理財教育該從幾歲開始?

理財教育該從幾歲開始?

攝影師:cottonbro studio

文:CFP持證人 楊馥瑄

關於這個問題,讓我們先聽聽Chat GPT的建議,然後我再分享關於我跟孩子的理財方式:

「對於孩子的理財教育,建議父母從孩子很小的時候就開始進行,從小培養孩子理財意識和良好的理財習慣。

  1. 孩子三歲前:在孩子很小的時候,父母可以從簡單的行為開始培養孩子的理財意識。例如,讓孩子知道什麼是錢,並且鼓勵孩子分辨不同的硬幣和紙幣。也可以透過買東西時讓孩子知道不同物品的價值和用途,學習從小開始分配資源。
  2. 孩子三歲至六歲:這個年齡段的孩子已經可以開始進行簡單的計算,父母可以教孩子如何數錢、計算小額費用和找零。同時,父母可以透過給孩子一定的零用錢,讓孩子開始學習管理和分配自己的資源。
  3. 孩子七歲至十二歲:這個年齡段的孩子已經可以開始學習基礎的理財知識,例如如何儲蓄和管理自己的資源,以及如何辨別消費的價值和風險。父母可以幫助孩子建立一個儲蓄計劃,鼓勵孩子開始儲蓄,以達成自己的目標。
  4. 十三歲以上:進入青少年階段的孩子,可以開始學習更複雜的理財知識,例如如何理解股票、基金和其他投資工具,以及如何做出理性的投資決策。父母可以透過分享自己的投資經驗和知識,幫助孩子建立正確的投資觀念。
    總體而言,建議父母從孩子很小的時候就開始進行理財教育,讓孩子在日常生活中學習理財知識和技能,逐步建立良好的理財習慣。」

以上的建議看起來不賴對嗎?我在2015年取得CFP國際認證理財規劃顧問資格,當時三個孩子的年齡是6歲的姊姊、4歲的哥哥和2歲的弟弟。

在我們那個年代,「理財規劃」就是人生中最重要但學校卻沒教的事,所以我希望從小讓他們接觸理財,這邊就分享一些我的作法。

在他們3-6歲時,因為考量孩子拿到錢可能會不小心好奇吞下去,以及保管不易,所以我給他們零用錢的方式是以好寶寶點數來換的,跟孩子約定好做到什麼很棒的行為就可以獲得好寶寶點數,記帳的方式是用自己的小腦袋,每一點可以兌換10元,在外出時就可以跟媽媽兌換成想要的糖果。可以獲得好寶寶點數的方法是:友愛照顧兄弟姐妹、主動幫忙家務。因為媽媽希望他們建立一個「家庭」的核心觀念,用自己的付出來換自己想要的東西,讓他們知道為家人付出是一件超棒的事!

7-12時期,開始發零用錢,從一開始每週5元逐步隨年齡增加到15元,這樣的每週固定領取條件是要「記帳」,還有「自己主動提出要求」。就像玩大富翁一樣,經過銀行要領錢時必須主動提出,因為自己的權益要自己爭取,沒有人會主動提醒你!領零用錢時必須帶著記帳本和存錢桶,我核對金額和帳本正確就可以領錢,這是為了養成認真記帳的習慣。當然也有針對表現良好給予的額外獎勵金,也都需要記帳。在這個時期主要讓孩子養成記帳的習慣並且知道帳本是很重要的,需要妥善保管

執行的過程中,我發現每個孩子天生的差異,姐姐是屬於非常自律而且愛儲蓄的孩子,帳本寫的清清楚楚,也保管的很仔細,時間到了固定請款;哥哥就顯得相對隨性,想到時才領錢,每次領錢都要先找找看帳本在哪裡;弟弟則是沒有物慾,有錢沒錢都沒關係,只要給他一台平板,他的人生就足矣⋯⋯

其中有件讓我印象非常深刻的事情,大約在姐姐8歲時,她迷上了網路熱賣的口味吸管,用各種口味吸管來喝鮮奶,鮮奶就變成各種香甜的味道,她在網路搜尋後發現整盒(150元10支)會比單買(20元1支)更便宜,於是她就主動跟我討論在什麼情況下,可以快速獲得額外零用錢,然後努力存錢,當她終於達成目標可以買到整盒的吸管時,那種開心的樣子,讓我也跟她一樣開心。這讓我看到了她很努力、珍惜自己的每一塊錢、因為感覺資源不足,也讓她學會比價的能力

13以上,我調整了一個發零用錢的方式,不知道各位家長是否有這樣的經驗?在每次開學要買學用品的時候就開始跟孩子拉鋸戰,孩子想要買比較貴的,爸媽則是不斷提醒該如何精打細算少花一點錢。為了擺脫這樣的循環,我請姊姊先思考:平常必須的花費項目有哪些?例如買學用品、日用品、喝飲料、送同學禮物……等,把這些支出項目、頻率、單價概估一下,就能做出每個月的預算,我就按照這個金額每個月發零用錢,這樣一來,姊姊的零用錢從每個月幾十元瞬間暴增到五百元,兩個弟弟也分別幫自己做了簡單的預算,跟著把每月的零用錢按照預算提高,從生活用品和學用品節省下來的費用就是他們的零用錢,因為零用錢從幾十元一下增加到幾百元,所以他們都很滿意這個金額。

接下來,驚人的改變開始了……因為自己的學用品開始要花自己的錢來買,所以三個孩子開始做「資源回收」,以前到處丟的鉛筆橡皮擦,現在都被眼明手快的回收到鉛筆盒了,日用品也從「常常更換」變成「能用盡量用」「買東西盡量要貨比三家不吃虧」,我也陪著他們學「上網比價格」、在網路賣場「促銷免運費」的時候再下單……等等。我沒想到,這個方法竟然這麼棒!以前雖然支付少少的零用錢,但是每個月都會因為要買孩子生活用品和學用品的消費,無形中增加了支出,像這樣讓孩子承擔必要支出,他們會開始做預算並且能夠從「資源不足」當中,找到省錢和花錢的方法,我太滿意這個改變了!我認為在可接受的範圍內,給孩子一些空間和條件,可以發現孩子的潛能和與生俱來的特質,也可以看到每個孩子都有自己的理財天賦,花時間用適合孩子的方式陪伴他們一起學習理財,是父母最值得的投資。我們這一代的父母不指望孩子將來能奉養我們,但至少孩子能好好理財,就不會拖累我們,這已經是大部分父母的心願了!

如果你還沒開始讓孩子接觸「理財」這件事,任何時間都不嫌晚,快找財務顧問聊聊,找到適合你們的理財方式吧!