線上課程：從檢察官視角看懂投資詐騙

日　　期：114年12月29日（一）
時　　間：PM 07:00-09:30
講　　師：曾開源 檢察官
主　　題：從檢察官視角看懂投資詐騙：理財顧問協助客戶的風險防線
方　　式：線上直播
心得分享：唐怡忻

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現在的詐騙集團手法日新月異，連用AI來詐騙的能力更新得都比我們還要快，詐騙集團一年的營業額是1500億，其營業額可排名在台灣的第五大金控。哪來那麼多的人頭帳戶支持詐團行騙？現在的詐騙手法有哪些？這些不僅是大眾的疑問，也是我們第一線理財人員必須熟知的場景。

很高興能請到有實務打詐經驗的在線檢察官來解說詐團背後的操作手法，身為專業的財務顧問們，日常多教育客戶現行的詐騙手法，協助民眾做好正確的理財配置，一起守護台灣的金融環境，以下整理本次課程精華內容，希望分享給身邊的朋友們多留心不明的訊息。

一、詐騙手法的演進

• 2018年以前，詐團主力販售的商品是『恐懼』，例如：謊稱網路購物刷卡消費將被重複數次付款、假冒親友被綁架、假簡訊催繳帳款。
• 2019年起，詐團主力販售的商品是『慾望』，例如：感情詐騙及投資保證獲利。

二、常見的詐騙手法

• 網路購物：網路購物付款設定錯誤，要操作ATM解除；假網拍。
• 裝熟：猜猜我是誰，假換親友換門號或LINE暱稱，要求借款或代收OTA認證碼。
• 假檢警：假冒健保局及醫院轉接『假檢警』，需繳保證金，始免監管帳戶。
• 假投資：以臉書社群或網路廣告接觸，要加入LINE投資群組。
• 感情詐欺：社團美女帥哥照片交友，要求交友金援；異國戀情，協助匯款。

 三、網路購物為詐騙件數王：

• 場景：詐團以各種購物理由，請你把收到簡訊內容『一次性密碼』的英文和數字念給對 方，結果月底收到龐大的電信費用。
• 可以怎麼應對：
  取消未滿12歲及75歲以上的小額電信支付功能關掉。

四、假檢警為詐團主要營收來源

• 固定的VIP客群：目標客群鎖定年記大的長者。
• 場景：『XX，你上週是不是到台大醫院看病，我們接獲警察的資訊，你健保卡被盗用』，然後立刻接通假檢察官，謊稱因你的健保卡被盜用，被你騙的民眾已經把錢匯到你帳戶，警方已立案處理，接著又接通給主任檢察官，檢察官嚴肅地向你說明事由，重點會說因為你沒有犯罪前科，所以請你把帳戶的錢領出來交給檢方保管。
• 受害現況：新北市每天都有3-5名民眾被騙。
• 此方法盛行的主要原因：2025年進入超高齡社會，社會有很多高齡獨居長輩，成為詐團鎖定主要對象。

五、假投資的被害金額最高

1. 客群：我們每個人都是詐團潛在的VIP，其中以獨居老人最危險，台灣獨居老人人口有97.7萬人。
2. 場景：在網路中營造很會投資的人設。
3. 手法：在FB、IG買廣告，最常被冒用的人就是謝金河。
4. 程序：

• • 點入廣告會有股市爆料同學會，填投資屬性，掃QR CODE，謝金河助理出現，邀請你加入群組，要求你每天簽到、要求你不可以在群裡投放廣告、要認真學習不可跟群裡的人吵架。
    • 你加入後，通常你會在群裡潛水觀察這個群的表現，詐團會在群裡曬投資賺錢的對帳單，在群裡感恩老師帶他投資賺錢，一個PO、二個PO、一堆人PO，讓你覺得這個老師可能蠻厲害的，但實際上詐團並不知道你是否有認真在看群組訊息。
    • 所以詐團會要求參與群組的人每天簽到，簽到是個重要檢核點，用來檢核你是不是有投入關注這個投資群組，詐團可以透過每日簽到知道這是個有效的可詐騙群組。
    • 詐團會在群裡推出抽獎活動，用來確定他丟的弭是否有引起你的興趣，然後抽獎一定會抽到你，獎品也一定會寄給你，例如：7-11禮券500元，他就會要求要你的住址和名字電話，得到你的個資。
    • 其實這個投資群組就三個人，70人的群組裡，一個你、一個詐團、一個小編操作69個人。
    • 收網，在群裡張貼大型投資案的消息，聲稱只有平常認真學習的學員才可以參加，而且一定會抽到你，然後說只有被抽到的人可以聽這個投資案，於是又要求你另加群組，並下載一個APP，再給你一個小額投資，例如給你3萬小額投資金，然後你會渡過一個永遠漲停的一個月，一個不斷賺錢的一個月，然後你就會做夢，你覺得你會在投資裡賺大錢，於是你就加碼投資自己的錢，當然在APP裡也可以選出金把你賺的錢和投入的本金取出來，但在你一選『出金』按鈕後，系統就會自動刪掉APP，錢就不回來了。
  • 實際案例：114年7月台中豐原一家五口案，就是上述手法。

六、感情詐欺

• 被害人：男性、女性都有，女性佔多數，35-65歲之間女性最多。
• 場景：販售人類的欲望，女性較易被騙是因為處於人生最辛苦的階段想被理解認同，被騙的都是幾百萬，已婚的女性沒有在家庭中被支持，易精神外遇被詐騙。相較於男性的交友方式，在社群上若被丟交友邀請，男生第一眼看對方大頭貼，男的被害金額大多都在一萬以下。
• 女性的感情詐欺危害較大，詐團會營造女性被害人無法拒絕的人設：

1. 1. 住海外，最好是外國人
   2. 他一定有一份崇高的工作，EX：無國界醫生
   3. 年紀在45-65歲之間，並自我介紹通常為：我曾有一段失敗的婚姻，要在茫茫人海中找到對的人，非常難⋯⋯，只有東方女性是我的心靈伴侶，然後你就加入交友邀請，接著每天噓寒問暖，有一天說想成立基金會，要你捐錢去非洲，要你用西聯匯款，沒有帳戶也可以匯，然後你說你沒錢，詐騙就會說那你可以出力，詐團把錢匯給你，你領出來，再用西聯匯款再匯給非洲，結果不止是被騙，還成為詐團的車手。

七、其他新興詐騙手法

1. 中華郵政寄錯包裹：用假通知單給住戶，通知單是一種過橋手段，讓住戶主動聯絡詐團設計的假中華郵政電話。
2. PC HOME應徵線上客服：輕鬆又高薪，叫你來做客服。
3. 商品禮券：掃瞄禮券上的QR CODE，個資就被竊取了。

八、反詐五不，做好防護，反詐騙專線：165

1. 誇境來電不接：
   • 詐騙關鍵字：「＋886＋市話號碼」、「＋886＋9偽手機號碼」。
   • 防詐方法：不接不明跨境來電、務必確認對方身份。
2. 不明連結不點：
   • 詐騙關鍵字：「限時限量販售」、「賣場金流協議認證」、「假冒商家或政府發送簡訊」。
   • 防詐方法：不點選不明連結、不載來路不明APP、官方網站查詢。
3. 穩賺不賠不聽：
   • 詐騙關鍵字：「飆股」、「穩賺不賠」、「高獲利零風險」、「領錢需繳交保證金或扣稅」。
   • 防詐方法：不信網友教投資、不載來路不明APP、不加不明投資群組。
4. 個資卡號不傳：
   • 詐騙關鍵字：「 提供帳戶安全碼」、「 填輸個人身分資料」、「 發送網路個人資料」。
   • 防詐方法： 不點選不明連結、 填輸個人資料、 不發送個人資料。
5. 聲稱檢警不信：
   • 詐騙關鍵字：偵查不公開、繳交保險金、監管帳戶。
   • 防詐方法：先詢問單位姓名、掛電話求證、撥打165防詐專線查證。

九、常見可疑警訊

1. 大額現金交易：多次臨櫃提領，佯稱其他交易。
2. 突發解約：改變投資慣行。
3. 依賴手機通訊：祕密通話、 回報、簽到。
4. 言行異常：眼神閃爍、顧左右而言他。
5. 人頭帳戶：帳戶交易短進短出。

十、投資VS吸金與詐騙的不同

1. 投資：一定重視風險為前提，不保證短期獲利或穩賺不賠， 投資報酬率依承受風險而定。
2. 吸金： 高額獲利、每月派息，鼓勵多多介紹他人加入、發展下線，可運作一、二年。
3. 詐騙： 下猛藥，強調短期高額獲利， 以公司名義專人上門取款， 或匯至指定帳戶。

把你聽到的假投資真詐驗的案例上課內容分享給客戶，分享可疑警訊，不要用否定的方式去問被害人

十一、詐團常見的洗錢手法

1. 人頭帳戶：被害人匯入指定帳戶，車手提領，是洗錢主流。
2. 運用第三方支付：Gash、手遊寶物交易、儲值卡及禮物卡。
3. 虛擬貨幣：比特幣、以太幣波動很大，不會用此來洗錢，會用穩定幣：例如：太達幣，1:1美金，「買了U』，就是指太達幣。
4. 地下匯兌：用博弈洗錢、東南亞小吃、銀樓和職業簽賭。

十二、詐團如何用人頭帳戶洗錢

1. 詐團的組織分為三個部份：
   • 機房：電話機房，打電話行騙的部門，有教戰守則，負責實施詐騙。
     機房使用的帳戶：一個被害人的錢，存活時間短
   • 水房：流水帳，負責洗錢。
     水房使用的帳戶：很多被害人的錢，存活時間久
   • 車房：車指的是金融帳戶，二個重點工作，一是蒐集帳戶，要給機房和水房使用，二是管理車手。
2. 所謂人頭帳戶：是指帳戶所有人和使用人為不同人。
3. 操作流程：
   • 匯出的錢去第一層帳戶，然後被騙錢的受害者報警，警方會把該人頭帳戶設為警示帳戶，警方約談帳戶所有人，請帳戶人提供往來對帳表，問帳戶人：「交易是你做的嗎？」，帳戶人回答：「不是！」，因為帳戶人在網路上想借錢但信用不良不好借錢，所以帳戶人才會把帳戶提供給詐團當作人頭帳戶，詐團會陸續把金流匯入帳戶當作是人頭戶的工作收入，市面上打廣告找工作、領補助都是用這種手法騙取人頭帳戶來用，因為人頭帳戶的帳戶裡沒有放錢，所以帳戶人也不覺得會被害到。
   • 第二、三、四層是蒐集給水房用的。

上網蒐尋：「撈偏門 」就會找到詐團放的假廣告。

詐團會跟你租你的銀行帳戶，一個月跟你租30萬，開一個台幣，一個外幣，並設他們的海外帳戶為約定帳戶，約在台北車站北3門交付帳戶和提款卡、密碼、網銀密碼，帶你去旅館住，每天都有人款待你，不能離開房間，現在把人全關在一間，要逃跑的人就會把人打死。我們要思考的是，國人怎麼會這麼輕易就把帳戶交付出去？

十三、打詐造成的資源排擠效應

1. 112年每個月一個檢查官分配到200件人頭帳戶詐騙案，檢查官都投入大量時間在打詐的結果就是造成資源排擠效應的後遺症，因為 檢查官有個人專業，但全被投入打詐無法專注原專業。
2. 案件太多，導致辦案細緻程度無法做到，第一層 都查不完，根本沒時間再查第二層 ，人頭帳戶案佔刑事案件的30%，於此，會排擠國家資源用在教育和其他用途。
3. 無正當理由交付帳戶有90%被判有罪，10%的判決會被詐團拿去拜讀。
4. 曾修法洗錢防制法22條，對帳戶人告誡即是印法條並叫你去警局念給你聽一遍，如此根本沒有打詐效果。
5. 交付帳戶有期約或收受對價，五年內曾交付過帳戶，交付3個以上，就用刑罰。
6. 銀行施行交易金額限制，但交易金額太低會影響公司行號一般業務往來交易。
7. 例如：中國信託是很有效率的銀行，約定轉帳匯款大多是T＋2， 中信是早上申請、下午生效，所以中信是詐團愛用的銀行。
   中信112年和新北地檢署的執法機關合作用AI來檢測警示帳戶，有68個表徵，後發現有很多帳戶不在警示帳戶裡但是符合68個表徵，那些便是水房帳戶。銀行公會整理31個表徵給銀行，中信有250個AI工程師 ，郵局只有2個，所以中信打詐很成功，用來當作詐團帳戶的大幅下降。
8. 為什麼歐美人頭帳戶沒有台灣那麼嚴重，因為他們落實實質受益人的查核。

例如：曾檢開了台銀的薪資帳戶，每個月會有薪水進來，刷了幾筆信用卡付款，突然有500萬進來，三分鐘內又轉出去，台灣覺得有問題但會放行，但歐盟會跳出警示燈，警察會去找實質受益人，交不出正當理由，就不會放行匯款，會進入冷卻期26個小時不能使用帳戶，如此才能有效阻絕詐團。

中信開始施行Cooling-off period，暫時地把錢留在銀行，讓警方有時間去查帳款來源，把錢還給最後匯進來的人。

綜上結論，時時更新詐騙手法資訊，對陌生來電小心謹慎，希望民眾都能時時保持警覺，做好正確的理財置，為自己的財富做好把關。