【保險理財】美元保單的舊愛新歡~解約舊保單,改買新商品好嗎?

【保險理財】美元保單的舊愛新歡~解約舊保單,改買新商品好嗎?

攝影師:Karolina Grabowska

文:駱潤生(Lawrence)CFP®

為了抵抗高通膨,美國聯準會(FED)自2022年3月到2022年11月已升息15碼,其中連續四度升3碼,是自80年代以來最激進的升息幅度。展望2023年升幅是否會放緩腳步,Fed內部鷹鴿兩派交鋒,仍是未定之數。

持續的升息,資金流向美元,是近期導致股債雙跌的主因之一;儲蓄性質的商品如美元定存,美元利變保單則因升息而利率看漲。

在此環境背景之下,最近有很多朋友開始想將之前購買的美元儲蓄保單解約,改存入利息較高的美元定存,或是將資金預備來逢低佈局股債商品,或是乾脆重新買一張宣告利率較高的美元保單。

這邊提出一些建議參考。

  1. 解約舊的美元儲蓄保單改存利息較高的美元定存好嗎?
    如果現在解約舊的儲蓄險改放在美金定存,雖然現在定存的利率看漲,但無法確定是否長期如此,而保單的長期利率相對較穩定,定存則短期較容易受市場利率影響。
    而且已經期滿的儲蓄險的流動性佳,可以隨時去保險公司解約或保單借款取得現金,所以也可以當作緊急預備金的一部分。
    另外如果改放在美元的定存,是否有更好的運用也是需考慮的。
  2. 解約舊的美元儲蓄保單改投資股市債市好嗎?
    近期全球股債市因升息循環、通膨升溫、經濟衰退疑慮及地緣政治風險而持續走跌,價格相對便宜,投資人也開始躍躍欲試準備逢低進場佈局,而部份資金來源會想透過解約保單來取得。
    目前美國公債或者是高評等公司債或股票,目前殖利率期望值雖然相對較高,但是價格的波動風險及單一公司的信用風險也是考量點,自己是否有足夠的認知可以承受投資的風險,畢竟投資要安穩睡得著也很重要。
  3. 解約舊的美元儲蓄保單改投資新的美元利變保單好嗎?
    過去各家業者常需透過發「新」單換「舊」單,來維持保費收入及規模的成長。
    保險局2020年7月祭出「宣告利率平穩機制」,要求壽險公司賣利變型保單時,宣告利率必須貼近實際債市利率,且要確保保單不虧錢賣,壽險公司不能用高宣告利率來搶客。
    近期保險局官員也提及,只要停售和現售的利變保單,是在同一個區隔資產帳戶內,理論上投報率是一致的、得到的宣告利率應該是一樣的。
    如此一來市場較不會惡性競爭,也讓利變保單回歸為一個更為穩健的配置工具。
    所以也不需要去搶換新單,因為儲蓄險通常在期滿之後才會開始有複利的效果,所以如果為此再買一張新的保單,則要重新開始累積了。

所以還是要回歸當初購買這張保單的目的。

如果是短期要運用的資金或做為緊急預備金,則舊有的保單可以提供不錯穩定性及流動性。

如果是長期的佈局,或者是退休金準備,則是要看整體資金的配置來決定標的的選擇。

又或是當初規劃時有其他目的性功能,如要作為預留遺產稅來源,或者是指定受益人分配現金等,不要因為一時的市場變動而輕易的改變原來的規劃。