老闆的挑戰

文:張佳瑩 CFP®

最近真是不平靜!!上週距筆者家很近的小港某便當店發生嚴重氣爆;前天深夜花蓮發生了規模6.3的地震,分別造成了人員的受傷、身故、失聯。台灣的淨土~花蓮,是我最愛的旅遊地點之一,而最令我感到遺憾的就是:曾在我擔任導遊的時,常住的「統帥大飯店」,在我收到倒塌照片的第一時間,心裡覺得:這次地震絕對跟以往花蓮的地震不同,果然災情陸續傳出。

這兩件事,發生的原因完全不相關:一個為「人禍」、一個則為「天災」。然而就風險角度而言,受災的苦主不約而同的都是:老闆。身為老闆的挑戰:平常有經營、行銷、管理,要妥善安排人事等等相關事宜;同時若是遇到天災人禍,所需負擔的責任、損失往往超乎想像。在台灣,很多人夢想自己當老闆、創業,在此以風險規劃的角度,提醒老闆應注意的規劃。

<ㄧ>就財產而言:

以實體店面來說,咖啡廳、餐廳都容易引起火災,造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失,透過商業火險,就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外,地震、颱風、洪水等風險,也可透過商業火險的附加險加強相關保障,來分攤營業店面因天災造成的損失。

建議:投保足額的營業/商業火險,附加地震險,其他動產亦需留意是否在保障範圍。

<二>就員工而言:

員工亦是老闆的重要資產,在勞基法裡,明定了老闆對員工若在工作中不幸上王,老闆需付的責任,包含:補償、賠償責任;另外員工因執行業務不慎造成第三人傷亡,老闆甚至需要負連帶責任,最有名的案例即是前一陣子頗有爭議的「媽媽嘴」命案判決:老闆要連帶賠償368萬(相關新聞連結:https://udn.com/news/story/7321/2540491);常見的案例亦有:員工送貨途中,發生車禍,受害一方向雇主請求連帶賠償。

建議:善用「雇主補償責任保險」、「雇主意外責任保險」、「職災補償金保險」;針對車禍的部分,則建議公司的車子,需保足額的「第三人責任險」。

<三>就顧客而言:

當營業場所發生事故,包含:因店內溼滑,顧客跌倒;火災、氣爆引起的火災、甚至是像地震這樣的天災,都可能讓顧客在營業場所內傷亡,顧客有權利向店家要求賠償,若是遇到一場官司、一件求償,很有可能就讓店家負擔不起。

由於消費營業場所發生火災致使消費者傷亡的事件不少,因此政府為了加強公共場所之安全,各縣市政府強制規定公共使用營利事業場所建築物所有權人或使用人投保公共意外責任險。

但若是不在強制規定加保的營業場所,仍建議能加保「公共意外責任險」,以確保事故發生時,不致產生龐大的賠償金額。

看到這裡,您應該會覺得要當老闆創業,所需考量的面相還真多呢!擁有一個自己夢想的小店、文創商店、特色咖啡館、手作烘焙坊….,圓夢的過程,很令人興奮,從找店面、裝修、設備,找供應商等等,無一不需要精打細算,然而小成本經營,千萬別忽視了上述風險的考量,許多產險公司推出商店綜合型保單,讓小本經營的老闆多一個經濟實惠的選擇,即可將上述包含商業火險:動產、不動產,雇主責任險、公共意外責任險,甚至可以將現金保險納入,一年只要數千元的保費,就可以保全辛苦奮鬥而來的資產,對於老闆而言不失為一個好選擇!