財務規劃個案-SOHO族

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文:林靖傑  

我一直都在創造被動收入,做二房東、跟著朋友投資虛擬幣、海外標的,並且都有穩定配息。這樣的理財模式經過約兩年了,怎麼沒有感覺到財富有增加?

這是最近遇到一位朋友,向她介紹「財務顧問」、「財務規劃」的價值後,她進一步提出上述的疑惑。我也進一步了解她的整體財務狀況,初步聊下來發現,雖然已經有在理財,整體財務掌握度已經較一般人高,仍然有不清楚的地方,還是需要製作財務報表,進一步釐清。

這位SOHO族朋友本身的主動收入就多元,有接攝影、品牌規劃、大學教課,同時在一間公司服務,是股東。整體收入是有一定的穩定平均值,並且平時的食、衣、住、行、育、樂相當節省。一般的631法則是六成生活開銷、三成投資理財,這位朋友卻是六成的投資理財。正因為如此,她才感到困惑,已經把六成的收入用在投資理財上,並且創造出被動收入,怎麼財富還是增加的不明顯呢?

在了解完她的財務狀況、投資模式後,我告訴她造成感受上落差的原因錯把單利當複利

      FV=期末本利和  PV=期初本金  R=利率  n=期數(時間)

單利:每期的利息都是一樣。

複利:每期的利息越來越多。

這是單利跟複利最簡單的理解方式,複利的公式如上圖。

回到此個案的投資方式,二房東是固定收租、虛擬幣跟海外標的也是談穩定分配紅利方式。租金跟紅利分配都是月月固定的,並沒有逐月提高,因此,假使利率有10%,也是單利10%,而不是複利10%。而每月收到的租金、紅利,她並沒有馬上再進入投資,而是每累積到一定的金額,再投入二房東或是另兩項投資。

這個模式本身沒有什麼問題,只是會有種享受複利效果的錯覺,產生財富累積速度不如預期的現象。做了這個簡單說明之後,她好似被打通任督二脈一般,明白了之中的盲點與落差,接著馬上詢問接下來要如何調整?

我依然回到規劃的本質,從她的人生目標、理想開始談起,唯有了解核心動力所在,下的策略、方法,才有確實執行的動機,整體方向在未來才不容易偏差。就像使用地圖一樣,必須先有終點,才知道整體的方向在哪、有什麼交通工具可以使用。


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孔子曰:「過猶不及」

所謂的被動收入,我更喜歡稱為「非工資收入」,固然非常重要,卻不可忽略整體的財富累積。尤其是現在還年輕的族群要特別注意,現在社會氛圍很喜歡強調被動收入,容易讓人把被動收入的重要性擺在第一位,但是實際上,沒有累積一定的財富,在創造被動收入這件事情上,會相當辛苦。年輕族群應當掌握流量存量流量,這樣的原則,打造系統性的循環累積。將每月收入的一部分,先投入以累積財富為主的工具。本金養大後,產生出的非工資收入才會更可觀。

對於這位SOHO族,由於她的人生目標所需的財富並不用很高,加上她的工作性質,我給予兩個建議:

  1. 維持現有的投資模式,但是將每月收到的租金、紅利,定期定額投入另一個工具。一來多元配置、分散風險;二來開始運用複利累積。以上模式,都不是主動型投資,也不是短線投資,而是以被動型的投資模式為主,原因是要把時間用在提高主動收入。
  2. 增加主動收入,本身是SOHO族接案,在還年輕的時候,專注在本業的主動收入提高,為未來的理財注入更多的本錢,讓整體財富有更顯著的累積。

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作者:
林靖傑  

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鋼鐵紳士

現職:
CFP®國際認證高級理財規劃顧問、台灣理財促進會活動召委

經歷:
金融從業9年、理財周刊、好險有錢網站作者

主要服務:
從生活揪出財務漏洞,擺脫月光消除投資理財盲點,讓財富有效提昇協助個人工作室,獨資公司、公私帳務分明,解決獲利不清困擾家族財富傳承分配,降低家族成員紛爭全生涯理財規劃,重新拿回金錢、人生主導權

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