理財教育不能晚!3個應從小學習的理財觀念

 文:邱玉茹CFP®  

四月初剛過完兒童節連假,除了陪伴孩子、送孩子一份他夢寐以求的兒童節禮物,是否為孩子培養了受用一生的理財價值觀呢?我們傳遞出去的理財價值觀又會影響孩子多少?

談到「理財」這兩個字,不外乎聯想到「存錢」、「投資」……等等,存錢與投資很重要,同時,我認為「如何用錢」也一樣重要。

因為在資源有限的形況下,一份收入,理財與如何花錢正是環環相扣,互相影響。

這不禁讓我回想起小時候,原生家庭到底帶給我的是怎麼樣的理財價值觀?

給孩子的理財觀念一:存錢的好習慣

記得我媽媽從小學開始會每周給100元的零用錢,從小培養我對金錢負責任的態度與擁有掌控權,零用錢不會更多也不會更少(有限資源),花完了就下禮拜再來(領薪水的概念)!並告訴我們:把錢存下來、買「需要」的東西。

有沒有很懷念小學時期,書桌上總有一個紅色或藍色的豬公撲滿,不管是手上的一元、五元、十元或五十元硬幣,想盡辦法也要把它存到滿,因為期待的就是存滿殺豬公的那一天,期待過去辛苦累積下來的果實,是一種滿足感與成就感。豬公存錢筒我養成了每周存錢的好習慣,重複21次讓存錢變成自然反應。

重複21天,養成一個新習慣、接受一個新觀念。一開始或許需要不斷提醒自己或孩子,但事情久了似乎便自然而然成為了潛意識。同理,壞習慣亦然。

可惜家裡那時候被小偷闖空門,好幾隻的豬公都被偷走了!沒有慎選理財工具,這又是另一個故事了……

給孩子的理財觀念二:先付出才有收穫

當孩子用天使的臉孔對著你說:「我想要這個樂高積木、我想要這個玩具汽車、洋娃娃」,你是否毫無抵抗力,對於孩子的要求,你是有求必應?當個「喜歡嗎?爸爸買給你」的父母;還是與孩子做好溝通,先有付出才有額外的收穫。

小學五年級的時候,跟媽媽吵著要一台3000元腳踏車,媽媽並沒有馬上買給我,而是約定了下一次的段考考滿分就買給我,有了目標有了動力,付出努力,最後也幸運的獲得一台腳踏車。

也是因為這樣的約定,讓我到現在有想要的東西,除了思考是「必要」、「想要」,我都會先讓自己完成一項有點難度的目標,再給自己「合理的犒賞」,也是另一種的延遲享樂。

人或多或少有這樣的心理,想著不付出或付出很少就想得到大的收穫。總是期待著「天上掉下禮物」,「守株待兔」便是一個很好的例子。要想有所收穫,那就得去默默的耕耘。

付出不一定次次都會有收穫,可是不付出卻永遠不會有收穫。先付出努力再獲得犒賞的時候,滿足點更大更開心,同時也建立孩子的自信心。

給孩子的理財觀念三:為孩子開一個屬於他的戶頭

每年孩子的紅包錢,你是讓孩子自己收著、告訴他紅包錢是爸媽的?不如一起為孩子開一個屬於他自己的戶頭吧!

理財觀念的教育在學校被觸及的比例不高,因此基礎的理財教育可能還是要回歸到家庭裡,跟小孩一起學習,一起成長,從小紮根的理財觀念可以成為小孩長大後的一個好工具。

除了開立戶頭、選擇適合的理財工具,定期定額提早累積教育金,並與孩子一同分享,傳遞理財觀、傳遞愛。

另外一個好處是,爸媽也可以利用「贈與」的方式提撥固定的金額到孩子的帳戶 ,達到節稅與為未來資產傳承做好資金流向的功能。

 (贈與稅免稅額是每 1 位贈與人每年 220 萬元為限,每位贈與人自每年 1 月 1 日到 12 月 31 日止)

有了基礎的理財觀念,累積了積蓄就可以隨意花錢了嗎?

如何用錢一:延遲享樂

這是發生在我自己身上的真實故事,升上高中後的零用錢每周500元,我是個從小算是滿節省的小孩,平時不怎麼亂花錢,郵局累積下來的積蓄,是零用錢一點一滴累積起來的。記得有一次跟媽媽吵架,討厭被管束教育,又正逢處於高中叛逆期,為了宣洩情緒,下課一個人跑去西門町,把好不容易存了快萬元的存款,一個晚上全部拿去買了新衣服,頓時心情真是舒暢阿!

被媽媽知道後,當然又是被一陣碎念,但那是我的錢我自己有掌控權;殊不知,隔天腦袋清醒後,看到存摺的數字幾乎歸零,除了有點心痛之外,想著又要從頭開始累積積蓄,結果衝動消費並沒有對媽媽造成什麼影響,反倒是懲罰了自己一樣,自從有了這次的教訓,往後的消費都會多思考幾天,這是必要的嗎?還是只是想要?沒有這樣東西,我的生活會有影響嗎?還是延後享樂也沒關係?

《先別急著吃棉花糖》─你要怎麼吃你的棉花糖:用烘的、用烤的、還是直接吃?

如何用錢二:有計畫性的花錢

收入-儲蓄=支出

【收入】:零用錢 / 薪資 (有限資源)

【儲蓄】:固定金額 (先付錢給未來的自己)

【支出】:可以花用的錢 (生活必須與犒賞自己)

適時的犒賞孩子或自己也很重要,既能活在當下、享受生活,可以與孩子一同設定好目標、與孩子一起執行,言教不如身教,只是嘴巴上說說是不夠的,最快的方法是用行動展示給他看。

經過思考、做計劃、編列預算等等方式,讓我們的錢用在刀口上,不要浪費在無謂的支出上、去製造無謂的債務,生活可以過得簡單充實。

告訴孩子我們的財務資源都是有限的,不可能每一項我們想要的東西(財務目標)都可以獲得實現,因此需要去分清楚優先順序。 

碰到想要的東西的時候,可以去思考它是不是我真正需要的。當然並不是說想要東西的時候,什麼錢都不能花。

統整以上重點:培養孩子好的理財習慣、獨立思考的能力,並為自己負責

讓孩子建立理財觀的同時,我們的理財觀或財商是否也要一起更新升級,也重新檢視我們自己的價值觀,未來還很長,還有很多目標與夢想未完成,不妨趁年中檢視一下自己的年度目標達成狀況吧!

作者簡介:
邱玉茹
從事金融業超過九年的時間,擁有CFP® (Certified Financial Planner)國際認證高級理財規劃顧問,從財務規劃的面向,提供客戶財務報表與財稅的諮詢服務。 如果追尋慾望與夢想的過程中,有時碰到了茫然,那麼找回自己心中的那顆齒輪,它會帶著我們重新從心轉動。