14條 （五）租賃所得及權利金之所得規定，借券收入是屬於排固定資產租賃所得—其他「51I租賃所得」，若是債券出借則是非固定資產租賃—債券「51ｋ租賃所得」，因此每年五月都要把上個年度的借券收入納入計算所得稅，當借券收入單筆大於 $20,010 時，券商會代扣 10% 所得稅額且免扣二代健保費用。 借券利息收入的計算方式 ： 利息收入 = 出借股數x 每日收盤價x出借利率x 出借日數/365。 例如: 小明出借S股票10張共30天，假設月平均收盤價為100元，出借利率為3%，手續費為20%。 則利息收入=(10,000 X 100 X 3% X 30) / 365=2,465 另借券成本=2,465 X 25% = 616 其利息淨收入=2,465 – 616 =1,849 由以上公式可知借券除了有利息收入外，也有借券成本，也就是券商手續費，而券商手續費主要看券商的規定，約略在20%~30%不等。 當你去年度做了”借券”動作時，5月份申報綜合所得稅要特別注意。 綜合所得稅申報 因為券商手續費為你的借券成本，所以在申報綜合所得稅時可列必要成本及費用扣除： 申報綜合所得稅時，在所得資料欄位中找尋「51租賃所得」並「自行」輸入成本費用(所得扣除收續費)列為租賃收入的扣除額，因為券商依自訂利率出借股票後，在綜合所得稅扣留憑單裡是以”利息收入總額＂列入綜合所得稅-租賃所得，而借券成本即手續費費用並不會扣除，千萬要記得自行補正！若有超過20,010以上被代 […] …
分享AFP考試心得和方法
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 考取AFP心路歷程 連續2年參加FPAT（臺灣理財顧問認證協會）財務規劃書比賽，第一次以「FIRE幸福理財」榮獲「團體組第二名」，第二次以『上禾亞財務自由規劃書』榮獲「最佳顧問」獎，FPAT很用心安排採訪得獎者並錄製yutube影片，兩次頒獎典禮非常隆重，讓得獎者備感尊榮，因此認識了許多高手雲集的CFP們，開啟我的專業財顧視野，也激勵了我想成為CFP的渴望。 了解AFP和CFP考試規則後，2023年1月，報名了金融研訓院的課程，國內理財規劃人員＋金融市場可以抵M1基礎理財規劃課程，2年以上保險從業人員可以抵M2風險管理與保險規劃課程，國內信託業務員＋投信投顧相關法規抵M4投資規劃課程，所以報名M3員工福利與退休金規劃、M5租稅與財產移轉規劃及M1-M5總複習線上課程共120小時，作為居住在桃園的媽媽，時常通勤到台北，要照顧孩子，又要準備家庭晚餐，我的讀書策略是「活在當下」，同時做好時間管理和壓力調適。當開始讀書、上課或寫題目時，就會進入專心模式，這樣我才能高效學習，充分理解所學內容，並做好筆記。 3月準備考試，5月公布AFP成績通過。當我收到證書那一刻，心中充滿了喜悅，開始準備迎接下一個挑戰CFP考試。 準備AFP的方法和策略 考前 需要精心的準備和堅定的決心。為了節省來回交通時間，我充分利用了金融研訓院提供的『線上課程』以及『模擬試題』。金融研訓院有很多超級講師，將許多知識點以口號好理解，還有系統化圖表整理，讓學員們快速吸收，然就是投資學我的基礎知識很弱，所以聽不懂課程內容，請教許多CFP高手，推薦羅澤鈺會計師在投資學領域教的很不錯，另外參加台灣菁英財管的『投資學總複習班』，還有參加AFP模擬考試，培養考試臨場感和反應，泰然自若迎接AFP考試！在準備考試過程中，我遵循了以下幾個關鍵策略： 知識點連結運用 參加課程和解題時，我發現有些議題容易混淆。為了更有效地理解和記憶這些知識點，我採取了製作筆記和心智圖的方法。例如，我將勞保、勞工退休金、健保和國民年金相關的概念，如天花板投保薪資、退休金計算、資遣費年資等整合到一張心智圖中。幫助我快速複習，加深了我的理解。 另外推薦購買AFP CFP核心知識點一次掌握，整理很有系統化可以快速掌握重點，有新資訊更新CFP群組也會有勘誤表修正。 政策 政府的推動政策，譬如內政部不動 […] …
為了詐領4126萬保險金，乾冰桶男大生不惜雙腿截肢
圖片由 jcomp & Freepik 上提供 文：呂宛臻 此事件我們需警惕的教育問題與保險理賠需留意的地方 最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。 一名年僅24歲男大生，遭高中同學欺騙，以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬，得簽2500萬本票，不然黑道會找上門，並建議他可透過「詐領保險金」還款，在前一週投保5家保險公司，共8張保單，涵蓋意外險、旅平險、壽險等，以為可以賠到4126萬，最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬，其他保險公司拒賠，連義肢費44萬都不夠付，還倒貼21萬進去。 荒謬的是男大生截肢後，還一直堅信自己欠錢，連畢業後工作也持續還錢，直到被抓被起訴才知道全是騙局，不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。 家長、學校該教孩子們什麼事情 台灣教育很常呈現萬般皆下品 ，惟有讀書高，填鴨式教育。小朋友們不是正在補習、學才藝、唸書，就是在前往補習班、才藝班的路上。 較少在推廣建立良好品格、正確價值觀，如何拒絕壞朋友的爛提議，如何保護好自己！導致原本應該是純真的校園環境暗潮洶湧，毒品、霸凌、性騷擾事件上新聞。 昔有孟母三遷，為了給小孩一個良好的讀書環境，雖說無法百分之百，但是至少可以杜絕一半以上莫名其妙的事情發生。 這也是我爸媽在我小學到大學期間，將我送進直笛隊、管樂班、管樂社、管樂隊的初衷，雖然避免接觸大多不良少年環境，不是在唸書就是在練樂器、比賽、運動的路上，讓我們得以在健康的環境長大，也讓我們過於單純，不知道人間險惡，大多是在出社會才直面人性的險惡，被騙、被騷擾、被佔便宜的震撼教育。 也不代表昔日的老師、同學、朋友就會一輩子真心待你，防人之心不可無，害人之心不可無，或許學校跟家長應該多告訴孩子們這一塊，被騙錢是小事，錢再賺就好，但如果像男大生這樣被騙，自殘導致終身殘疾，還被人笑笨，當成一則笑話看待，身為家長應該會很心疼，也來於事無補，木已成舟來不及了⋯。 保險理賠需要注意的地方 台灣人愛買保險，平均一人至少2-3張在身上，隨著健保限縮，越來越不給力，醫療發展越來越多新治療方式、機器，伴隨著是高額的醫療費用，動輒好幾十萬，對保險公司來說負擔日益沈重，對我們而言也需要越保越多樣，才能有相對完善的保障。 政府擔心保險公司垮台，也開始祭出相關規定，希望保險回歸「損害填補」原則，而非靠保險理賠賺大錢。先從實支實付最多 […] …
分享新科CFP考試策略和方法
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 考取CFP心路歷程 連續2年參加FPAT（臺灣理財顧問認證協會）財務規劃書比賽，第一次以「FIRE幸福理財」榮獲「團體組第二名」，第二次以『上禾亞財務自由規劃書』榮獲「最佳顧問」獎，FPAT很用心安排採訪得獎者並錄製yutube影片，兩次頒獎典禮非常隆重，讓得獎者備感尊榮，因此認識了許多高手雲集的CFP們，開啟我的專業財顧視野，也激勵了我想成為CFP的渴望。 2023年5月公布AFP成績通過。緊接著在9月挑戰了CFP考試，並在11月通過。這成為了我今年最好的生日禮物。當我得知這個好消息，我忍不住跳起來歡呼，心中充滿了喜悅。這不僅是個人成就，也是對我的兒子展示終身學習和成長的重要性。 作為一名居住在桃園的媽媽，時常通勤到台北，既要照顧孩子，又要準備家庭晚餐，同時還要在假日探望母親和婆婆，安排國內外旅遊和聚餐。在這樣的「三明治家庭」中，如何在家庭、工作、健康、學習、興趣和朋友這六大功課中找到平衡，是一個巨大的挑戰。我的策略是「活在當下」，同時做好時間管理和壓力調適。當我開始讀書、上課或寫案例題目時，我會進入專心模式，這樣我才能高效學習，充分理解所學內容，並做好筆記。 準備CFP的方法和策略 考前 作為一名致力於成為CFP（Certified Financial Planner）的財務顧問，我深知這一旅程需要精心的準備和堅定的決心。為了節省來回交通時間，我充分利用了金融研訓院提供的『線上課程』以及『模擬試題』。在這個過程中，我遵循了以下幾個關鍵策略： 知識點連結運用 參加課程和解題時，我發現有些議題容易混淆。為了更有效地理解和記憶這些知識點，我採取了製作筆記和心智圖的方法。例如，我將勞保、勞工退休金、健保和國民年金相關的概念，如天花板投保薪資、退休金計算、資遣費年資等整合到一張心智圖中。幫助我快速複習，加深了我的理解。 在處理個案題目時，會遇到年齡和工作時間的情境。為了快速且準確地解答這些題目，會另外整理時間表。幫助迅速分辨勞工退休金的舊制和新制年資，以及在房地產買賣中應用舊制或房地合一的稅制。這種方法不僅提高了解題速度，也提升了準確性。 另外推薦購買AFP CFP核心知識點一次掌握，整理很有系統化可以快速掌握重點，有新資訊更新CFP群組也會有勘誤表修正。 政策 政府的推動政策，譬如內政部不動產平台推出的「300億 […] …
離婚後對方不讓我看小孩怎麼辦？
圖片由 Freepik 上提供 文：呂宛臻 離婚後小孩的監護權、親權、探視權 離婚後小孩是最無辜的，不要小孩的當皮球一樣被踢來踢去，要小孩的又爭得你死我活，爭監護權、扶養費等。我有個客戶小美（化名）她與老公離婚時沒有共識，雙方都想要獨佔8歲兒子，只好對簿公堂，法官最後將兒子判給前夫，且每個月10號要給前夫1.5萬的小孩扶養費，每個月第一、第三週末為媽媽的探視權此後前夫挾天子以令諸侯，要求提高扶養費到2.5萬，且不定期還說孩子生病要醫療費等等理由，不給錢就不給小美看兒子。小美是服務業薪水3萬左右，根本無力負擔，為此來問我怎麼辦？可以報警處理嗎？可以改監護權嗎？ 親權、探視權、監護權差異 法律名詞霧煞煞，連我都會口誤。親權等於監護權嗎？兩者有類似的意義，差別在於，「親權」指的是父母；「監護權」指的是非父母，父母不能行使親權，如雙亡或被抓去關等，父母遺囑指定或法院指定監護人行使權利。親權等於探視權嗎？探視權是親權中的其中一環。 監護權/親權：指的是「對未成年子女（18歲）權利與義務之行使負擔」，可判給父母共同或其中一方行使與負擔。義務與權利分兩類「身體」與「財產」照護權。 因父母有保護教養的權利義務，所以在未成年子女（18歲）心智成長階段，為保障子女身心健全發展，需要由父母雙方以孩子最佳利益為主要考量，來行使權利及負擔義務。 身體：包含 1.居住所 2.懲戒 3.子女交還請求權 4.身份行為及身上事項的同意、代理權 5.撫養 6.賠償。 財產：包括 1.財產管理 2.財產行為法定代理 3.使用的收益 4.處分。 探視權：探視權是無法剝奪的！探視權是賦予沒有監護權/親權的一方，如小美，探望、照顧兒子的權利，也是兒子享受母愛的權利。此乃人倫天性，即便離婚放棄探視權，依然可以提起訴訟讓法院幫忙約定探視時間。除非父母本身有 I.重大精神疾病 II.傳染病 III.嚴重家暴 IV.難以改正的惡習，才會真的被剝奪探視權。探視權如果雙方無共識，交由法院判。通常約定 平日，如小美每月第一、第三週六、日等 寒暑假：一般寒假會多7天，暑假會多14天 農曆過年 父親節/母親節 後續可協調，雙方同意即可，孩子16歲後要依他的意願為主。平時在不影響孩子課業、生活作息時，可電話、視訊、電腦、書信等方式聯絡感情，另一方不得阻撓！且居住地址、聯絡方式如有變更或發生其他重大 […] …
2024年台灣養孩子的低標和富養孩子費用是多少？如何聰明理財，讓每一筆教育費為孩子的夢想加分！
圖片由 Freepik 上提供 文：張惠芳CFP 林氏夫妻新婚3年正在等待新生兒小龍誕生，分享即將成為新手爸媽喜悅，享受甜蜜的負擔，傳聞養一個孩子要花很多錢，卻又不知道多少錢？所以尋求CFP國際認證高級理財規劃顧問協助了解，家裡多了一個成員，財務規畫該如何調整，欲準備小龍的教育費和生活費，如何能平衡家庭生活開銷及未來退休金準備，希望透過財務規劃聰明理財，讓每一筆教育費為孩子夢想加分。 2024年台灣養孩子低標和富養孩子費用 阿林夫妻為雙薪家庭諮詢養育小孩費用，養育小孩有三個費用如下: 保母費 懷孕生產前就開始做新生兒先天性疾病篩檢，高齡產婦需要做到羊膜穿刺測試是否有唐氏症、高層次超音波、染色體基因檢測等都需要花費累計加總數萬元，生產就看是自然產3天健保給付，只要負擔病房費和部分負擔，自然產保險不會理賠，非自願剖腹產住院5-7天，費用5萬-20萬，端看病房費及自費項目及新生兒檢查項目，出院後家人協助在家坐月子，只要負擔月子食材，也可請月嫂來家裡協助帶小孩和準備月子餐，月嫂全天來家裡服務費用每天3000-3500元，可以參考達人網，也可直接到月子中心，享受月子餐服務和學習如何照顧寶寶，月子中心費用大概每天6000-1萬。 林氏夫妻為雙薪家庭住在台北市，林太太產假休完開始上班前，就要開始找保母，照顧10小時保母大概每月18,000元，全天候保母約28,000元，另外支付保母年終獎金1個月和三節獎金，每個縣市價錢不同。 也可以找托嬰中心，托嬰中心每月11,000-20,000元，以上保母費用和托嬰中心費用可以參考親子天下網站。 政府目前正在推0-6歲國家一起養，有相關補助規定如下: 2024年政府將再調高托育補助，公共托育每月增至7,000元、準公共托育則增至13,000元，並針對中低收入戶、低收入戶、弱勢家庭及第2胎以上子女加碼補助。可以參考衛福部規定如圖二。 0-6歲也可以申請育兒津貼，育兒津貼和托育補助二擇一選擇補助。 教育費 幼兒園有分公幼和私幼，費用和補助可以參考親子天下網站和圖，公立國小國中免學費，私立幼兒園國小國中高中可以參考康橋國際學校，另外加上補習班和才藝費、冬令營夏令營、英文營隊等，公立大學學費請參考台灣大學文學院每年5萬，理工科每年6萬，私立大學學費請參考淡江大學，文學院每年10萬，理工科每年12萬左右。2024年2月政府補助高中高職學生全面免學費 […] …
財務目標達成：從自助行到客製化的選擇
圖片由 Freepik 上提供 文：方芊淳 今年終於回歸正常生活，三天兩頭就可以看到身邊的朋友家人出國， Covid把大家關3年了，好久沒有出國旅遊的日子真的快悶壞了！ 不知道大家的旅遊習慣是自助旅行還是跟團? 25歲的時後，開始當起了背包客，一切都自己來 當年什麼都沒有(錢也很少)，有的就是「時間」 設定想出發的地點，開始找機票、看住宿、找交通、辦簽證…… 一路自己摸索過關斬將，花了好大功夫才抵達目的地。 35歲的時後，跟先生討論著蜜月的目的地 ， 心中設定了很多東歐國家沒有去踏訪過 ex 保加利亞、索非亞， 但是礙於兩個人都有工作在身 ，跟本沒有太多時間可以去安排自助 折衷討論了好幾回合，終於找到了跟團的方式去了「以色列 、約旦」 跟團真的是非常舒服的方式， 繳了團費、出席說明會、準備旅行社要的文件、建議事項照做， 就是跟著領隊導遊走就對了…… 懷孕的時後去了峇厘島，行程近乎「客製化」 一司機一領隊，整車就只有我們四個人 行程由我們提出想去的地方，再跟司機領隊討論， 有的行程太遠或是費用太高，顉隊也會提出他的方案 配合我們的預算讓我們參考，進行調整 打破了先生對出國旅行只有跟團或自助的印象，而且對那一趟旅行非常滿意 財務規劃用旅行行方式來比喻的話， 「自助行」最充實，因為要花很多時間做足所有功課，行程中有一點差錯，就要再花時間、 有時後原本以為有省錢，反而花了更多的補救花費…… 在財務旅程上，設定好目標(目的地)， 保險、投資、退休、稅務規劃，每一項都是要做功課的 過程中發現買了不適合的保單、投資了無法達成報酬率的標的， 一路摸索前進，要自己不斷調整財務務計畫，這些都會影響抵達目的地的時間… 「跟團」舒服又簡單，錢付了跟著走就對了，但是也最容易有抱怨 在看介紹的時後怎麼沒有提到這些購物行程 、多了很多自費項目、照片的飯店與實際落差過大， 理專、保險業務拿著商品DM來告訴你美好的報酬率 ，卻沒有告訴你淨值的漲跌起伏伏很大; 保單可以包山包海，通通能賠，實際要用的時後才發現條款上的魔鬼。 「客製化」聽起來最貴最花錢， 但是因為是客製化，可以依照你的預算，過程中也不會再花其它冤望錢 在財務旅程中由理財規劃顧問為你量身打造， 從確認財務目標、盤點現況、確認缺口、訂定執行步驟，檢視優化….….… 陪伴著你一起抵達想去的目的地。 芊淳要說的事 財務目標妥善規劃，就能像旅 […] …
