有錢不一定能過好老後，你需要有錢又有決定權?
退休的四大課題 : 退休金、健康、興趣與朋友。
四者兼具後，我們就能夠安享晚年了嗎 ?
「用錢」與「決定權」，老後不能忽略的安排。
Grace的工作需要不斷的發掘客戶問題，也盡己所能地協助對方解決他想解決的問題，有些狀況在還沒發生的時候或許可以預防，但多數的情形是在我們碰到的時候才會發覺，而多數的情況也來不及事先預防。最近Grace與一些長輩討論到關於他們父母的狀態，聽他們述說著自己目前高齡八、九十歲的父母現況，不由得也讓Grace體認到「老後」這件事除了準備好退休四寶外，關於「錢的運用」與「如何託付」也是我們在準備退休時，需要特別計劃與提前思考的部分。今天的案例是邱爸爸的家庭故事，我們看到了什麼思考點，又可以如何計劃與預防呢 ?
邱爸爸的家庭故事 :
邱爸爸提到 : 「爸爸已經92歲了，身體還算硬朗沒什麼疾病，平常是和哥哥一家住在雲林；爸爸自己還有200多萬的存款，在支付自己的零花上也都足夠，只是年紀畢竟也大了，所以把銀行的存摺委託哥哥代為保管，需要用錢的時候再請哥哥幫忙至銀行提錢。哥哥在提錢的時候多數會多提些錢，所以爸爸會擔心未來錢是否還夠用。
我們也跟爸爸提到若不放心可以陪他去銀行刷存摺，看看錢的花費是否如爸爸所想，若不是的時候也可以與大哥討論一下銀行裡錢的流向，而這個提議爸爸卻不接受，因為他不敢去查事實的狀況。」
在聽了邱爸爸的述說之後，知道邱爺爺對於未來在金錢使用上很擔憂，若未來邱爺爺身邊的資產因為無法掌握而快速用盡時，原本認為可以靠自己就過好晚年的生活也將改變。在無法自給自足的情況下，未來若金錢的使用需要靠子孫的給予，對於邱爺爺來說將少了使用金錢的自由。若需要再多支付邱爺爺的生活費時，對於已經退休的子女來說，勢必也需要將自己的退休金提撥部分來照顧邱爺爺，這也將使自己的退休金使用更快，未來對於孫字輩來說又是一個循環的隱憂；若邱爸爸兄弟們最後無法支付邱爺爺的生活費用時，更影響到孫姪輩們需要照顧爸媽外、也需要一併的照顧爺爺；彼此環環相扣的除了錢的問題，對於親情間的情感不免也可能會受到影響。
Grace觀點 :
看到邱爸爸的家庭故事，若Grace是邱爺爺的話其實也很難在現在這個時間點去銀行核對自己的存款帳戶，因為在核對後若金額不相符，我要如何跟大兒子開口詢問自己的錢在哪裡？若自己擔憂未來錢的狀態，又如何在現在開口希望換一個人管錢 ? 畢竟台北與雲林的距離，大兒子在生活上的照料還是比較方便的，這一開口後彼此間的相處是否會有芥蒂，邱爺爺在雲林的生活起居又可以繼續仰賴誰呢 ?
這些邱爺爺擔憂的可能狀況若可以提前預防，Grace有以下三個預防思考點可以給有類似情況的您做為參考 :
- 將存款分成兩部分，一部分請長子代管，一部分請次子代管。
將人的可能風險因素降低一半，若其中一人代為管理的錢使用不當，起碼邱爺爺還有一半的資產在其中一位兒子身上，對於長輩來說心情上應該也會較為放心。
- 在代為管理金錢前，可以先行溝通會更好。
邱爺爺請兒子領錢時可以請兒子協助順便刷存摺，告知想了解自己的存款額度，避免自己過度提款最後造成資金不足，而影響到孩子未來的資金運用。
- 事先將資產做信託管理。
若邱爺爺在資產的運用上有自己的想法，可以將資產做「自益信託」契約，在契約中明訂如何用錢、如何管理錢、以及透過誰來監察與檢視資產的使用過程與情況。
例如 : 在邱爺爺的情況下，關於信託契約中每個角色的建議安排。
長子做為 : 信託契約的受託人。代為依照信託的目的，授權使用錢。
孫爺爺做為 : 信託契約的委託人與受益人，將資產透過契約明訂使用狀態與金額，依照自己的意思分期給付自己的生活所需。
次子做為 : 信託契約的監察人，代為檢視錢的提領與使用是否如契約所訂定。
註 :
自益信託：委託人委託受託人管理、處分其財產，而使信託利益歸屬於自己之信託，委託人與受益人為同一人。就是你成立的信託受益人是自己時稱為自益信託。
人類的「老化問題」正在全世界蔓延，台灣人口在2020年正式邁入「負成長」、2025年又將進入「超高齡社會」。過去我們關注於退休的課題中，通常在於退休生活費的準備、退休時的健康狀態維持、退休前的興趣培養與志同道合的共享退休朋友等。而「老、殘、死」是隨著我們年紀增長將會面臨到的過程，我們老後想如何的用錢與如何的被照顧你是否思考過 ? 在我們有意識的時候、在我們可以安排的時候，你想開始計劃自己的老後生活樣貌了嗎 ? 你的選擇又將是什麼呢 ？
註 :
- 人口負成長 : 出生人數低於死亡人數，邁入人口負成長時代，將成為不容小覷的國安危機。
- 超高齡社會 : 當一個社會65歲以上老年人口占比超過20%，稱之為「超高齡社會」，意味著青壯人口負擔將愈來愈重。
Grace小提醒 : 沒有事先選擇與規劃，其實也是一種選擇，只是結果如何是否盡如你意將不可而知。擁有老後的生活樣貌與決定權，在我們可以選擇的時候，請不要放棄你擁有的權益喔 !
