【理財觀念】後疫情下，財務緩衝與理財被動收入的2個關鍵

 攝影師：Karolina Grabowska

文：邱玉茹CFP

年初看到一則新聞，南投縣紫南宮發財金，去年受疫情影響，借金人數少百分之五，但信眾還金更大方，還款金額高達四億元，比前一年多三千多萬元。原來不管景氣好景氣差，賺錢的還是大有人在。

在疫情的影響下，有部分行業受到負面影響，不過也有些產業在這段時間繳出很好的成績單，除了資產配置上雞蛋不要放在同個籃子裡，更啟發是我們對於收入來源的主導權是否在我們自己手上？

在理財規劃＝人生規劃的過程中，我們可能會因為疫情碰到收入中斷，或是因為轉職、傷病而造成短暫的收入減少，此時對資產的累積勢必產生影響；然而，我們沒有辦法預測黑天鵝事件何時會出現及衝擊幅度，我們能提前應對的是平日就設立好財務上的緩衝，讓風險事件發生時，有足夠的時間與金錢做調整。

財務緩衝－準備緊急預備金

收入可能有許多原因會中斷，但支出並不會中斷，每月的生活開銷、固定支出、貸款、保險等費用，估算出上述金額，建議大約準備6-12個月的支出做為緊急預備金。

舉例：個人的生活支出為2萬/月，房貸2.5萬/月，保費1萬/月，適當的緊急預備金為33~66萬。

之所以是6-12個月的原因，是因為當收入中斷發生時，至少我們有半年至一年的時間去因應與調整，擁有適當的緊急預備金準備能夠讓我們感到安心。

緊急預備金建議存放於易變現的理財工具，例如：活存、定存、教師優存……等變現性高之工具。緊急預備金的金額並非越多越好，因為過多的現金會對我們的長期理財目標構成風險，反而沒有辦法做更有效率的累積而影響其他理財目標的達成。

理財被動收入檢視－年收入與儲蓄率

若因為身體狀況或家庭因素不允許我們重回職場，那麼收入中斷期將會超過12個月，屆時財務壓力將會大幅提升，如果能提前建立理財上的被動收入，對於財務上的壓力勢必能起到減緩作用。理財的被動收入來源有許多種，包括：基金、股票、ETF、不動產、保險……等工具，每一個人的投資屬性與目標不同、相對應適合的理財工具皆不同，而唯一共同點是，越早開始累積理財的被動收入，對財務上的緩衝及理財目標的達成越有利。

舉例：工作年收入120萬，理財年收入12萬，理財收入佔總收入約9%。

您會期望理財收入佔總收入多少比例呢？20%？50%？還是100%呢？

而真正影響理財被動收入多寡的關鍵在於2點，年收入與儲蓄率（投入理財工具），才有機會創造理財的被動收入，所以回來專注於自己本業的收入，以及每月投入理財的錢有多少，才是影響理財收入多寡的關鍵。

作者簡介：
邱玉茹CFP

經歷：
金融產業年資2011年~迄今，Smart雜誌、Money錢雜誌、好險有錢網站專欄作者，FPAT理財規劃報告書第二名

現職：
國際認證高級理財規劃顧問CFP®、台灣理財促進會公關活動召委

專長：
個人/家庭財務報表、退休規劃、保險規劃、投資規劃、資產傳承

服務對象：
公教人員、工程師、醫師等族群

部落格：
艾利。財稅私事https://aaalicechiu.blogspot.com/